5 errori da evitare quando si acquista per le rendite

Le rendite stanno crescendo in popolarità a causa del flusso di reddito ripetuto garantito che forniscono agli investitori. Ma c'è un motivo per cui le rendite hanno avuto un rap in passato. Non tutte le rendite sono uguali, né i fornitori, il che significa che i pensionati devono fare attenzione quando acquistano per uno. Scegli la rendita sbagliata e, nella migliore delle ipotesi, potresti pagare troppe commissioni o, peggio ancora, potresti perdere l'intero investimento. Con questo in mente, ecco uno sguardo a cinque errori da evitare quando si acquista una rendita. (Per ulteriori informazioni, vedere: Introduzione alle rendite: Nozioni di base sulle rendite .)

Scelta del fornitore di assicurazione sbagliato

Il modo in cui funzionano le rendite è che gli investitori acquistano una rendita da un fornitore di assicurazioni e il denaro viene convertito in pagamenti periodici che possono durare per tutta la vita. Gli investitori possono acquistarne uno con una somma forfettaria o con investimenti per un periodo di tempo e, in cambio, ottengono un tasso di rendimento fisso, variabile o indicizzato. Ma l'annualità sarà solo buono come il fornitore di assicurazione. Se l'assicuratore non è in grado di pagare i crediti per qualsiasi motivo imprevedibile, non riceverai i tuoi pagamenti. Ecco perché vuoi andare con un assicuratore che ha una solida base finanziaria ed è valutato in modo eccellente da AM Best, Standard e Poor's o Moody's, le tre società che monitorano l'affidabilità creditizia dei fornitori di assicurazioni. È importante assicurarsi che il fornitore di rendite abbia un rating "A" da AM Best e un rating "AA" da S&P o Moody's. (Per la lettura correlata, consultare: Suggerimenti per la pensione: scegliere il miglior fornitore di rendite .)

Non prestando attenzione alle commissioni

Niente nella vita è gratuito. Ti costerà per quel flusso di entrate garantito - quanto costa dipende dal tuo livello di due diligence. Uno dei maggiori errori che un acquirente di rendite può fare è di non prestare molta attenzione alle commissioni associate alla rendita. Proprio come altri prodotti di investimento, le rendite vengono fornite con tutti i tipi di commissioni, oneri e commissioni di cui gli investitori devono essere consapevoli.

Le commissioni più comuni saranno le commissioni di mortalità e spese, le spese amministrative, le spese di consegna per i prelievi oltre il limite concordato, le commissioni di gestione degli investimenti e le spese per i ciclisti opzionali. Comprendere tutte le commissioni addebitate da ciascun fornitore di assicurazioni ti consentirà di effettuare un confronto da mele a mele e individuare i prodotti di rendita che hanno commissioni elevate. È anche una buona idea considerare il costo totale delle tasse rispetto a una sola area. Questo perché in alcuni casi un costo potrebbe essere inferiore, ma nel complesso le commissioni potrebbero essere più elevate. (Per ulteriori informazioni, consulta Passing the buck: The Hidden Costs of Annuities .)

Perdersi nella traduzione

Le rendite possono essere complicate grazie ai diversi tipi e al gergo del settore. Ci sono rendite fisse, rendite variabili, rendimenti dell'indice, commissioni di mortalità e spese di riscatto, solo per citarne alcune. Esistono anche diversi modi per essere pagati, sia che tu stia raccogliendo per la tua vita o per un periodo predeterminato. Mentre essere al passo con i dettagli di una rendita può essere scoraggiante, non farlo può costare un sacco di soldi. Scegli la rendita sbagliata per la tua situazione unica e potresti non ottenere il pagamento corretto.

Trascurare l'impatto dell'inflazione

Con un prodotto di rendita, stai pagando oggi per un rendimento garantito in un secondo momento, il che significa che ci sarà sempre il rischio di inflazione. Ma troppo spesso, gli investitori non prendono in considerazione l'inflazione quando acquistano un prodotto di investimento che genera reddito. Tuttavia, se i rendimenti non sono al passo con il ritmo dell'inflazione, i tuoi soldi varranno meno nel tempo di pagamento. Gli investitori possono prelevare più di una rendita calcolando quanto hanno bisogno e adeguandosi all'inflazione, oppure possono acquistare una rendita con una componente di protezione dall'inflazione. (Per ulteriori informazioni, consultare: Rendite protette contro l'inflazione: parte di un piano finanziario solido .)

Dimenticando di guardarsi intorno

Una delle cose peggiori che qualsiasi acquirente di rendite può fare è non fare acquisti prima di acquistare una rendita. Ogni fornitore di assicurazioni offrirà i propri prodotti di rendita con le proprie commissioni, condizioni e spese di riscatto, per non parlare del fatto che alcuni fornitori addebiteranno una commissione maggiore rispetto ad altri. Ci sono anche differenze nei tipi di rendite e negli investimenti e nella statura dell'azienda. Alcune compagnie assicurative saranno più solide dal punto di vista finanziario rispetto ad altre, mentre altre potrebbero essere più operazioni di volo notturno. Ma gli investitori in rendita non ne sapranno nulla se non praticano lo shopping comparativo. Per prendere una decisione informata e sana, valutare almeno tre fornitori di assicurazioni.

La linea di fondo

Le rendite sono attraenti per molti pensionati perché pagano un flusso costante di reddito durante la pensione che dovrebbe essere garantito. Ma non tutti i fornitori di rendite sono creati uguali, il che significa che offriranno prodotti diversi con costi diversi. E non dimentichiamo che non tutti i fornitori di assicurazioni sono sullo stesso piano finanziario, il che potrebbe mettere a rischio il denaro di un investitore. Gli investitori devono assicurarsi di capire come funziona un'annualità, nonché avere una conoscenza delle diverse commissioni, lavorare con un fornitore di assicurazioni sano ed eseguire gli acquisti comparativi necessari al fine di ottenere l'annualità giusta le loro esigenze uniche.