5 suggerimenti per aumentare il controllo della sicurezza sociale

Quando la previdenza sociale fu introdotta nel 1935, non fu mai inteso essere una fonte di reddito primaria in grado di sostenere le persone in pensione. Piuttosto, il suo unico scopo era fornire una rete di sicurezza per le persone che non erano in grado di accumulare sufficienti risparmi per la pensione. Per i prossimi decenni, la maggior parte degli americani non ha mai pensato molto alla propria sicurezza sociale a causa della durata della vita più breve e della dipendenza da pensioni garantite.

Le cose sono molto diverse oggi. Un numero crescente di persone sta prestando attenzione ai loro benefici e la pianificazione della sicurezza sociale sta diventando un elemento vitale per garantire la sufficienza del reddito durante la vita.

"Data la longevità di oggi, è più importante che mai massimizzare il beneficio della previdenza sociale. Pensa a questo come un'annualità per la tua vita", afferma Charlotte A. Dougherty, CFP®, fondatore di Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"La sicurezza sociale è l'unico investimento garantito dell'8% in circolazione. Non solo, è sostenuta dal governo federale", afferma David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Sebbene esistano molte opzioni di pianificazione per ricevere le prestazioni di sicurezza sociale, possono essere complesse e applicarsi solo in determinate circostanze. I seguenti suggerimenti di pianificazione sono quelli che tutti dovrebbero seguire per aumentare le dimensioni dei loro controlli di sicurezza sociale.

Key Takeaways

• Lavorare per 35 anni o più ti aiuterà a ottenere più soldi quando viene calcolato l'importo della prestazione.
• Cerca di guadagnare il più possibile fino all'età pensionabile per massimizzare le tue prestazioni.
• Se attendi fino ai 70 anni per richiedere, puoi aumentare le tue prestazioni dell'8% all'anno oltre l'età pensionabile completa.
• Richiedere un beneficio sponsale e aspettare fino a 70 anni per prenderne uno permetterà al tuo beneficio di crescere al massimo.
• Essere consapevoli del fatto che il 50-85% delle prestazioni potrebbe essere soggetto a imposte federali se si guadagna denaro dopo aver iniziato a ricevere la previdenza sociale.

1. Lavorare almeno per tutti i 35 anni

La Social Security Administration (SSA) calcola l'importo della prestazione in base ai guadagni della tua vita. L'SSA rettifica i tuoi guadagni, indicizzandoli per tener conto delle variazioni dei salari medi dagli anni in cui hai ricevuto quei guadagni. Quindi la SSA totalizza i tuoi guadagni dai tuoi 35 anni più redditizi e utilizza una formula di guadagni mensili indicizzati (AIME) media per ottenere il beneficio che riceverai alla tua età di pensionamento completa (vedi sotto).

Se hai inserito la forza lavoro in ritardo o hai avuto periodi di disoccupazione, quegli anni verranno conteggiati come zero, che saranno inclusi nella formula, riducendo la media. Dopo aver lavorato 35 anni, ogni anno in più di guadagni sostituirà un anno precedente di guadagni più bassi, che aumenterà la media e, di conseguenza, i tuoi benefici.

2. Guadagno massimo fino all'età pensionabile completa

SSA calcola l'importo del beneficio in base ai guadagni, in modo che più guadagni, maggiore sarà l'importo del beneficio. I guadagni al di sopra del limite annuale ($ 132.900 nel 2019 e indicizzati all'inflazione ogni anno), sono esclusi dal calcolo. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di massimizzare i tuoi anni di picco di guadagno, sforzandoti di guadagnare al di sopra o al di sopra del limite massimo.

Alcuni pre-pensionati cercano modi per aumentare il proprio reddito, ad esempio assumendo lavoro part-time o generando reddito da lavoro. Altri, tuttavia, ignari dell'impatto sui benefici, possono ridimensionare il proprio lavoro o andare in pensione, il che può ridurre le loro entrate della sicurezza sociale.

"I soldi guadagnati dopo i 60 anni non sono indicizzati, il che significa che i guadagni nei tuoi 60 anni possono sostituire un anno in cui c'era uno zero o un anno in cui hai avuto guadagni più bassi", afferma Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO di Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Benefici di ritardo

La maggior parte delle persone conosce l'età pensionabile completa (FRA), l'età in cui può ricevere le prestazioni di sicurezza sociale. Per la maggior parte delle persone che vanno in pensione oggi, l'età della FRA è di 66 anni. Ma pochissime persone sanno che se ritardano le loro prestazioni di sicurezza sociale fino a quando non raggiungono la FRA, possono effettivamente ottenere un rendimento annuo dell'8% sulle loro prestazioni disponibili. L'importo delle indennità aumenta dell'8% ogni anno e viene posticipato fino all'età di 70 anni. Ciò si basa sui crediti di pensione ritardata (RDC) guadagnati per ogni anno in cui si ritardano le prestazioni di sicurezza sociale.

Se, ad esempio, hai diritto a un importo dell'assicurazione primaria (PIA) di $ 2.000, o $ 24.000, all'età di 66 anni, quindi aspettando fino all'età di 70 anni, il tuo beneficio annuale aumenterebbe a $ 31.680. In termini cumulativi, aumenteresti i tuoi benefici totali da $ 378.000 ricevuti dalla tua aspettativa di vita all'età di 82 anni a $ 411.000.

Questo esempio non tiene conto degli aggiustamenti del costo della vita (COLA). Supponendo una COLA del 2, 5%, la prestazione in ritardo aumenterebbe a $ 38, 599 e l'importo della prestazione totale aumenterebbe a $ 584.000 per 82 anni. (Tieni presente che i COLA vanno su e giù; tra il 2009 e il 2018, c'erano tre anni in cui la COLA era zero.)

4. Richiedere benefici coniugali e ritardare il vostro

Se tu e il tuo coniuge siete nati prima del 2 gennaio 1954 e avete entrambi raggiunto la piena età pensionabile, potete richiedere i sussidi coniugali e far continuare a crescere i vostri stessi. Quindi, quando raggiungi i 70 anni, puoi passare al tuo beneficio più elevato. Un avvertimento: non puoi aver richiesto il tuo vantaggio se desideri utilizzare questa "applicazione riservata", come viene chiamata.

Per richiedere una prestazione coniugale, il coniuge deve aver presentato domanda per le proprie prestazioni di sicurezza sociale (ma gli ex coniugi sono esenti da questa regola).

5. Evitare l'imposta sulla sicurezza sociale

Se stai pianificando di integrare il tuo reddito pensionistico lavorando dopo aver iniziato a ricevere le prestazioni di sicurezza sociale, allora devi essere consapevole delle conseguenze fiscali dell'aumento del tuo reddito. Ovunque dal 50% all'85% del pagamento delle prestazioni può essere soggetto a imposte federali.

Per determinare la misura in cui i tuoi benefici saranno tassati, l'IRS aggiungerà i tuoi interessi non tassabili e la metà del tuo reddito della previdenza sociale al tuo reddito lordo corretto (AGI). Se il totale ammonta da $ 25.000 a $ 34.000 per i singoli filer - o da $ 32.000 a $ 44.000 per i filer congiunti - fino al 50% delle entrate della previdenza sociale è soggetto a imposta. Quando tale importo supera $ 34.000 per un singolo filer o $ 44.000 per i filer congiunti, fino all'85% dei benefici è soggetto a imposte.

Potresti essere in grado di evitare di pagare le tasse sui redditi della previdenza sociale prendendo in considerazione i modi per distribuire le tue entrate da varie fonti in modo da prevenire eventuali aumenti che potrebbero innescare un'imposta più elevata.

"Molti investitori hanno un periodo di" luna di miele fiscale "tra il pensionamento e l'età di 70½ anni. Non hanno redditi guadagnati e non sono ancora tenuti a ritirarsi dagli IRA. Se hanno un conto non qualificato, possono ritirare il capitale esente da imposte. In questa situazione, è del tutto possibile che le prestazioni di sicurezza sociale saranno esentasse ", afferma James B. Twining, CFP®, gestore patrimoniale, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

La linea di fondo

Questi cinque passaggi contribuiranno notevolmente ad aiutarti a ottenere il massimo dalle tue prestazioni di previdenza sociale e a fornire maggiore sicurezza finanziaria durante la pensione. (Per la lettura correlata, vedere "Motivi per cui il controllo della sicurezza sociale è stato breve questo mese")