6 miti sulle prestazioni previdenziali

Il tema della sicurezza sociale è irto di disinformazione, che spesso impedisce alle persone di raccogliere tutti i soldi che hanno ricevuto da loro. Questo articolo farà chiarezza su questo argomento spesso confuso, sfatando sei miti comuni sulla sicurezza sociale.

Key Takeaways

• Più aspetti a raccogliere i benefici (fino a 70 anni), più saranno alti.
• Se lavori mentre ricevi le prestazioni di sicurezza sociale, le tue prestazioni saranno ridotte, ma ti rimborseremo in seguito.
• Una parte delle prestazioni di sicurezza sociale può essere imponibile se si guadagna oltre un determinato importo.

Mito n. 1: è meglio iniziare i benefici il prima possibile

Le persone possono iniziare a riscuotere le prestazioni di sicurezza sociale già a 62 anni. Gli esperti citano i seguenti due motivi principali per farlo:

• Coloro che non hanno davvero bisogno di soldi per coprire le spese quotidiane possono invece incanalare questi soldi verso investimenti, che a loro volta possono far crescere ancora di più le loro uova di nido, quando raggiungono la piena età pensionabile (66 o 67, a seconda dell'anno di nascita) e inizia ufficialmente a collezionare. Coloro che stanno prendendo in considerazione l'assunzione di benefici in anticipo dovrebbero pesare su diversi fattori, quali inflazione, risparmi attuali, stato di salute e probabile longevità.
• Gli individui dovrebbero impadronirsi di tutto il denaro che possono, non appena sono ammissibili, perché il Congresso potrebbe eventualmente emanare una legislazione che riduca le prestazioni pensionistiche, per garantire che il sistema disponga di finanziamenti sufficienti per il lungo periodo. D'altra parte, se il Congresso effettivamente avanza nel ridurre le prestazioni pensionistiche, è molto probabile che le persone che abbiano almeno 60 anni saranno in grado di conservare i loro modelli di pagamento esistenti, in cui la Social Security Administration (SSA) calcola la media indicizzata guadagni mensili (AIME), compreso l'ultimo anno di indicizzazione all'indice nazionale dei salari medi.

L'aspetto negativo di prendere la previdenza sociale prima dell'età pensionabile è che le prestazioni mensili saranno ridotte in modo permanente. Ad esempio, qualcuno che inizia a riscuotere benefici a 62 anni riceverà solo il 75% di denaro in più ogni mese che riceverà se avesse aspettato fino all'età di pensionamento completa di 66 anni. Chi è disposto ad aspettare ancora di più, fino a 70 anni, quando i benefici arrivano al massimo, possono riceverne ancora di più ogni mese.

"Dovresti assolutamente aspettare fino all'età di pensionamento completa e non assumere la sicurezza sociale all'età di 62 anni se continui a lavorare", afferma Alexis Hongamen, CRPC, fondatore di Federal Retirement Investment Advisers, LLC, a Orlando, in Florida. " desidera richiedere e ottenere una riduzione permanente delle indennità in caso di entrate significative derivanti dal lavoro svolto ".

Mito n. 2: raggiungerai l'età del pareggio in X anni

Alcuni consulenti finanziari credono ardentemente che il 78 sia "l'età di pareggio" per l'avvio della sicurezza sociale. Ciò significa essenzialmente che se un individuo inizia a riscuotere benefici all'età di 62 anni, o se tiene fino all'età di pensionamento completa, alla fine avrebbe intascato l'importo totale identico per l'età di 78 anni. Dopo quell'età, coloro che hanno aspettato fino all'età di pensionamento tradizionale per riscuotere inizierebbe finalmente a raccogliere profitti più elevati rispetto a quelli che hanno scelto di riscuotere in anticipo.

Sfortunatamente, l'età del pareggio è al massimo un'ipotesi, a causa delle variabili potenzialmente mutevoli alla base del calcolo, incluso il valore temporale del denaro e i tassi di inflazione. L'età di pareggio è influenzata anche dal fatto che il beneficiario della prestazione sia o meno un lavoratore o un coniuge non lavoratore.

"È impossibile determinare il momento migliore per prendere la previdenza sociale senza considerare l'intera situazione, in particolare le tasse, la longevità, l'attuale importo dei risparmi per la pensione e l'assicurazione sulla vita. Se sei sposato devi esaminare le prestazioni, la differenza di età e la longevità del coniuge. C'è molto di più nella domanda "quando devo presentare" oltre a una semplice analisi ", afferma Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, rappresentante del consulente per gli investimenti, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis . "Ognuno è diverso."

Mito n. 3: potresti perdere dei benefici se lavori

Quando gli individui raccolgono la sicurezza sociale, i loro benefici possono essere ridotti di $ 1 per ogni $ 2 di reddito percepito ricevuto al di sopra di una determinata soglia ($ 17.640 nel 2019). Questa riduzione continua fino all'anno in cui si raggiunge l'età della pensione completa. Da allora, fino al mese in cui si raggiunge l'età della pensione completa, c'è una riduzione di $ 1 per ogni $ 3 guadagnati oltre una soglia diversa ($ 46.920 nel 2019). Successivamente, un individuo ha il diritto di guadagnare quanto vuole, senza innescare una riduzione.

Supponiamo che il tuo lavoro ti consenta di guadagnare $ 25.640 ($ 8.000 oltre il limite di $ 17.640). In questo scenario, i sussidi di previdenza sociale si ridurrebbero di $ 1 per ogni $ 2 guadagnati oltre il limite, per una riduzione totale di $ 4.000. Anche se sembra che lavorare sodo ti induca a cedere i benefici, in realtà, tali benefici sono tecnicamente solo differiti e alla fine ti verranno accreditati al raggiungimento dell'età pensionabile completa.

Le prestazioni di sicurezza sociale vengono adeguate ogni anno all'inflazione, rendendole l'unica copertura dell'inflazione che molti pensionati hanno.

Mito n. 4: dopo la pensione completa, non guadagnerai più crediti previdenziali

La maggior parte dei lavoratori americani è vincolata al Federal Insurance Contributions Act (FICA), una legge degli Stati Uniti che impone un'imposta sui salari sui salari dei dipendenti. La SSA ricalcola l'importo dell'assicurazione primaria (PIA) del datore di lavoro ogni anno. Dopo l'inizio delle prestazioni, ti verrà accreditato uno dei tuoi 35 anni di utili indicizzati più alti. Pertanto, a condizione che tu paghi religiosamente la tua FICA (o imposta sul lavoro autonomo, per coloro che lavorano per se stessi), puoi aumentare continuamente i tuoi benefici.

Sebbene non ci sia alcun aspetto negativo nel lavorare dopo aver iniziato a riscuotere i sussidi, "Vi è, tuttavia, un beneficio massimo che può essere ricevuto per lavoratore all'anno e questo importo è dichiarato dall'amministrazione ogni anno", afferma Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, direttore della pianificazione finanziaria, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. Per il 2019, la pensione massima massima è di $ 2.861.

Mito n. 5: le prestazioni di sicurezza sociale sono esenti da imposte

Molte persone non si rendono conto che le loro prestazioni di sicurezza sociale possono essere tassabili se il loro reddito supera un determinato importo. Ad esempio, nel 2019, le coppie con un reddito combinato compreso tra $ 32.000 e $ 44.000 che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta dovranno pagare un'imposta sul reddito fino al 50% delle loro prestazioni. Se il loro reddito combinato è superiore a $ 44.000, dovranno pagare l'85% dei loro benefici. Il termine "reddito combinato" a tal fine indica il reddito lordo corretto più eventuali interessi non tassabili che hanno ricevuto più la metà delle loro prestazioni di sicurezza sociale.

Ad esempio, si consideri una coppia con un reddito combinato di oltre $ 44.000 e un totale di prestazioni di sicurezza sociale di $ 3.000 al mese o $ 36.000 all'anno. Sarebbero tassati fino all'85% della metà dei loro benefici, o $ 18.000. Quello arriva a $ 15.300. Quindi, se sono tassati con un'aliquota marginale del 12%, dovranno pagare $ 1, 836 in tasse sui loro benefici.

Mito n. 6: i benefici della sicurezza sociale sono erosi dall'inflazione

Questo mito probabilmente deriva dalla confusione sul funzionamento dell'adeguamento annuale del costo della vita (COLA) della previdenza sociale. Ma una cosa è certa: la COLA rimane un fattore chiave per la pianificazione a lungo termine dei beneficiari della previdenza sociale. Le prestazioni di sicurezza sociale vengono adeguate annualmente all'inflazione, misurata dall'indice dei prezzi al consumo per i lavoratori dipendenti e impiegati (CPI-W).

Nel 2019, ad esempio, i destinatari hanno ricevuto un aumento del 2, 8% dei loro benefici. Nel 2020 tale COLA scenderà all'1, 6%. Alcuni critici sostengono che il CPI-W non è la misura migliore di come i pensionati spendono i loro soldi, ma è ciò che il Congresso ha incaricato.

La sicurezza sociale è l'unica fonte di reddito pensionistico adeguato all'inflazione, per molti pensionati. Trattenersi dal riscuotere i benefici rappresenta un metodo efficace per massimizzare i pagamenti, specialmente per quelli senza altre fonti di reddito, come pensioni o rendite. Più tempo si attende di raccogliere (fino all'età di 70 anni), maggiore sarà la COLA in termini di dollari.

Se hai domande sulla sicurezza sociale o desideri vedere quali potrebbero essere i tuoi benefici se riscuoti a 62 anni, a età pensionabile completa o anche più tardi, visita il sito Web di previdenza sociale o uno degli uffici locali della SSA.