6 Suggerimenti per la previdenza per i giovani dai 45 ai 54 anni

La fascia di età compresa tra 45 e 50 anni è probabilmente una delle più difficili da pianificare su scala generale, in quanto include individui che stanno appena iniziando una famiglia, genitori affermati, nidi vuoti, individui che stanno iniziando nuove carriere e pre-pensionati. Sebbene non sia insolito che qualsiasi fascia d'età includa individui in varie fasi della vita, tra 45 e 54 anni sembra essere la fascia d'età in cui gli individui presentano le maggiori differenze.

Idealmente, se ti trovi in ​​questa fascia di età, dovresti essere vicino ai tuoi obiettivi di risparmio pensionistico. Ma se non lo sei, ci sono opportunità per aumentare il ritmo con cui contribuisci al tuo gruzzolo di pensionamento. Questi includono l'avvio di un'attività in proprio, l'adozione di un piano pensionistico per l'azienda e la realizzazione di contributi di recupero. In questo articolo, forniremo alcuni consigli per coloro che si avvicinano alla pensione.

1. Se stai avviando un'attività in proprio

Se stai iniziando il tuo gruzzolo di pensionamento in ritardo perché hai iniziato a lavorare in ritardo a seguito del conseguimento di titoli accademici, il tuo MBA o Ph.D. può tornare utile, poiché le conoscenze acquisite possono essere probabilmente utilizzate per avviare un'attività in proprio. Ma che tu abbia o meno un MBA o un dottorato di ricerca, se hai un talento o un'abilità che può essere utilizzato per produrre entrate, considera di avviare un'attività in proprio mantenendo il tuo lavoro regolare. Ciò non solo produrrà entrate supplementari, ma potrebbe anche consentire di stabilire e finanziare un piano pensionistico attraverso la propria attività.

A seconda del tipo di piano pensionistico che stabilisci, potresti contribuire fino a $ 56.000 per l'anno fiscale 2019 al tuo conto pensionistico, secondo l'Internal Revenue Service (IRS). oltre a eventuali contributi versati sul tuo conto nell'ambito del piano pensionistico del tuo datore di lavoro. Con l'indennità di compensazione, i tuoi contributi per l'anno potrebbero ammontare a $ 108.000 per il 2017 oltre a contributi di recupero di $ 6.500. Diamo un'occhiata a un esempio:

JP, 52 anni, lavora per un'azienda e partecipa al suo piano 401 (k). JP gestisce anche un'attività di consulenza sul lato. JP adotta un SBO 401 (k) per la sua attività di consulenza.

Con l'indennità di compensazione, i contributi di JP al piano 401 (k) del suo datore di lavoro possono arrivare a $ 56.000 oltre a recupero, e i suoi contributi al piano SBO 401 (k) possono arrivare fino a $ 56.000 oltre a contributi di recupero.

Attenzione : se esiste una proprietà comune o una certa affiliazione per più aziende, tali aziende possono essere trattate come un'unica azienda per i contributi del piano pensionistico, limitando i contributi aggregati a $ 55.000. Un avvocato ERISA dovrebbe essere consultato per assistenza nel determinare se le imprese possono essere trattate come entità separate ai fini del piano, a meno che non sia chiaro al 100% che non esiste alcuna proprietà comune o affiliazione.

Il reddito aggiuntivo derivante dalla propria attività o da un secondo lavoro non solo consente di aggiungere altro ai conti pensionistici differiti dalle imposte, ma può anche creare un reddito disponibile aggiuntivo, che consente di aggiungere altro agli altri conti nel nido, incluso il -tax account.

Prima di avviare un'attività, potresti consultare un avvocato in merito alle diverse strutture legali per aiutarti a decidere quale sarebbe la più adatta alla tua attività. Questi includono le imprese individuali, le società di persone, le società a responsabilità limitata e le società.

2. Se stai giocando a recupero: dai 50 anni in su

Se inizi il tuo programma previdenziale più avanti nella vita, non scoraggiarti. Il vecchio adagio, "meglio tardi che mai", si applica certamente. In effetti, ci sono disposizioni speciali per le persone che hanno una certa età per giocare a "recupero", contribuendo con importi superiori al limite applicabile ad altri. Questa funzione di recupero funziona come segue:

Se hai almeno 50 anni entro la fine dell'anno, hai l'opportunità di giocare al recupero finanziando il tuo gruzzolo di pensionamento se contribuisci a un IRA o dai contributi di differimento salariale a 401 (k), 403 (b ) e / o 457 piano.

• IRA
  Generalmente, un individuo è idoneo a contribuire a un importo inferiore a $ 6.000 o al 100% di compensazione a un IRA. Tuttavia, se l'individuo raggiunge i 50 anni entro la fine dell'anno, un importo aggiuntivo fino a $ 1.000 può essere versato nei contributi dell'IRA per l'anno.
• Piani sponsorizzati dal datore di lavoro
  Se partecipi a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro e hai almeno 50 anni entro la fine dell'anno, potresti anche essere autorizzato a versare contributi superiori ai limiti che si applicano alle persone che non raggiungono i 50 anni entro la fine dell'anno .
  • Per piani IRA SEMPLICI e 401 (k), in cui un partecipante può differire il 100% della compensazione fino a $ 13.000 per l'anno fiscale 2019 o $ 16.000 per dipendenti di età pari o superiore a 50 anni.
  • Per i piani 401 (k), 403 (b) e 457, in cui un partecipante può differire $ 19.000 per l'anno fiscale 2019 o $ 25.000 per dipendenti di età pari o superiore a 50 anni.
• Limite di contribuzione per più piani di pensionamento Generalmente, se si partecipa a più piani sponsorizzati dal datore di lavoro con caratteristiche di differimento salariale, i contributi aggregati di differimento salariale non possono superare il limite di dollari applicabile per l'anno.

3. Se ti sposi o divorziato

Sposarsi o divorziare può avere un impatto significativo sull'ovulo per la pensione. Se ti sposi, questo potrebbe influenzare il tuo gruzzolo di pensionamento in diversi modi. Da una prospettiva vantaggiosa, le tue proiezioni finanziarie possono includere le attività e le entrate del coniuge, nonché le spese condivise previste.

Tuttavia, mentre le proiezioni possono mostrare che l'importo che risparmi su base regolare può essere inferiore all'importo che risparmieresti se non fossi sposato, può essere saggio continuare a risparmiare al tasso più alto se puoi permetterti di farlo, poiché è solo pratico essere pronti per eventi che cambiano la vita, come la morte e il divorzio. Se il coniuge muore e non ti risposi, sarai l'unico responsabile per il finanziamento del tuo gruzzolo. In caso di divorzio, potrebbe essere necessario condividere le risorse pensionistiche con il coniuge. In alternativa, potresti essere sul lato ricevente in quanto al tuo coniuge potrebbe essere richiesto di condividere i suoi averi di vecchiaia con te.

Suggerimento : se avevi delle risorse dell'IRA prima di sposarti, considera se desideri conservare tali attività in un IRA separato e aggiungi nuovi contributi durante il tuo matrimonio a un nuovo IRA. Se la legge statale stabilisce che la proprietà coniugale o comunitaria è definita come quella che viene accumulata durante il matrimonio, potrebbe non essere necessario includere le attività dell'IRA prematrimoniale nella liquidazione della proprietà. Consultare un procuratore locale in merito alle regole applicabili al proprio stato.

4. Se si utilizza il reddito del coniuge per finanziare la pensione

Se non hai alcun reddito da lavoro dipendente, puoi utilizzare il reddito del coniuge per finanziare il tuo IRA tradizionale o Roth IRA (o un IRA sponsale). Ciò consente di aggiungere al proprio gruzzolo per la pensione.

5. Se si bilancia (o ribilancia) il proprio portafoglio

L'asset allocation per l'ovulo per la pensione dovrebbe essere rivalutata periodicamente. Ciò ti darà l'opportunità di determinare se è necessario modificare l'allocazione delle risorse. Man mano che ti avvicini all'età pensionabile, potresti dover scegliere investimenti meno rischiosi, poiché c'è meno tempo per recuperare le perdite di investimento. Tuttavia, questa regola non si applica a tutti. Si consiglia di consultare un consulente finanziario competente per assistenza nella scelta di un modello di allocazione delle attività adatto a te. (Per ulteriori informazioni sull'allocazione degli asset, consultare la sezione Come ottenere un'allocazione ottimale degli asset, strategie di allocazione degli asset e il nostro tutorial su Rischio e diversificazione .)

6. Altri fattori

Potresti trovarti di fronte a diversi problemi che incidono sulla pianificazione della pensione, come scegliere se pagare per far andare tuo figlio al college o provvedere a figli adulti che vivono ancora a casa invece di mettere fondi necessari nel tuo gruzzolo. Considera anche se sarebbe saggio acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC), che può aiutare a prevenire che i tuoi risparmi per la pensione vengano utilizzati per coprire le spese di una malattia inaspettata a lungo termine, invece di essere utilizzati per finanziare lo stile di vita che stai hanno pianificato.

La linea di fondo

Sia che tu abbia appena iniziato una carriera o che il tuo gruzzolo di pensionamento sia sulla buona strada e tu stia pianificando la pensione, speriamo che questi suggerimenti ti siano utili. Per la fascia d'età compresa tra 45 e 54 anni, c'è ancora tempo per salire in pista. Aumenta anche la necessità di assicurare il proprio gruzzolo di previdenza per spese accessorie o significative non pianificate e può richiedere la necessità di prodotti assicurativi che possano essere utilizzati per coprire tali spese. Consulta l'intera serie di articoli relativi all'età per altri suggerimenti che potrebbero applicarti.