ARM solo per interessi

Che cos'è un ARM solo per interessi

Un mutuo a tasso variabile (ARM) di soli interessi è un tipo di mutuo ipotecario in cui il mutuatario è tenuto a pagare gli interessi dovuti ogni mese, per un determinato periodo di tempo. Durante il periodo di solo interesse, devono essere pagati solo gli interessi maturati per ciascun periodo e un debitore non è tenuto a rimborsare il capitale dovuto. La durata del periodo di solo interesse varia da mutuo a mutuo, ma può durare da pochi mesi a molti anni.

Dopo il periodo di solo interesse, l'ipoteca deve ammortizzare in modo tale che l'ipoteca venga estinta entro la fine del periodo originario. Ciò significa che i pagamenti mensili devono aumentare sostanzialmente dopo che è trascorso il periodo di solo interesse iniziale. Gli ARM di soli interessi hanno anche tassi di interesse variabili, il che significa che il pagamento degli interessi dovuto ogni mese cambia nelle condizioni di mercato.

RIPARTIZIONE Braccio di solo interesse

I mutui a tasso variabile a tasso d'interesse, o ARM, sono prodotti finanziari rischiosi. I mutuatari non solo assumono il rischio che i tassi di interesse aumentino, ma dovranno anche affrontare un pagamento in mongolfiera una volta terminato il periodo di solo interesse. Inoltre, poiché il saldo del capitale ipotecario non viene ridotto durante il periodo di solo interesse, il tasso al quale aumenta o diminuisce l'equità domestica dipende interamente dall'apprezzamento del prezzo della casa. La maggior parte dei mutuatari intende rifinanziare un ARM basato esclusivamente sugli interessi prima della scadenza del periodo di soli interessi, ma una riduzione del capitale proprio può rendere difficile questo.

I mutui a tasso variabile, ovvero gli ARM, a soli tassi di interesse, sono stati oggetto di molte critiche negli anni successivi allo scoppio della bolla immobiliare degli anni 2000. Poiché tali mutui possono essere straordinariamente economici da gestire durante il periodo di solo interesse, sono stati commercializzati come un modo per i potenziali proprietari di case di acquistare case che non potevano permettersi. Poiché i prezzi degli immobili stavano apprezzando così rapidamente nei primi anni del 2000, i prestatori di mutui ipotecari convinsero molti proprietari di case che potevano acquistare una casa costosa usando un ARM solo per interessi, perché il costante apprezzamento dei prezzi avrebbe permesso a quei mutuatari di rifinanziare il loro prestito prima dell'interesse -solo il periodo termina.

Naturalmente, quando le case hanno smesso di apprezzarsi, molti mutuatari sono rimasti bloccati con pagamenti ipotecari ben oltre ciò che potevano permettersi. Quel che è peggio, quando lo scoppio della bolla immobiliare ha portato la recessione dell'economia americana, ha anche causato la perdita di lavoro di molti proprietari di case, rendendo ancora più difficile il rimborso.

Esempio di ARM solo per interessi

Supponiamo che stipuli un mutuo a tasso variabile di soli $ 100.000 al 5%, con un periodo di soli tassi di interesse di 10 anni, seguito da altri 20 anni di pagamenti sia di interesse che di principio. Supponendo che i tassi di interesse rimangano al 5%, dovresti pagare solo $ 417 al mese in interessi per il primo decennio. Al termine del periodo di soli interessi, l'importo dovuto ogni mese raddoppierebbe, poiché dovresti quindi iniziare a effettuare pagamenti di capitale e interessi.

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