8 alternative a un anticipo in contanti della carta di credito

Quando hai bisogno di soldi velocemente, il tuo primo pensiero potrebbe essere quello di passare a un anticipo in contanti della carta di credito. È veloce, è facile e spesso l'emittente della tua carta di credito sembra quasi chiederti un prestito, inviarti offerte e assegni in bianco. Ma gli anticipi in contanti comportano molti costi e limitazioni. Quindi, prima di seguire questa strada, assicurati di indagare sulle alternative di finanziamento, come quelle che abbiamo elencato di seguito. Innanzitutto, esaminiamo i termini di un anticipo in contanti della carta di credito, in modo da poter confrontare meglio altre opzioni.

Come funziona un anticipo in contanti con carta di credito

Un anticipo in contanti della carta di credito è un prestito in contanti dall'emittente della tua carta di credito. Come ogni acquisto, l'anticipo in contanti apparirà come una transazione sull'estratto conto della carta mensile e gli interessi matureranno fino al suo pagamento.

Significativamente, tuttavia, i termini per gli anticipi in contanti sono diversi da quelli degli acquisti ordinari e non a tuo favore. Di solito non esiste un periodo di tolleranza per gli anticipi in contanti; l'interesse inizia ad accumularsi dal giorno della transazione. Inoltre, il tasso di interesse è di solito leggermente più elevato per gli anticipi in contanti che per gli acquisti di tutti i giorni.

Termini di anticipo in contanti della carta di credito

I dettagli relativi alle commissioni e ai termini di anticipo in contanti sono disponibili nella casella Schumer per la carta di credito, che dovrebbe apparire sull'estratto conto della carta o nel contratto originale con la carta di credito. Ecco un esempio dalla carta Chase Sapphire Preferred. Mostra che l'APR per un anticipo in contanti è del 19, 24%, rispetto al 15, 99% per gli acquisti. La commissione è di $ 10 o 5%, a seconda di quale sia maggiore .

Un altro dettaglio importante: quando una carta di credito presenta diversi tipi di saldi, i pagamenti vengono applicati nel modo indicato dall'emittente della carta di credito, non necessariamente sul saldo che il titolare della carta desidera pagare per primo. Per i titolari di conti Sapphire, ad esempio, Chase applica il pagamento minimo al saldo con l'APR più elevato. Qualsiasi pagamento superiore al minimo viene applicato "in qualsiasi modo scegliamo".

Questi termini indicano che, anche se si effettuano pagamenti regolarmente e diligentemente, può essere difficile pagare l'anticipo, soprattutto se si continua a utilizzare la carta per effettuare acquisti. Essere risucchiati da una spirale del debito in costante aumento è molto semplice.

Gli anticipi in contanti sono talvolta limitati a una percentuale del limite di credito del titolare della carta. Ogni emittente della carta di credito ha la propria politica e formula per la definizione dei limiti di anticipo in contanti. In questo esempio, il limite di cassa è il 20% del limite di credito:

Alternative a un anticipo della carta di credito

A causa del costo più elevato di un anticipo in contanti, vale la pena indagare su altre fonti di reddito. A seconda del merito creditizio e delle attività, queste opzioni potrebbero essere migliori o meno buone di un anticipo in contanti. Ognuno ha vantaggi e svantaggi.

1. Prestito da amici o familiari. Prendi in considerazione la possibilità di chiedere a persone vicine a te un prestito a breve termine gratuito oa basso interesse. Sì, chiedere può essere imbarazzante e il prestito potrebbe avere molte corde emotive. Aiuterà a mantenere le cose in modo professionale: utilizzare un accordo scritto correttamente eseguito che spieghi tutti i termini in modo che entrambe le parti sappiano esattamente cosa aspettarsi in merito al costo e al rimborso.

2. 401 (k) prestito. Almeno l'87% di 401 (k) amministratori consente ai partecipanti di prendere in prestito fondi da loro stessi. I tassi di interesse e le commissioni variano a seconda del datore di lavoro e dell'amministratore del piano ma sono generalmente competitivi con i tassi di prestito personali prevalenti (vedi sotto). Il limite di prestito è del 50% dei fondi fino a un massimo di $ 50.000 e il rimborso è di cinque anni o meno. Non esiste un controllo del credito e i pagamenti possono essere impostati come detrazioni automatiche dagli stipendi del debitore.

3. Roth IRA. Sebbene non sia altamente raccomandato, dal momento che i fondi dovrebbero essere destinati alla pensione, esiste un modo per utilizzare Roth IRA come fondo di emergenza. Poiché i contributi a un Roth sono effettuati con dollari al netto delle imposte, le regole dell'IRS ti consentono di ritirare quei soldi in qualsiasi momento senza penalità e senza pagare tasse aggiuntive. Se hai meno di 59 anni e mezzo, assicurati di non prelevare più di quanto hai effettivamente contribuito, anche se le dimensioni dell'account sono aumentate. Tali guadagni sono soggetti a tasse e sanzioni.

4. Prestito personale bancario. Per un mutuatario con credito buono o buono, un prestito personale da una banca può essere più economico di un anticipo in contanti della carta di credito. Inoltre, il payoff sarà più veloce rispetto all'effettuare pagamenti minimi con carta di credito, riducendo ulteriormente l'importo dell'interesse complessivo pagato.

5. Prestito collaterale. Qualsiasi prestito garantito da attività reali è un prestito collaterale, che spesso ha requisiti di credito meno rigorosi rispetto a un prestito non garantito. I prestiti di equità domestica e le linee di credito sono garantiti dal valore della vostra residenza, per esempio. Alcune banche concedono anche prestiti contro il valore di un trust o certificato di deposito.

6. Anticipo salariale. Molti datori di lavoro offrono anticipi salariali a basso costo come alternativa ai più costosi prestiti di giorno di paga tradizionali. Le commissioni possono essere a partire da $ 8 ma attenzione ai tassi di interesse: vanno dal 10% al 165%, che è il territorio del prestatore predatore. I pagamenti possono essere impostati come detrazioni della busta paga automatica.

7. Prestito peer-to-peer. Il prestito P2P, come è noto, è un sistema in cui gli individui prendono in prestito denaro dagli investitori, non dalle banche. I requisiti di credito sono meno rigorosi e i tassi di approvazione sono più elevati. I prestiti più costosi superano il 30% circa di TAEG, più una commissione sui prestiti del 5%.

8. Payday o prestito di titolo. Un prestito per il titolo di un'auto dovrebbe essere considerato come ultima risorsa a causa del suo costo astronomico, come i prestiti con titolo, i prestiti con anticipo sullo stipendio di solito caricano i tassi di interesse a tre cifre, dal 300% al 500% e oltre. Le commissioni su entrambi i tipi di prestiti possono essere così inaccessibili per i mutuatari a corto di liquidità che molti rinnovano i loro prestiti più volte, ad un costo finale di diverse volte l'importo del prestito originale. Questi due sono probabilmente gli unici prestiti a cui l'anticipo in contanti della carta di credito è effettivamente superiore, tranne negli Stati in cui i tassi di interesse su questo tipo di finanziamento sono limitati in modo molto rigoroso.

La linea di fondo

Ogni opzione di prestito a breve termine ha i suoi pro e contro. Una crisi del flusso di cassa è una situazione di forte stress, ma ciò non significa che dovresti cedere al panico. Prenditi del tempo per considerare tutte le tue opzioni. I termini per i prestiti a breve termine sono spesso difficili, finanziariamente ed emotivamente. Ma, a seconda delle esigenze e del calendario esatti, un altro tipo di finanziamento potrebbe essere preferibile al prestito dalla tua carta di credito. Gli anticipi in contanti con carta di credito sono abbastanza costosi da essere considerati solo in una vera emergenza.