Come viene calcolato il mio punteggio di credito?

Il punteggio di credito, spesso indicato come punteggio FICO, è uno strumento proprietario creato da FICO (precedentemente Fair Isaac Corporation). FICO non è in realtà l'unico tipo di punteggio di credito, ma è la misura più comunemente usata dai finanziatori per determinare il rischio connesso a fare affari con un mutuatario.

Calcolo del punteggio FICO

FICO non rivela la sua formula proprietaria per il calcolo del numero del punteggio di credito. È risaputo che il calcolo comprende cinque componenti principali, con diversi livelli di importanza. Queste categorie, con i relativi pesi, sono:

• cronologia dei pagamenti (35%)
• importo dovuto (30%)
• durata della storia creditizia (15%)
• nuovo credito (10%)
• tipo di credito utilizzato (10%)

Tutte queste categorie sono prese in considerazione nel tuo punteggio complessivo: nessun fattore o incidente lo determina completamente.

3 importanti fattori di punteggio di credito

Ogni categoria nel calcolo del punteggio di credito

La cronologia dei pagamenti tiene conto del fatto che i conti di credito siano stati pagati in modo coerente e puntuale. Osserva anche i fallimenti, le raccolte e le insolvenze precedenti. Prende in considerazione la dimensione di questi problemi, il tempo impiegato per risolverli e quanto tempo è trascorso dalla comparsa dei problemi. Più problemi hai nella tua storia creditizia, più basso sarà il tuo punteggio di credito.

Il prossimo componente più grande è l'importo che devi attualmente in relazione al credito che hai a disposizione. Le formule del punteggio di credito presuppongono che i mutuatari che spendono continuamente fino o al di sopra del loro limite di credito siano rischi potenziali. I finanziatori in genere amano vedere i rapporti di utilizzo del credito - la percentuale di credito disponibile effettivamente utilizzata - inferiore al 20%. Sebbene questa componente del punteggio di credito si concentri sull'importo attuale del debito, esamina anche il numero di account diversi e i tipi specifici di account in possesso. Una grande quantità di debito da molte fonti avrà un effetto negativo sul tuo punteggio.

Le altre categorie (durata della storia creditizia, nuovo credito e tipo di credito utilizzato) sono abbastanza semplici. Più a lungo i tuoi conti di credito sono stati aperti e in regola, meglio è. Il buon senso impone che qualcuno che non è mai stato in ritardo con un pagamento in oltre 20 anni è una scommessa molto più sicura di qualcuno che è stato in tempo per due anni. Inoltre, quando le persone richiedono molto credito, probabilmente indicano pressioni finanziarie, quindi ogni volta che richiedi credito, il tuo punteggio viene leggermente oscurato.

Cosa non è incluso

È importante capire che il tuo punteggio di credito incorpora solo le informazioni contenute nel tuo rapporto di credito e non riflette le informazioni aggiuntive che il tuo prestatore può prendere in considerazione nella sua valutazione. Il tuo rapporto di credito non include, ad esempio, cose come il reddito attuale e la durata del rapporto di lavoro. Tuttavia, poiché il tuo punteggio di credito è uno strumento chiave utilizzato dalle agenzie di prestito, è importante mantenerlo e migliorarlo periodicamente.