I migliori investimenti Roth IRA

I migliori investimenti Roth IRA sono quelli che possono trarre vantaggio dal modo in cui i Roth sono tassati. Gli investimenti con un elevato potenziale di crescita, grandi dividendi o alti livelli di fatturato sono i primi candidati.

Key Takeaways

• Alcuni investimenti sfruttano meglio le caratteristiche uniche di Roth IRA.
• Nel complesso, i migliori investimenti per Roth IRA sono quelli che generano reddito altamente imponibile, che si tratti di dividendi o interessi o plusvalenze a breve termine.
• Gli investimenti che offrono un significativo apprezzamento a lungo termine, come i titoli di crescita, sono ideali anche per gli IRA di Roth.
• Le caratteristiche di protezione fiscale del Roth sono utili per gli investimenti immobiliari, ma per questo avrai bisogno di un Roth IRA autodiretto.
• Le attività esenti da imposta e gli equivalenti di cassa a basso rischio sono sprecati in un Roth IRA.

Non ci sono agevolazioni fiscali anticipate sui contributi, ma i tuoi investimenti crescono esentasse in un Roth IRA. E i prelievi in ​​pensione? Sono anche esenti da imposte, anche sui guadagni.

Per sfruttare appieno il modo in cui i Roth IRA sono tassati, è meglio detenere investimenti che altrimenti innescerebbero tasse sostanziali.

$ 810 miliardi

La dimensione delle attività detenute negli Roth IRA, su un totale di conti di 9, 2 trilioni di dollari.

Roth IRA Opzioni di investimento

Un Roth IRA può detenere qualsiasi attività finanziaria detenuta da un tradizionale IRA. In effetti, gli IRA Roth possono detenere praticamente qualsiasi attività finanziaria, periodo. Tuttavia, quando si tratta di investire in Roth IRA, non tutte le attività sono create uguali.

Sebbene condividano la stessa struttura agevolata dal punto di vista fiscale, gli IRA Roth differiscono dalla varietà tradizionale in diversi modi importanti.

La differenza principale: i contributi Roth IRA vengono erogati con dollari al netto delle imposte, non al lordo delle imposte. Quindi, non riceverai una detrazione dall'imposta sul reddito nell'anno in cui li fai. Ma si ottengono prelievi esentasse in pensione.

Inoltre, a differenza degli IRA tradizionali, non sei obbligato a prendere distribuzioni a una certa età da un IRA Roth. Senza distribuzioni minime richieste (RMD), il tuo account continua a crescere se non hai bisogno di soldi. E quando arriva il momento, puoi trasmetterlo ai tuoi beneficiari.

Roth IRAs, in media, include tre diverse classi di attività per account. Le caratteristiche uniche di Roth IRA indicano che alcuni investimenti si adattano meglio di altri. Ecco una ripartizione dei tipi più comuni di attività e quali sono i migliori da detenere.

I migliori fondi comuni per Roth IRA

I fondi comuni offrono semplicità, diversificazione, spese ridotte (in molti casi) e gestione professionale. Sono i prediletti dei conti degli investimenti pensionistici in generale e degli Roth IRA in particolare. Circa il 71% dei proprietari di Roth afferma di avere attivi in ​​fondi comuni di investimento.

Quando si optano per i fondi comuni di investimento, la chiave è quella di utilizzare fondi gestiti attivamente, a differenza di quelli che tengono traccia di un indice (ovvero fondi gestiti passivamente). La logica: poiché questi fondi effettuano operazioni frequenti, sono in grado di generare plusvalenze a breve termine.

Questi sono tassati a un tasso superiore rispetto alle plusvalenze a lungo termine. Tenendoli in un Roth IRA li protegge efficacemente, poiché i guadagni crescono esentasse.

Le migliori azioni per Roth IRA

Le singole azioni sono il secondo tipo di investimento più comune detenuto nei conti Roth IRA: il 40% delle famiglie IRA detiene queste attività. Naturalmente, l'universo azionario è enorme. Ma i tipi di azioni (e fondi comuni di investimento) più adatti a un Roth rientrano in due categorie di base.

Uno è costituito da azioni orientate al reddito: azioni ordinarie che pagano dividendi elevati o azioni privilegiate che pagano regolarmente un importo elevato. In genere, quando si detengono azioni in un conto non pensionistico, si pagano le tasse sui dividendi guadagnati. A seconda che siano qualificati o non qualificati, il tasso potrebbe essere elevato come il tasso di reddito normale.

Ma, come per i fondi comuni di investimento gestiti attivamente sopra menzionati, tenerli all'interno di un Roth li protegge da quel morso fiscale annuale. Infatti, fintanto che obbedisci alle regole di prelievo di Roth, non pagherai mai tasse su quei dividendi o altri guadagni.

Il secondo sono i titoli in crescita: società a piccola e media capitalizzazione che sembrano mature per l'apprezzamento lungo la strada. Normalmente, la loro grave crescita innescerebbe un morso fiscale, sebbene a tassi di plusvalenze inferiori (di solito il 15%).

Ma non importa che questi titoli valgano sostanzialmente di più quando li riscuoti dopo il pensionamento. Se tenuto in un Roth, non dovrai pagare alcuna imposta.

Ricorda, l'intera strategia del Roth IRA ruota attorno al presupposto che la tua fascia fiscale sarà più alta più avanti nella vita. Inoltre, le azioni di crescita possono essere volatili. Quindi, tenerli in un conto pensionistico a lungo termine in grado di resistere agli alti e bassi del mercato azionario a lungo termine riduce il rischio.

Gli investitori che negoziano frequentemente azioni dovrebbero anche considerare di farlo dal loro Roth IRA. In questo modo è possibile proteggere eventuali utili a breve termine e plusvalenze dalle imposte.

Le migliori obbligazioni per Roth IRA

Quando pensano alle attività orientate al reddito, molti investitori pensano alle obbligazioni. Gli strumenti di debito che pagano interessi sono da tempo il punto di partenza per un flusso orientato al reddito. Il 24% dei conti Roth contiene obbligazioni individuali, obbligazioni di risparmio statunitensi o di altro tipo. Un ulteriore 24% di fondi obbligazionari detenuti.

Le obbligazioni societarie e altri debiti ad alto rendimento sono ideali per un Roth IRA. È lo stesso principio delle azioni ad alto dividendo - proteggere il reddito - solo di più. Non è possibile reinvestire i pagamenti di interessi in un'obbligazione nel modo in cui è possibile reinvestire un dividendo in azioni (una strategia per evitare le tasse nei conti regolari). Quindi, la protezione fiscale del Roth è ancora più preziosa qui.

I migliori ETF per Roth IRA

Che dire dei fondi negoziati in borsa (ETF), che rivaleggiano rapidamente verso i fondi comuni di investimento? Certamente, questi panieri di attività in pool che negoziano come singoli titoli possono essere investimenti solidi, offrono diversificazione e buoni rendimenti a rapporti di spesa molto più bassi rispetto ai fondi comuni di investimento.

L'unica avvertenza: poiché la maggior parte è progettata per tracciare un determinato indice di mercato, gli ETF tendono a essere gestiti passivamente (è così che mantengono bassi i costi). Di conseguenza, investono raramente. Quindi, non hai davvero bisogno della shell di protezione fiscale del Roth così tanto.

Tuttavia, non sarebbe male averli nel tuo account, come fanno il 23% delle famiglie dell'IRA. Le basse commissioni e spese annuali - stiamo parlando dallo 0, 25% allo 0, 5% - non sono la peggiore idea al mondo, quando si tratta del tasso di rendimento.

Molti ETF sono fondi indicizzati, che mirano a eguagliare le prestazioni di una raccolta di valori di riferimento di titoli, come l'S & P 500. Esistono indici e fondi indicizzati per quasi tutti i mercati, le classi di attività e le strategie di investimento.

Come per gli investimenti in singoli titoli, gli ETF da cercare sarebbero quelli che investono in azioni ad alta crescita o ad alto reddito.

Il miglior immobile per Roth IRA

Gli individui hanno due modi per investire nel settore immobiliare:

• Indirettamente, possedendo titoli che possiedono proprietà
• Direttamente, possedendo la proprietà stessa

Investimenti immobiliari indiretti

I trust di investimento immobiliare (REIT), portafogli di proprietà quotati in borsa, sono grandi produttori di reddito, sebbene offrano anche un apprezzamento del capitale. I REIT investono nella maggior parte dei tipi di immobili, tra cui:

• Condomini
• Torri cellulari
• Alberghi
• Infrastruttura
• Strutture mediche
• Edifici per uffici / parchi per uffici
• Centri commerciali e centri commerciali
• magazzini

Mentre la maggior parte dei REIT si concentra su un tipo di proprietà, alcuni conservano una varietà nei loro portafogli.

I REIT sono tenuti a pagare almeno il 90% delle loro entrate, di solito derivate dagli affitti, ogni anno come dividendi ai propri azionisti. Normalmente, questi dividendi sono totalmente soggetti a imposte, al tasso di reddito ordinario. Ma non se sono tenuti in un Roth protetto dalle tasse.

Investimenti immobiliari diretti

Puoi investire nel settore immobiliare utilizzando REIT o puoi andare direttamente alla fonte. È possibile possedere case unifamiliari, case multiplex, appartamenti, condomini, cooperative e persino terreni per un Roth IRA. Ma avrai bisogno di un IRA autodiretto per farlo.

Per investire in proprietà reali, il tuo Roth deve essere un IRA autodiretto. Avrai bisogno di un custode dell'IRA specializzato in questi tipi di account.

Ci sono regole molto specifiche per quanto riguarda gli immobili in un IRA. Per esempio:

• Non è possibile richiedere detrazioni per tasse sulla proprietà, interessi sui mutui, ammortamenti e altre spese relative alla proprietà.
• L'IRA (non tu) possiede il bene immobile. Tutte le spese e le riparazioni devono essere pagate con fondi IRA. E devi acquistare la proprietà utilizzando i fondi dal conto.
• Non è possibile mantenere la proprietà da soli (nessuna equità del sudore). Devi pagare qualcun altro, usando i fondi dell'IRA.
• Tu e la tua famiglia non potete beneficiare direttamente della proprietà, come averla come residenza, ufficio o casa di vacanza.

Assicurati di fare i compiti (o di lavorare con un consulente finanziario) per assicurarti di essere conforme. Altrimenti, potresti perdere tutti i vantaggi fiscali associati alla detenzione di beni immobili in un IRA.

Cosa non investire in un Roth IRA

Dal momento che Roth IRAs offre un riparo fiscale, non ha senso inserire in un unico patrimonio le esenzioni fiscali. Caso in questione: obbligazioni comunali o fondi obbligazionari municipali.

Anche i fondi del mercato monetario, i CD e altri investimenti a basso rischio e equivalenti di liquidità sono inadatti per un Roth, ma per una ragione diversa. Cosa c'è da proteggere in una risorsa che non genera molto interesse, per cominciare? E la liquidità che offrono viene sprecata in un account che non toccherai per anni.

Le rendite sono casi più complicati. Dipende da quanto presto prevedi di prendere le distribuzioni dal Roth. Collocare una rendita differita dalle tasse all'interno di un IRA coperto da imposte sulla sua faccia non ha molto senso se hai decenni da fare prima di prendere i pagamenti.

Il vantaggio di un flusso di reddito esente da imposte stabile e garantito al momento del pensionamento, tuttavia, potrebbe giustificare questa strategia, se, diciamo, entro cinque anni dalla chiusura della porta dell'ufficio.

Roth IRA Asset Allocation

Per quanto riguarda le modalità di allocazione delle risorse, ciò dipende da una serie di fattori, compresa la tua età. In generale, gli investitori più giovani hanno un orizzonte di investimento a lungo termine. In genere assegnerebbero più attività pensionistiche a singoli titoli o fondi azionari orientati alla crescita e all'apprezzamento.

Al contrario, coloro che sono in pensione o vicini alla pensione avrebbero in genere una maggiore allocazione dei loro investimenti in obbligazioni o attività orientate al reddito, come REIT o azioni ad alto dividendo.

Chiedi aiuto ai professionisti

Se non hai il tempo, l'interesse o l'esperienza per acquistare e selezionare gli investimenti per il tuo IRA, hai diverse altre opzioni.

Uno è quello di mettere tutti i tuoi soldi IRA in un unico fondo con data obiettivo. Questi sono progettati per lavorare verso l'anno in cui intendi ritirarti, riequilibrando automaticamente lungo il percorso. Sono chiamati in base all'anno in cui prevedi di andare in pensione. Se questo è il 2040, ad esempio, selezioneresti un fondo con scadenza 2040, come il fondo Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

Un'altra opzione è quella di utilizzare un robo-advisor. È una piattaforma digitale che crea e gestisce un portafoglio o ETF utilizzando modelli basati su algoritmi. Nella maggior parte dei casi, pagherai una commissione di gestione di circa lo 0, 25%. Tuttavia, alcuni broker, incluso Schwab, forniscono questo servizio gratuitamente.

Infine, puoi lavorare con un professionista degli investimenti che può gestire il tuo IRA per te. Molti broker offrono account gestiti. Una commissione di consulenza annuale copre in genere la gestione continua del denaro, inclusa la selezione degli investimenti, il ribilanciamento, il servizio personale e il supporto.

Indipendentemente dal percorso scelto, scopri in anticipo quali commissioni dovrai pagare, inclusi rapporti di spesa, commissioni e spese del conto, e quali costi ti costeranno ogni anno. Se non selezionate, queste commissioni potrebbero rapidamente erodere i tuoi guadagni, lasciando il tuo gruzzolo molto più leggero in pensione.

La linea di fondo

Nel complesso, i migliori investimenti adatti agli Roth IRA sono quelli che:

• Genera reddito imponibile elevato, che si tratti di dividendi o interessi
• Hanno un fatturato elevato o frequente, generando plusvalenze a breve termine
• Offrire una crescita sostanziale / apprezzamento del capitale

Questi investimenti possono davvero trarre vantaggio dal modo in cui il reddito fiscale dell'IRS. Ciò significa che più soldi nel tuo gruzzolo arrivano in pensione. (Per la lettura correlata, vedere "IRA Roth migliori del 2019")