Definizione legale del tasso di interesse
Un tasso di interesse legale è il tasso di interesse più elevato che può essere legalmente addebitato su qualsiasi tipo di debito, per il quale un prestatore deve aderire. Il tasso di interesse legale si applica a tutti i tipi di debito, sebbene alcuni tipi di debito possano comportare un tasso legale più elevato rispetto a un altro - ad esempio, il limite legale per un prestatore di giorno di paga può essere superiore al limite legale di un prestito studentesco. Il limite è fissato per impedire ai finanziatori di addebitare ai mutuatari tassi di interesse eccessivi.
Il tasso d'interesse legale spiegato
Un tasso di interesse che supera il tasso di interesse legale è classificato come usura. Di solito ci sono rigide penalità per l'usura nella maggior parte degli stati, come multe o persino la decadenza del capitale e / o degli interessi. Il tasso di interesse legale può anche essere classificato come il più alto tasso che i finanziatori possono addebitare per qualsiasi reclamo legale che può essere fatto valere in un tribunale.
Negli Stati Uniti, i singoli Stati sono responsabili della definizione delle proprie leggi sui tassi di interesse. Sebbene questo tipo di attività finanziaria possa rientrare nella clausola commerciale della Costituzione, il Congresso non si è concentrato tradizionalmente sull'usura. Il governo considera la riscossione di pagamenti di interessi attraverso mezzi violenti un reato federale.
Key Takeaways
- Il tasso di interesse legale è l'importo massimo di interesse che un prestatore può addebitare a un debitore su un debito.
- Il tasso di interesse legale differirà in base alla giurisdizione: negli Stati Uniti ogni stato definisce il proprio tasso di interesse legale.
- Il tasso di interesse legale è legato alla pratica delle leggi sull'usura e sull'usura.
Come viene applicato il tasso di interesse legale nelle diverse giurisdizioni
Ogni stato può stabilire un tasso di interesse legale attraverso le rispettive leggi. Ad esempio, New York ha fissato il tasso d'interesse legale al 9%. Il tasso di interesse legale del Delaware è superiore del 5% al tasso della Federal Reserve, il che lo rende soggetto a fluttuazioni.
Oltre a questi limiti, ogni stato stabilisce in genere limiti di usura generali separati che possono essere più elevati. Il limite di New York è del 16% per l'usura civile e del 25% per l'usura criminale. Le banche e altri fornitori di finanziamenti che operano in uno stato potrebbero essere soggetti al tasso d'interesse legale di quella giurisdizione.
10%
L'interesse legale per la California, lo stato più popoloso d'America.
Vi sono alcune eccezioni e circostanze che possono consentire ai finanziatori di addebitare tariffe superiori al tasso d'interesse legale di una giurisdizione. I clienti possono scegliere di rinunciare a questa protezione quando presentano domanda di finanziamento. Molti istituti di credito e finanziatori possono richiedere che un accordo del genere sia firmato dai propri clienti per ricevere finanziamenti.
La lingua che garantisce alla società il diritto di addebitare tassi di interesse più elevati può essere inclusa nei termini di servizio. Accettare di ricevere finanziamenti al tasso di interesse assegnato dal finanziatore potrebbe prevalere sulle protezioni che offre un tasso di interesse legale, indipendentemente dal fatto che il cliente attesti successivamente di comprendere appieno i suoi diritti.
Aggirare il tasso di interesse legale
I finanziatori potrebbero essere in grado di aggirare un tasso di interesse legale attraverso metodi simili utilizzati per eludere le leggi sull'usura. Ad esempio, i fornitori di carte di credito possono addebitare i tassi di interesse in base allo stato in cui la società è costituita anziché agli stati in cui vivono i loro clienti. Il prestatore potrebbe scegliere di incorporare in uno stato come il Delaware che offre leggi sull'usura più rilassate rispetto agli altri stati in genere.
Le società di carte di credito hanno in genere il vantaggio di essere in grado di addebitare i tassi di interesse consentiti dallo stato in cui la società è stata costituita piuttosto che seguire le leggi sull'usura applicabili negli Stati in cui vivono i mutuatari. Allo stesso modo le banche noleggiate a livello nazionale possono applicare il massimo interesse consentito dallo Stato in cui è stata costituita l'istituzione. Incorporando in stati come il Delaware o il Dakota del Sud, tali istituti di credito hanno storicamente beneficiato di un maggiore margine di manovra consentito dalle leggi sull'usura rilassata di quegli Stati.
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