Clausola d'ammontare concordata
La clausola di importo concordata è una disposizione di assicurazione di proprietà attraverso la quale l'assicuratore accetta di rinunciare al requisito di coassicurazione. Gli assicuratori richiederanno una dichiarazione dei valori di proprietà, firmata dal contraente, come condizione per l'attivazione o l'inclusione di una disposizione di valore concordata in una polizza. La disposizione è disponibile per immobili commerciali e di altro tipo.
Altri nomi includono l'approvazione facoltativa del valore concordato e la rinuncia alla clausola di coassicurazione.
RIPARTIZIONE Clausola d'ammontare concordata
La clausola relativa all'importo concordato richiede un prospetto dei valori firmato o un valore in contanti effettivo, che dettaglia il valore della proprietà assicurata. Il valore in contanti effettivo è l'importo pari al costo di sostituzione meno l'ammortamento al momento della perdita. È il valore tangibile per il quale l'immobile potrebbe vendere, che è sempre inferiore a quanto costerebbe sostituirlo. Il calcolo del valore attuale in denaro è sottraendo i costi di ammortamento dai costi di sostituzione, con l'ammortamento determinato stabilendo una durata prevista e determinando la percentuale residua di vita.
Il valore elencato nella dichiarazione diventerà la base da cui viene determinata la copertura politica. Il contraente concorda preventivamente tale importo e non può contestare l'importo della copertura in un secondo momento. Una volta approvata la dichiarazione, l'assicuratore sospenderà il requisito della clausola di coassicurazione nella polizza per la durata di un anno della polizza.
Coassicurazione con clausole di importo concordate
Molti tipi di assicurazione hanno una clausola di coassicurazione, compresa l'assistenza sanitaria, la proprietà e l'assicurazione contro le alluvioni, ma il suo utilizzo non è lo stesso per tutti i tipi di polizza.
Nell'assicurazione della proprietà, la coassicurazione si applica al livello di copertura che una compagnia assicurativa sottoscriverà. Di solito, questo è dell'80%, ma alcuni assicuratori potrebbero richiedere una copertura del 90 o 100 percento a seconda del valore dell'edificio, della sua posizione e delle possibilità che si verifichi una perdita durante il periodo di polizza. Inoltre, le persone tenderanno a sottoassicurare le loro proprietà o coprirle solo per l'importo che si sentono più a loro agio nel pagare il premio. Per questo motivo, le compagnie assicurative richiederanno che una polizza copra una percentuale dichiarata del valore della struttura.
In genere, le compagnie assicurative tendono a rinunciare alla coassicurazione solo in caso di richieste ragionevolmente piccole. In alcuni casi, le polizze possono includere una rinuncia anche in caso di perdita totale. Tuttavia, le politiche che rinviano la clausola di coassicurazione avranno un premio più elevato.
Poiché le polizze di coassicurazione richiedono il pagamento di franchigie prima che l'assicuratore sosterrà qualsiasi costo, gli assicurati assorbono più costi in anticipo. Utilizzando la clausola dell'importo concordato, in caso di perdita, l'assicuratore valuterà la proprietà in base al valore concordato. Queste clausole sono molto utili in caso di perdita totale della proprietà. Inoltre, prima della data di scadenza della polizza, il contraente deve presentare una dichiarazione di valore aggiornata se desidera rinnovare la clausola relativa all'importo concordato.
È importante notare che la mancanza di alcuna coassicurazione per questo tipo di polizza significa che se la copertura non è sufficiente a coprire una perdita, l'assicurato dovrà soddisfare autonomamente la differenza. Questa situazione può verificarsi se un contraente sottovaluta la proprietà nella dichiarazione di valore.
Esempio di una clausola sull'importo concordato
Ad esempio, supponiamo di possedere un edificio assicurato in base a un costo di sostituzione con un limite di $ 1 milione e che la polizza includa una franchigia di $ 1.000. Tuttavia, la dichiarazione dei valori indica che il costo di sostituzione effettivo dell'edificio è di $ 2 milioni.
Se una tempesta di vento provoca danni alla facciata di $ 100.000, l'assicuratore confronterà il valore concordato dell'edificio, i $ 2 milioni e il limite della polizza. Tuttavia, poiché hai assicurato una copertura insufficiente del tuo edificio, l'assicuratore non copre la perdita completa. Invece, l'assicuratore coprirà il 75% delle perdite, meno $ 1.000 o $ 74.000.
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