Premio di assicurazione sanitaria
Un premio di assicurazione sanitaria è un pagamento anticipato effettuato per conto di un individuo o di una famiglia al fine di mantenere attiva la propria polizza assicurativa. In genere i premi vengono pagati mensilmente quando acquistati sul singolo mercato, sebbene le persone che ricevono un'assicurazione tramite il loro datore di lavoro di solito pagano la loro parte del premio attraverso detrazioni sui salari. Oltre al premio, i consumatori possono dover pagare i costi di tasca propria, inclusi franchigie, co-pagamenti e assicurazione, quando cercano assistenza medica.
Key Takeaways
• Quando tutti gli altri fattori sono gli stessi, i piani con un premio più elevato avranno generalmente spese vive inferiori rispetto ad altri piani dello stesso assicuratore.
• I piani ad alta franchigia con un premio mensile inferiore possono risultare complessivamente meno costosi se tu o le persone a carico coperte richiedono relativamente poche cure mediche.
• Se non si ha diritto all'assicurazione medica attraverso il lavoro, è possibile beneficiare di una copertura sovvenzionata dal governo tramite Medicaid o piani venduti in uno scambio di assistenza sanitaria.
• Quelli di età pari o superiore a 65 anni generalmente pagano premi molto più bassi attraverso Medicare rispetto a quelli che avrebbero sulle polizze vendute sul singolo mercato.
Spiegazione del premio dell'assicurazione sanitaria
I premi dell'assicurazione sanitaria sono il costo da pagare, di solito su base mensile, per mantenere in vigore la polizza. Se salti il pagamento del premio, l'assicuratore alla fine lascerà cadere la copertura sanitaria.
Tuttavia, i premi non sono le uniche spese sostenute per ricevere assistenza medica. Anche dopo aver pagato la quota mensile, potresti dover pagare le spese vive in base all'importo e al tipo di assistenza che ricevi. Questi includono:
- Franchigia: l'importo della fattura medica che devi pagare prima che la tua assicurazione inizi a pagare i sinistri.
- Copay: un importo fisso che devi pagare per spese quali visite mediche e farmaci da prescrizione al momento del servizio. Il fornitore di assicurazione paga l'intero importo o parte di esso.
- Coinsurance - Una percentuale della fattura medica che devi pagare, anche dopo aver raggiunto la franchigia. L'assicuratore paga la parte rimanente del conto.
L'importo di questi limiti di spesa vive varierà da un piano assicurativo all'altro. Anche lo stesso assicuratore può avere diversi "livelli" di piano. In genere, maggiore è il costo del premio, minori saranno le spese vive sostenute.
I piani hanno anche un "massimo di tasca" annuale. Una volta raggiunto tale importo, non è più necessario pagare la coassicurazione o pagare le spese mediche coperte sostenute.
Esempio di un premio di assicurazione sanitaria
Supponiamo che tu stia acquistando un'assicurazione sanitaria sul mercato individuale perché il tuo datore di lavoro non offre copertura come parte del pacchetto di prestazioni. L'assicuratore XYZ ha due piani.
Il piano n. 1 ha un premio mensile di $ 800; la franchigia annuale è di $ 1.000 e la coassicurazione è fissata al 20%. Il piano n. 2 ha un premio mensile di soli $ 400, ma una franchigia superiore di $ 5.000 e una garanzia del 30%.
La prima opzione ti costerà il doppio dei premi. Di conseguenza, se si sostengono relativamente poche spese mediche per l'anno, le spese mediche saranno più costose rispetto all'acquisto del Piano n. 2.
Tuttavia, potresti desiderare di avere quel primo piano se finisci con una visita in ospedale durante la notte o hai bisogno di diversi viaggi nell'ufficio del medico durante tutto l'anno. Una volta pagate le prime $ 1.000 di spese mediche coperte, il piano pagherà l'80% delle spese rimanenti (pagherai comunque il 20% in garanzia) fino a raggiungere il massimo.
Una volta che hai raggiunto il "massimo immediato" annuale di un piano, non dovrai più pagare la coassicurazione o copays per le spese mediche coperte sostenute.
Un vantaggio dei piani sanitari ad alta deducibilità, che vengono forniti con premi più bassi, è che consentono di pagare le spese vive tramite un conto di risparmio sanitario o HSA. I contributi a un HSA sono esenti da tasse, così come i prelievi, purché utilizzati per spese mediche qualificate. Per il 2019, i piani individuali con una franchigia superiore a $ 1.350 e i piani familiari con una franchigia di almeno $ 2.700 si qualificano come piani sanitari deducibili.
Premi sovvenzionati
Molti datori di lavoro offrono un'assicurazione sanitaria come parte del loro pacchetto di prestazioni, in genere pagando parte del premio per i loro lavoratori. Uno dei motivi per cui lo fanno è conformarsi all'Affordable Care Act, che richiede ai datori di lavoro con 50 o più lavoratori a tempo pieno di fornire una copertura che soddisfi i requisiti di "valore minimo" e convenienza. Le aziende che non rispettano devono affrontare sanzioni pecuniarie significative.
Il datore di lavoro medio ha pagato spese mediche di $ 12.666 per dipendente nel 2018, secondo la Society for Human Resource Management. Per le persone che non ricevono un sussidio per il datore di lavoro, o perché non lavorano o non hanno un'assicurazione durante il lavoro, i costi sanitari possono essere notevolmente più elevati.
Le persone a basso e medio reddito senza copertura del datore di lavoro hanno un paio di opzioni per ridurre il loro premio. Uno è quello di verificare se sono idonei per Medicaid, un programma federale gestito dallo stato che in genere offre premi più bassi rispetto a quelli venduti sul singolo mercato. Oltre i due terzi dei beneficiari ricevono assistenza attraverso piani di assistenza gestiti che hanno un contratto con il loro stato, secondo la Kaiser Family Foundation. Altri ricevono assistenza medica a pagamento.
Anche se guadagni troppo per qualificarti per Medicaid, potresti anche avere diritto a un "credito d'imposta premium", o sussidio statale, se acquisti piani su uno scambio di assicurazione sanitaria e soddisfi i requisiti di reddito. Per beneficiare di un aiuto, probabilmente avrai bisogno di un reddito inferiore al 400% della soglia di povertà federale.
Per gli adulti di età pari o superiore a 65 anni, Medicare utilizza le entrate fiscali per gli stipendi per fornire un'opzione più conveniente di quella che i membri di questa fascia di età troverebbero normalmente sul mercato privato. La maggior parte dei destinatari non paga alcun premio per la parte A di Medicare, che copre i costi ospedalieri. Nel 2019, il premio standard per la parte B, la sezione che rimborsa per servizi e forniture mediche, è di $ 135, 50 al mese. Tale costo può essere superiore o inferiore, tuttavia, a seconda del reddito e se si ricevono prestazioni di sicurezza sociale.
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