8 suggerimenti essenziali per la pensione

Indipendentemente dal fatto che tu abbia 25 o 55 anni, il risparmio per la pensione è una saggia strategia finanziaria. Tutti dovranno affrontare la pensione ad un certo punto, per scelta o per necessità. Sia che tu sia sulla buona strada per i risparmi per la pensione o che tu abbia bisogno di giocare al passo, o che tu sia un consulente finanziario che vuole dare ai clienti un passo avanti nella preparazione per i loro anni successivi, questi otto consigli essenziali per i risparmi per la pensione metteranno più soldi nel account.

(Vedi anche il nostro tutorial: Nozioni di base sulla pianificazione della pensione .)

8 consigli essenziali per la previdenza

1. Prendi la partita 401 (k) o 403 (b)

Se il tuo posto di lavoro offre un piano pensionistico e una corrispondenza aziendale, dovresti contribuire fino all'importo che la società prende in carico. Supponiamo che la società di José contribuisca fino al 5% del suo stipendio e corrisponda a ogni dollaro che inserisce nel suo conto pensionistico sul posto di lavoro. Se José non aggiunge il suo 5% al ​​pool, perde denaro gratis. José guadagna $ 50.000 all'anno. Investendo almeno $ 2.500 nel suo 401 (k), ottiene automaticamente un bonus di $ 2.500 dal suo datore di lavoro, insieme a importanti benefici fiscali.

Per la massima prestazione pensionistica, contribuire fino all'importo massimo consentito dalla legge ai piani previdenziali. Inizia ora per il massimo beneficio finanziario.

2. Richiedere contributi per piani di pensionamento doppio

Un'opportunità di risparmio pensionistico poco nota offre ad alcuni insegnanti, operatori sanitari, settore pubblico e dipendenti senza scopo di lucro l'opportunità di contribuire il doppio dei piani di pensionamento. Questi lavoratori possono aggiungere $ 18.000, l'importo massimo (nel 2016) a un 403 (b) e fino a $ 18.000 a un piano pensionistico 457. Questo è un importo di risparmio agevolato fiscale di $ 36.000 in un anno.

(Per ulteriori informazioni, consultare: 5 Conti di previdenza essenziali .)

3. File per il credito di risparmio di zio Sam

Se sei un contribuente a reddito medio o basso, puoi richiedere un credito d'imposta fino al 50% del contributo del tuo piano pensionistico. Se sei sposato e intendi presentare un reddito lordo rettificato di $ 61.500 o meno (nel 2016) e contribuisci a un piano pensionistico qualificato, potresti avere diritto a un credito d'imposta.

L'importo massimo del credito per coppia è di $ 4.000 e $ 2.000 per un individuo, a seconda dell'importo del contributo e del reddito.

(Per la lettura correlata, vedere: Credito d'imposta per risparmiatori: un incentivo al risparmio previdenziale .)

4. Utilizzare Backdoor Roth IRA per aumentare i risparmi

Se il tuo reddito attuale è troppo elevato e ti rende inammissibile (per il 2016: deposito coniugato congiuntamente - $ 194.000; single - $ 132.000) per contribuire a un Roth IRA, c'è un altro modo. In primo luogo, contribuire a un IRA tradizionale. Non esiste un tetto di entrate per i contributi a un IRA tradizionale non deducibile. Dopo che i fondi sono stati liquidati, converti l'IRA tradizionale in un Roth IRA. In questo modo i fondi possono accumularsi per il futuro ed essere ritirati in esenzione fiscale, purché si rispettino le linee guida per il prelievo.

(Per ulteriori informazioni, vedi: Come posso finanziare un Roth IRA se il mio reddito è troppo alto? )

"Ho clienti ad alto reddito che aprono IRA tradizionali e versano contributi non deducibili su base mensile automatica all'importo massimo consentito ($ 5.500 o $ 6.500 per i 50 anni in più). Alla fine di ogni trimestre, presentiamo una richiesta di conversione completa in modo che l'intero saldo IRA venga convertito nel suo account Roth. Con una conversione su base trimestrale, non vi è molto tempo per accumulare utili imponibili nell'IRA tradizionale. Quindi l'implicazione fiscale della conversione è minima per il cliente. E, in seguito, stanno risparmiando ulteriori dollari di vecchiaia per aggravare e ritirare le tasse, ”afferma Alyssa Marks, lead advisor, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Andare in pensione nello stato giusto

Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada e Washington: questi stati vantano "nessuna imposta sul reddito statale". Ricorda che New Hampshire e Tennessee applicano dividendi e interessi. Fortunatamente per i pensionati, molti stati non tassano la previdenza sociale. Prima di fare i bagagli e spostarti, valuta tutte le tasse nel nuovo stato di residenza proposto.

6. Risparmio previdenziale autonomo

Anche se è solo un lavoro secondario, il reddito da lavoro autonomo ti consente di contribuire a un piano 401 (k) e un piano pensionistico semplificato per i dipendenti (SEP). Puoi contribuire fino al 25% del tuo reddito da lavoro autonomo netto, fino a $ 53.000 (il limite del 2016; nel 2017 è $ 54.000) con un SEP. Se hai meno di 50 anni, puoi investire fino a $ 18.000 (2016) in un Solo 401 (k) nel ruolo di dipendente. C'è anche l'opportunità di contribuire maggiormente al solo 401 (k) nel ruolo del datore di lavoro.

7. Il conto di risparmio sanitario

Con i costi sanitari in crescita e la proliferazione di piani sanitari altamente deducibili, il conto di risparmio sanitario (HSA) è un'opportunità d'oro per la pianificazione della pensione. Questo strumento non può essere utilizzato solo per pagare le spese sanitarie, ma anche per sottrarre fondi aggiuntivi per la pensione.

L'individuo o il datore di lavoro contribuisce fino a $ 6.750 per una famiglia o $ 3.350 per un individuo. I contributi sono deducibili dalle tasse al 100% e i fondi non utilizzati per le spese mediche possono continuare a essere investiti e crescere nel tempo. Quelli di età superiore ai 55 anni possono sottrarre ulteriori $ 1.000 all'anno.

“I conti di risparmio sanitario sono l'unico veicolo di risparmio che è deducibile dalle tasse in entrata e potenzialmente esente da imposte sul prelievo se utilizzato per spese mediche qualificate. Questi conti dovrebbero assolutamente essere finanziati al massimo poiché i partecipanti sono quasi certi di avere alcune spese mediche vive attualmente o in futuro ", afferma Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fondatore e socio dirigente di RMT Wealth Management a Saddle Brook, New Jersey

Inoltre, "una volta raggiunta l'età di 65 anni, qualsiasi attività all'interno del conto HSA potrebbe essere potenzialmente utilizzata per qualsiasi cosa, non solo per le spese relative all'assistenza sanitaria", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California . e autore di "Funds Index: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi".

(Per ulteriori informazioni, consultare: Pro e contro di un conto di risparmio sanitario .)

8. Beneficio di invecchiare

Se hai più di 50 anni, il sistema fiscale è tuo amico. I limiti di contribuzione al piano di pensionamento vengono aumentati, offrendo agli investitori più anziani la possibilità di accelerare i loro risparmi per la pensione. Puoi aumentare i contributi agli IRA tradizionali e Roth di $ 1.000 per un totale di $ 6.500 nel 2016.

Infine, il tuo governo ti premia con l'opportunità di contribuire con ulteriori $ 6.000 al piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro per un importo massimo di $ 24.000.

(Per ulteriori informazioni, vedere: 6 Suggerimenti per il risparmio previdenziale per gli anziani dai 45 ai 54 anni .)

La linea di fondo

Automatizza i tuoi risparmi per la pensione e fai trasferire i soldi dalla busta paga ai conti di pensione. Il denaro su cui non puoi mettere le mani è più denaro per il tuo gruzzolo. Approfitta delle opportunità di pensionamento per il risparmio fiscale per le quali ti qualifichi. Iniziando ora e massimizzando i dollari del tuo conto pensionistico, garantisci il tuo futuro finanziario. (Per un elenco di suggerimenti di risparmio previdenziale dall'Internal Revenue Service, fare clic qui.)