Possibilità di rimborsare

CHE COS'È Capacità di rimborsare

La capacità di rimborsare si riferisce alla capacità finanziaria di un individuo di compensare un debito. In particolare, la frase "capacità di rimborsare" è stata utilizzata nel 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform e Consumer Protection Act per descrivere il requisito secondo cui gli autori di mutui sostengono che i potenziali mutuatari possono permettersi il mutuo per il quale stanno richiedendo.

In base a questo atto, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) è stato incaricato di creare nuove norme e regolamenti per il settore dei mutui. Secondo le nuove regole, i cedenti del prestito devono esaminare il reddito corrente totale del debitore e il debito esistente, per assicurarsi che il debito esistente più il debito ipotecario potenziale, le tasse sulla proprietà e l'assicurazione richiesta non superino una percentuale dichiarata del reddito del debitore.

La capacità di rimborsare è talvolta abbreviata in ATR.

RIPARTIZIONE Possibilità di rimborsare

La capacità di rimborsare è stata inclusa come requisito per un mutuo come risposta alla crisi dei mutui nel 2008. Prima che la capacità di rimborsare diventasse un requisito per ottenere un mutuo, i prestatori potevano fornire mutui agli acquirenti di case il cui reddito non dimostrava la capacità di pagare il pagamenti ipotecari mensili. Questo fa parte di ciò che ha portato alla bolla immobiliare degli anni 2000 e alla crisi dei mutui che ne è seguita. Ciò ha comportato la preclusione di un gran numero di case in un periodo di tempo relativamente breve.

In base alle nuove norme sui mutui stipulati dai CFPB, le persone che non sono adeguatamente soggette alla capacità di rimborsare lo standard durante il processo di origine possono avere una difesa contro la preclusione.

Standard minimi per la possibilità di rimborso

Il CFPB specifica otto fattori che determinano se un mutuatario dimostra di avere la capacità di rimborsare. Sulla base di questi standard, il creditore prende una decisione ragionevole e in buona fede sulla capacità del debitore di rimborsare il prestito.

I fattori utilizzati per determinare la capacità di rimborso includono le entrate e le attività correnti del debitore. Ciò può includere anche entrate ragionevolmente previste che verranno utilizzate per i pagamenti sul prestito. Il mutuatario deve anche fornire una verifica di tali redditi e del loro stato di occupazione.

Oltre al reddito, i finanziatori devono considerare le passività correnti di un debitore. Ciò include tutti i debiti insoluti che stanno ancora pagando, così come altri pagamenti mensili come il mantenimento dei figli. Un finanziatore verificherà anche la storia creditizia di un debitore e prenderà in considerazione il loro rapporto debito / reddito al fine di determinare in via definitiva.

Eccezioni consentite

Alcuni mutui sono esenti dalla capacità di rimborsare la regola. Alcuni di questi prestiti includono piani di multiproprietà, linee di credito di equità domestica, prestiti ponte, una fase di costruzione inferiore a un anno e mutui inversi.

Termini correlati

Alt-A Alt-A è una classificazione dei mutui con un profilo di rischio compreso tra prime e subprime. più prestito a bassa / nessuna documentazione Un prestito a bassa / nessuna documentazione è un prodotto ipotecario che ha requisiti di documentazione inferiori rispetto a un prestito tradizionale. altro Dodd-Frank Wall Street Riforma e legge sulla protezione dei consumatori Il Dodd-Frank Wall Street Riforma e legge sulla protezione dei consumatori è una serie di regolamenti federali approvati nel tentativo di prevenire una futura crisi finanziaria. altro Definizione di prestito NINJA Un prestito NINJA è un termine gergale per un prestito esteso a un mutuatario senza "reddito, lavoro e attività". I prestiti del NINJA hanno in gran parte cessato di esistere negli Stati Uniti a causa di norme di prestito più rigorose introdotte dopo la crisi finanziaria del 2008. più ipoteca qualificata Un'ipoteca qualificata è un'ipoteca che soddisfa determinati requisiti per la protezione dei finanziatori e il mercato secondario nell'ambito della Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. più reddito dichiarato / Ipoteca patrimoniale dichiarata (SISA) Una domanda di prestito ipotecario patrimoniale dichiarata (SISA) dichiarata sul reddito consente al mutuatario di dichiarare il proprio reddito senza verifica da parte del prestatore. più collegamenti dei partner