Assicurazione aggregata Stop-Loss
L'assicurazione aggregata stop-loss è una polizza progettata per limitare la copertura dei sinistri (perdite) a un importo specifico. Questa copertura garantisce che un sinistro catastrofico (stop-loss specifico) o numerosi sinistri (stop-loss aggregato) non esauriscano le riserve finanziarie di un piano autofinanziato. Lo stop-loss aggregato protegge il datore di lavoro da crediti superiori alle aspettative. Se i sinistri totali superano il limite complessivo, l'assicuratore in caso di stop loss copre i sinistri o rimborsa il datore di lavoro.
Key Takeaways
- L'assicurazione aggregata stop-loss è progettata per proteggere un datore di lavoro che si autofinanzia il proprio piano sanitario per i dipendenti da pagamenti superiori alle aspettative per i sinistri.
- L'assicurazione stop-loss è simile all'assicurazione ad alta franchigia e il datore di lavoro rimane responsabile per i crediti inferiori all'importo deducibile.
- La franchigia o l'allegato per l'assicurazione aggregata di stop-loss è calcolata sulla base di diversi fattori tra cui un valore stimato dei sinistri al mese, il numero di dipendenti iscritti e un moltiplicatore degli allegati di stop loss che di solito è circa il 125% dei sinistri previsti.
Comprensione dell'assicurazione aggregata Stop-Loss
Per i piani assicurativi autofinanziati è stipulata un'assicurazione aggregata stop-loss per la quale un datore di lavoro si assume il rischio finanziario di fornire prestazioni sanitarie ai propri dipendenti. In termini pratici, i datori di lavoro autofinanziati pagano per ogni sinistro così come viene presentato invece di pagare un premio fisso a una compagnia assicurativa per un piano assicurato. L'assicurazione stop-loss è simile all'acquisto di un'assicurazione altamente deducibile. Il datore di lavoro rimane responsabile per le spese di sinistro sotto l'importo deducibile.
L'assicurazione stop loss è diversa dall'assicurazione di previdenza convenzionale. Stop-loss copre solo il datore di lavoro e non fornisce alcuna copertura diretta ai dipendenti e ai partecipanti al piano sanitario.
L'assicurazione aggregata stop-loss è utilizzata dai datori di lavoro come copertura per il rischio a fronte di un elevato valore dei sinistri. L'assicurazione aggregata stop-loss prevede un livello massimo per i sinistri. Quando viene superata una soglia massima, il datore di lavoro non deve più effettuare pagamenti e potrebbe ricevere alcuni rimborsi.
L'assicurazione aggregata stop-loss può essere aggiunta a un piano assicurativo esistente o acquistata in modo indipendente. La soglia viene calcolata in base a una determinata percentuale dei costi previsti (chiamati punti di attacco), di solito il 125% delle richieste anticipate per l'anno.
Una soglia aggregata di stop-loss è generalmente variabile e non fissa. Questo perché la soglia oscilla in percentuale dei dipendenti iscritti di un datore di lavoro. La soglia variabile si basa su un fattore di attaccamento aggregato che è un componente importante nel calcolo di un livello di stop-loss.
Come nel caso dei piani ad alta franchigia, la maggior parte dei piani di stop loss avrà premi relativamente bassi. Questo perché il datore di lavoro dovrebbe coprire oltre il 100% del valore dei crediti che riceve.
Calcoli aggregati dell'assicurazione Stop-Loss
L'allegato aggregato associato a un piano di stop loss viene calcolato come segue:
1. Il datore di lavoro e il fornitore di assicurazioni stop-loss stimano il valore medio in dollari dei sinistri previsti dal dipendente al mese. Questo valore dipenderà dalla stima del datore di lavoro, ma spesso varia da $ 200 a $ 500 al mese.
2. Supponiamo che il piano di stop loss utilizzi un valore di $ 200. Questo valore verrebbe quindi moltiplicato per il moltiplicatore dell'attacco stop-loss che di solito varia dal 125% al 175%. Usando una stima dei sinistri di $ 200 e un moltiplicatore allegato di stop loss di 1, 25, la franchigia mensile sarebbe di $ 250 al mese per dipendente ($ 200 x 1, 25 = $ 250).
3. La franchigia deve quindi essere moltiplicata per l'iscrizione al piano del datore di lavoro per il mese. Supponendo che un datore di lavoro abbia 100 dipendenti nel primo mese di copertura, la loro franchigia totale sarebbe di $ 25.000 per il mese ($ 250 x 100).
4. Le iscrizioni possono potenzialmente variare al mese. A causa della varianza di iscrizione, la copertura aggregata di stop-loss può avere una franchigia mensile o una franchigia annuale.
5. Con una franchigia mensile, l'importo che un datore di lavoro deve pagare potrebbe cambiare ogni mese. Con una franchigia annuale, l'importo che il datore di lavoro deve pagare sarebbe sommato per l'anno e di solito basato su stime del mese iniziale di copertura. Molti piani di stop loss offriranno una franchigia annuale leggermente inferiore alla somma delle franchigie nell'arco di 12 mesi.
Secondo il sondaggio sui benefici per la salute dei datori di lavoro della Henry J. Kaiser Family Foundation 2018, gli assicuratori ora offrono piani sanitari con un'opzione autofinanziata per i datori di lavoro di piccole o medie dimensioni; questi piani sanitari includono un'assicurazione per lo smarrimento con punti di attaccamento bassi.
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