Miglioramento per aggiungere funzionalità bancarie
Betterment, uno dei servizi robo-advisory originali, ha annunciato due nuovi prodotti, Betterment Everyday Savings e Betterment Everyday Checking, che possono aiutare i loro clienti a consolidare le proprie finanze sotto un unico tetto virtuale. Questa tendenza al consolidamento inverte una tendenza che fa parte del panorama degli investimenti e delle banche da decenni.
Mike Reust, Chief Technical Officer di Betterment, è in azienda da sei anni. Ha osservato quando ha iniziato la sensazione che i clienti sentissero che c'erano molti rischi nel consolidare le attività in un singolo istituto finanziario. "Quello che stiamo vedendo più di recente, soprattutto attraverso le ricerche che abbiamo fatto sull'attività bancaria, è che l'appetito di consolidare e semplificare è maggiore della paura di avere tutte le uova in un paniere", afferma Reust. Crede che le persone stiano superando la paura generata da banche e intermediari nel 2008, e vogliono la semplicità di un minor numero di relazioni finanziarie, purché si sentano al sicuro. I conti di risparmio di Betterment sono assicurati da FDIC fino a $ 1.000.000 e i conti correnti assicurano fino a $ 250.000 di assicurazione FDIC.
Risparmio virtuale disponibile immediatamente
Reust afferma che sia i prodotti di controllo che quelli di risparmio sono emersi parlando con la loro base di clienti, che attualmente conta circa 450.000. "Abbiamo parlato con i clienti e abbiamo cercato di capire i loro problemi e di dare priorità ai loro bisogni", spiega Reust. "Vogliamo risolvere i problemi dei nostri clienti esistenti, ma prevediamo di attirare anche nuovi clienti".
Il risparmio quotidiano è ora disponibile e i clienti di Improvement esistenti possono passare attraverso una rapida procedura di registrazione. Il controllo quotidiano verrà implementato a settembre e i clienti che saranno nella lista d'attesa saranno i primi ad avere accesso. "Il controllo quotidiano è un processo grande e complicato, quindi lo stiamo rallentando un po '", afferma Reust. "Sarà generalmente disponibile, speriamo, entro la fine del 2019 o all'inizio del 2020."
Betterment Everyday Savings, che non ha un saldo minimo o commissioni, pagherà il 2, 69% APY al momento del lancio. Oltre all'assicurazione FDIC, i clienti possono effettuare prelievi illimitati da questo conto; la maggior parte dei conti di risparmio ha un limite al numero di prelievi che un cliente può effettuare al mese.
Sotto il cofano, Betterment agisce come un condotto per spostare i soldi dei clienti in una delle loro banche partner, che al momento del lancio includono Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, Georgia Banking Company, Seaside National Bank & Trust e Valley National Bank. Poiché Betterment sta assumendo il ruolo di acquisizione dei conti, le loro banche partner stanno pagando maggiori interessi su questi depositi rispetto a quelli che pagano i loro titolari di conti di risparmio interni. "Ci occupiamo del sollevamento di carichi pesanti in modo che possano offrirci più interesse di quello che possono fornire da soli", spiega Reust.
Reust afferma che Betterment non ha deciso di pagare un tasso di interesse elevato durante la progettazione di questo servizio. "Abbiamo cercato di risolvere un problema per i nostri clienti e abbiamo finito per generare un ottimo prezzo. L'obiettivo era un buon prodotto e volevamo essere competitivi, ma non ci siamo resi conto fino a molto tempo dopo aver lavorato su questo e negoziando con le banche che abbiamo avuto un ottimo prezzo ", afferma Reust.
Betterment offre attualmente un prodotto Smart Saver ai suoi clienti, che di solito viene utilizzato per costituire un fondo di emergenza. Tale prodotto verrà gradualmente eliminato nel corso del mese successivo e i clienti riceveranno una notifica quando il loro account Smart Saver è stato convertito in Risparmio quotidiano. I clienti saranno comunque in grado di creare un obiettivo di investimento generale con un'allocazione obbligazionaria del 100% se desiderano continuare a rispecchiare la strategia del portafoglio Smart Saver. Il prodotto Smart Saver non era assicurato FDIC.
Controllando il lancio a settembre
Il conto corrente includerà una carta di debito che funzionerà ovunque vengano prese le carte di debito. Betterment ha un unico partner bancario al riguardo, National Bank of Kansas City, e il rapporto è molto più complesso delle partnership con le banche che forniscono il conto di risparmio. Non ci saranno commissioni sul conto, commissioni per scoperti di conto corrente, saldo minimo e eventuali commissioni bancomat saranno rimborsate in tutto il mondo.
Il conto corrente e la carta di debito possono essere utilizzati nei terminali tap-and-pay, ma non inizieranno ad essere collegati ad Apple Pay o Google Pay. "Abbiamo un elenco di aggiornamenti basato su ciò che i clienti desiderano", afferma Reust. "Vedremo cosa vogliono gli utenti e da lì. Ci aspettiamo di costruire relazioni più profonde con i nostri clienti."
C'è un fermo ">
In che modo Betterment farà soldi con questi nuovi prodotti? Per quanto riguarda il controllo, l'impresa guadagna prendendo una quota del margine di interesse netto che viene pagato sul conto corrente. Il miglioramento può acquisire una parte e passerà il resto ai clienti. Hanno in programma di pagare gli interessi sui contanti detenuti nel conto corrente, ma non stanno ancora annunciando un tasso. La generazione di entrate sui conti di risparmio è simile "; Il miglioramento prende una quota del margine di interesse netto. Al momento del controllo, quando si utilizza la carta di debito per spendere denaro, Betterment ottiene una riduzione della commissione interbancaria. "Utilizziamo le entrate per coprire altri costi del programma, come il rimborso delle commissioni bancomat", afferma Reust.
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