Spese di adeguamento delle perdite allocate (ALAE)
Le spese per l'aggiustamento delle perdite (ALAE) allocate sono attribuite al trattamento di una specifica richiesta di risarcimento. ALAE fa parte delle riserve di spesa dell'assicuratore. È una delle maggiori spese per le quali un assicuratore deve mettere da parte i fondi (insieme alle commissioni potenziali). Le spese di adeguamento delle perdite assegnate, insieme alle spese di adeguamento delle perdite non allocate (ULAE), rappresentano una stima dell'assicuratore del denaro che pagherà in sinistri e spese. Gli assicuratori mettono da parte riserve per queste spese per garantire che i reclami non vengano fatti in modo fraudolento e per elaborare rapidamente i reclami legittimi.
Abbattimento delle spese di adeguamento delle perdite assegnate (ALAE)
Le spese di adeguamento delle perdite allocate si collegano direttamente all'elaborazione di un reclamo specifico. Gli assicuratori - che utilizzano terze parti per indagare sulla veridicità dei sinistri, per agire come correttori di perdite o per agire come consulenti legali dell'assicuratore - possono includere tali spese nelle spese di rettifica delle perdite assegnate. Le spese associate all'ULAE sono più generali e possono includere spese generali, indagini e salari. Gli assicuratori che utilizzano dipendenti interni per le rettifiche sul campo segnalerebbero tali spese come spese di rettifica delle perdite non allocate.
Gli assicuratori si sono gradualmente spostati dalla classificazione delle spese come ULAE alla loro classificazione come ALAE. Ciò è principalmente dovuto al fatto che gli assicuratori sono più sofisticati nel modo in cui trattano i sinistri e dispongono di più strumenti per gestire i costi associati ai sinistri. I reclami piccoli e diretti sono i più facili da liquidare per una compagnia assicurativa e spesso richiedono meno ALAE rispetto ai reclami che potrebbero richiedere anni per essere liquidati. Le richieste di risarcimento che potrebbero comportare perdite sostanziali hanno maggiori probabilità di ricevere un ulteriore controllo da parte degli assicuratori e possono comportare indagini approfondite, offerte di transazione e contenzioso. Con un maggiore controllo derivano maggiori costi.
Gli analisti possono dire quanto una compagnia assicurativa sia stata accurata nello stimare le sue riserve esaminando lo sviluppo delle sue riserve di perdite. Lo sviluppo della riserva per perdite comporta l'assicuratore che adegua le stime alle proprie riserve di spesa per perdite e rettifiche per un periodo di tempo.
Rimborso per spese di adeguamento delle perdite assegnate
Alcune polizze di responsabilità commerciale contengono avalli, che impongono al contraente di rimborsare alla propria compagnia assicurativa le spese di adeguamento delle perdite (ALAE o ULAE). Il termine rettifica di una perdita in genere significa "il processo di determinazione del valore di una perdita o negoziazione di una transazione". Pertanto, le spese per l'aggiustamento delle perdite sono il più delle volte quelle spese sostenute da una compagnia assicurativa per difendere e / o liquidare una richiesta di risarcimento nei confronti del contraente. Queste spese possono includere le spese addebitate da avvocati, investigatori, esperti, arbitri, mediatori e altre spese o spese accessorie per l'adeguamento di un reclamo.
È importante leggere attentamente il linguaggio di approvazione, che potrebbe indicare che una spesa per l'aggiustamento delle perdite non è intesa a includere le spese legali e i costi dell'avvocato del contraente se un assicuratore nega la copertura e un assicurato fa causa con successo all'assicuratore. In questa situazione, laddove la compagnia assicurativa non abbia effettuato alcun “aggiustamento” effettivo del credito, non dovrebbe avere il diritto di applicare la sua franchigia alle spese sostenute dal contraente per difendere il credito abbandonato dalla compagnia assicurativa.
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