I mutui sono disponibili per le case mobili?

Le case prodotte rappresentano il 6% di tutte le abitazioni occupate, ma una percentuale molto più piccola delle origini di prestiti immobiliari, secondo un rapporto pubblicato dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Molte persone si riferiscono ancora a questo tipo di alloggio come a una casa mobile, un termine che in realtà si riferisce a strutture costruite prima che gli standard del codice HUD fossero stabiliti nel 1976.

Ma qualunque cosa tu li chiami, uno dei motivi per cui le origini del prestito sono così basse è che le persone che vivono in case fabbricate tendono ad essere "finanziariamente vulnerabili", come afferma il CFPB - gli individui più anziani o le famiglie a basso reddito che tendono ad essere offerti a tassi inferiori a quelli favorevoli e condizioni su qualsiasi tipo di prestito.

Secondo il CFPB, circa il 32% delle famiglie che vivono in una casa fabbricata è diretta da un pensionato. Il loro reddito medio è la metà di quello di altre famiglie e hanno circa un quarto del patrimonio netto medio di altre famiglie. Inoltre, le case fabbricate non sono sempre ammissibili a un mutuo tradizionale in alcun modo perché il potenziale proprietario di casa non possiede il terreno su cui si trova.

Prima di stipulare un prestito su una casa fabbricata, è importante sapere quali sono le opzioni e assicurarsi di richiedere il tipo di finanziamento più favorevole. Non accettare mai un'offerta di prestito prima di ricercare le tue scelte, soprattutto se stai mettendo la casa su un pezzo di tua proprietà.

Key Takeaways

• Le case mobili o fabbricate rappresentano il 6% di tutte le abitazioni occupate negli Stati Uniti, ma una percentuale molto inferiore di tutte le originazioni di mutui.
• Gli occupanti di case mobili sono spesso considerati rischi di credito più elevati a causa di redditi e beni più bassi.
• Inoltre, le case mobili sono spesso considerate mobili, al contrario di quelle immobiliari, rendendole ammissibili a prestiti più costosi rispetto ai mutui tradizionali.

Opzioni di finanziamento limitate

Esistono solo due tipi di finanziamento domestico fabbricato: un mutuo tradizionale e un mutuo chattel. La maggior parte delle persone capisce il mutuo tradizionale: trova una casa esistente o costruiscila, quindi applica un mutuo fisso di 30 anni o un altro tipo di mutuo e blocca un tasso di interesse molto favorevole.

Tuttavia, se la casa fabbricata non è fissata in modo permanente sul terreno su cui si trova - e se il proprietario della casa affitta solo il terreno su cui si trova la casa fabbricata - l'edificio è considerato proprietà personale anziché immobiliare. Solo il 15% circa delle case di nuova costruzione è classificato come proprietà immobiliare. Ciò costringe quasi l'85% dei mutuatari a un prestito chattel, una categoria che offre molte meno protezioni e a condizioni molto meno generose.

Ipoteche tradizionali

Quando una struttura è considerata immobiliare, si applicano tutte le protezioni fornite con i mutui. Il mutuatario può ottenere un mutuo assicurato FHA o uno sostenuto da Fannie Mae, che sostiene anche i prestiti sugli alloggi fabbricati.

Il prestito sarà coperto dalle leggi sulla protezione dei consumatori che si applicano ai mutui tradizionali, incluse varie leggi statali di pignoramento e pignoramento che non si applicano ai prestiti immobiliari. I prestiti ipotecari saranno probabilmente disponibili a tassi più favorevoli rispetto ai mutui ipotecari.

Ipoteche di Chattel

Un prestito di chattel consente un'ipoteca su una proprietà considerata "mobile". I mutui Chattel sono accordi di prestito in cui un oggetto di proprietà personale mobile funge da garanzia per un prestito. La proprietà mobile, o chattel, garantisce il prestito e il finanziatore ne detiene un interesse. Le case mobili, così come gli aeroplani, gli yacht, le case galleggianti e alcune attrezzature agricole possono qualificarsi per i mutui Chattel.

Primo e più importante, i prestiti di chattel hanno un prezzo molto più alto. Il 21 ° Mortgage Corporation, uno dei maggiori produttori di prestiti per chattel, afferma che i tassi sulle case fabbricate iniziano al 6, 99%. Anche in questo caso, coloro che hanno un credito limitato possono aspettarsi di vedere tassi significativamente più alti.

I prestiti Chattel sono generalmente per periodi di tempo più brevi, il che riduce la quantità totale di interessi pagati. Anche così, il 21 ° mutuo offre condizioni fino a 23 anni. Infine, i prestiti Chattel hanno spesso costi di chiusura inferiori e il tempo necessario per chiudere il prestito è spesso molto più breve.

La linea di fondo

È importante assicurarsi di richiedere il giusto tipo di mutuo. Il CFPB è preoccupato perché almeno il 65% dei proprietari di case fabbricate che possiedono anche la loro terra ha sottoscritto un prestito chattel. Alcuni di questi proprietari potrebbero avere ragioni per desiderare un prestito chattel - come non voler rinunciare al controllo della propria terra - ma il problema più probabile è non sapere che un mutuo tradizionale è disponibile per loro.

Se vivi in ​​una casa fabbricata fissata in modo permanente sul terreno su cui si trova - e se possiedi quel terreno o stai pensando di acquistarlo - probabilmente ti qualifichi per un mutuo tradizionale, completo di tassi di interesse che potrebbero essere la metà di quelli di un prestito di chattel. Considera attentamente entrambe le opzioni.