Non riesci a ottenere un prestito bancario? Rivolgiti al tuo vicino

Quando i prestiti bancari rallentano, come è avvenuto durante la crisi finanziaria del 2007-08, le persone iniziano ad avere più problemi ad accedere ai mercati del credito. Ma ciò non significa che smettano di cercare modi per prendere in prestito. Devono solo sembrare un po 'più difficili per trovare prestiti disponibili a tassi più bassi. Allo stesso modo, in un contesto di credit crunch, i singoli investitori sono alla disperata ricerca di rendimenti più elevati rispetto a quelli offerti dai certificati di deposito bancari avari (CD).

Sia per i mutuatari che per gli investitori, la soluzione a cui un numero crescente di loro si sta rivolgendo è ... a vicenda. In effetti, un metodo collaudato nel tempo sta guadagnando terreno con la crescente popolarità dei siti Web che rendono possibile bypassare del tutto le banche. Si chiamano istituti di credito peer-to-peer e, secondo TechCrunch, i prestiti peer-to-peer hanno recentemente superato il limite di $ 1 miliardo al mese e anche questo numero dovrebbe continuare a crescere.

Chi sono questi "colleghi"?

Se stai cercando un modo più economico per pagare le carte di credito o consolidare il debito, questa potrebbe essere un'opzione per te. Innanzitutto, esegui una rapida ricerca in Internet per un sito Web che confronta i diversi siti peer-to-peer disponibili; una ricerca per parole chiave di "prestito peer-to-peer" (P2P) dovrebbe fornire numerosi risultati. La maggior parte delle aziende lavora in modo simile, quindi è importante scegliere un servizio di prestito peer-to-peer che sia ben consolidato e che abbia una forte partecipazione attiva di mutuatari e istituti di credito. Il processo di base, secondo Peer Lending Network, un'affiliata di Peer Lender Prosper.com, è il seguente:

1. Una persona in cerca di un prestito pubblica un elenco con la quantità di denaro che sperano di prendere in prestito e il tasso che possono permettersi di pagare per il prestito.
2. I finanziatori fanno un'offerta sugli elenchi, inviando l'importo e la tariffa che sono disposti a offrire. Più offerte concorrenti ci sono, più basso sarà il tasso di interesse del mutuatario.
3. Quando la quotazione è completa, le offerte qualificate vengono combinate in un unico prestito per il mutuatario.
4. Dopo che il prestito è stato interamente finanziato, l'importo del prestito viene depositato direttamente sul conto bancario del debitore.
5. Gli importi mensili fissi vengono quindi automaticamente ritirati dal conto bancario del mutuatario ogni mese e inviati ai finanziatori fino al rimborso del prestito.

Per almeno un sito Web P2P che abbiamo esaminato, gli istituti di credito acquistano le note dell'azienda. Con questi pagamenti, l'azienda finanzia i prestiti ai mutuatari. I mutuatari pagano quindi la loro rata mensile alla società, che a sua volta effettua i pagamenti al prestatore. Pertanto, la società P2P non è responsabile dell'esecuzione dei pagamenti al prestatore se il debitore non paga, quindi il rischio del prestatore è ancora legato al mutuatario. Tuttavia, consente alla società P2P di detrarre una commissione di servizio dell'1% sul prestito. I finanziatori dovrebbero tenerlo presente mentre calcolano il loro tasso di rendimento atteso.

Esamina i dettagli

I siti Web P2P propongono ottimi tassi di interesse e un facile processo di prestito sia per i mutuatari che per i finanziatori. In teoria, il rischio è ridotto perché i finanziatori possono distribuire i loro investimenti su migliaia di mutuatari per ridurre il rischio.

Nulla, tuttavia, è mai buono come sembra. Abbiamo già menzionato il costo del servizio per il creditore. Una cosa che i mutuatari devono cercare sono le commissioni associate alla chiusura dei prestiti su questi siti Web P2P. I tassi di interesse iniziali sembrano interessanti, ma devi tenere conto di tutto. Abbiamo riscontrato che, in media, viene addebitata una commissione una tantum del 3% ogni volta che un prestito viene chiuso. Ecco come queste aziende P2P fanno i loro soldi. Se presti denaro ad un tasso dell'8%, il tuo tasso reale sarà dell'11%. Inoltre, le commissioni sono valutate al mutuatario quando questi perde i pagamenti.

Dovresti stare molto attento se stai cercando di consolidare i prestiti e abbassare il tuo tasso di interesse perché potresti finire per pagare un tasso aggregato più elevato. Questo non vuol dire che questi prestiti non sono un ottimo modo per accedere al credito e trovare tassi più bassi. Possono essere - soprattutto considerando i tassi delle carte di credito - ma solo se li avvicini responsabilmente.

Una breve nota da ricordare come mutuatario è che questi prestiti si basano generalmente su un piano di rimborso triennale. Hai la possibilità di pagare anticipatamente il prestito, ma non sarai in grado di ridurre il pagamento degli interessi complessivi perché hai pagato il prestito in anticipo.

Chi sta facendo la dovuta diligenza?

Se sei un finanziatore, ti preoccuperai del merito creditizio. Come dovresti sapere se i mutuatari sulle reti P2P sono affidabili? Bene, i siti Web P2P lavorano con le agenzie di credito per determinare la qualità del credito dei mutuatari. Ciascuno dei migliori siti Web P2P in prestito richiede un punteggio di credito di almeno 660 o più solo per partecipare. In qualità di finanziatore, sarai in grado di vedere la qualità di ogni prestito richiesto, in modo da poter modificare ulteriormente la rischiosità del tuo portafoglio in base alla tua tolleranza.

Di seguito sono riportati alcuni altri esempi di criteri del mutuatario, sebbene questi possano variare tra le reti:

• Un rapporto debito / reddito (escluso l'ipoteca) inferiore al 25%
• È stato aperto negli ultimi 12 mesi un rapporto di credito senza insolvenze, fallimenti recenti, privilegi fiscali o incassi non medici relativo a:
  • Almeno quattro account sono mai stati aperti
  • Almeno tre account attualmente aperti
  • Non più di 10 richieste di credito negli ultimi sei mesi
  • Utilizzo del credito disponibile non superiore al 100%
  • Una storia creditizia minima di 36 mesi
• Cittadino statunitense con un numero di previdenza sociale valido
• Un conto presso un istituto finanziario con un numero di routing

Quando il percorso standard fallisce

Un servizio di prestito P2P può essere un ottimo modo per le persone di accedere a basso costo ai mercati del credito nei periodi in cui le banche limitano i prestiti. Anche le persone con un'eccellente qualità creditizia sono state rifiutate dalle banche per prestiti personali basati su altre metriche, o solo per la totale riluttanza a separarsi dal loro cuscino di cassa fornito dai contribuenti. Tuttavia, se non ti senti ancora a tuo agio con questo processo, prova un altro servizio comparabile, come quello offerto da Lending Tree, che consente alle banche di competere tra loro per il diritto a prestare il tuo prestito.