Banca commerciale
Una banca commerciale è un tipo di istituto finanziario che accetta depositi, offre servizi di conto corrente, fa vari prestiti e offre prodotti finanziari di base come certificati di deposito (CD) e conti di risparmio a privati e piccole imprese. Una banca commerciale è il luogo in cui la maggior parte delle persone svolge le proprie attività bancarie, al contrario di una banca di investimento.
Le banche commerciali fanno soldi fornendo prestiti e guadagnando interessi da tali prestiti. I tipi di prestiti che una banca commerciale può emettere variano e possono includere mutui, prestiti auto, prestiti alle imprese e prestiti personali. Una banca commerciale può specializzarsi in uno o pochi tipi di prestiti.
I depositi dei clienti, come conti correnti, conti di risparmio, conti del mercato monetario e CD, forniscono alle banche il capitale per fare prestiti. I clienti che depositano denaro su questi conti prestano effettivamente denaro alla banca e ricevono interessi pagati. Tuttavia, il tasso di interesse pagato dalla banca sul denaro che prendono in prestito è inferiore al tasso applicato sul denaro che prestano.
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Key Takeaways
- Non vi è alcuna differenza tra il tipo di creazione di moneta risultante dal moltiplicatore di moneta commerciale o da una banca centrale, come la Federal Reserve.
- Le banche commerciali fanno soldi fornendo prestiti e guadagnando interessi da tali prestiti.
- Un numero crescente di banche commerciali opera esclusivamente online, dove tutte le transazioni con la banca commerciale devono essere effettuate elettronicamente.
Come funziona una banca commerciale
La quantità di denaro guadagnata da una banca commerciale è determinata dallo spread tra l'interesse che paga sui depositi e l'interesse che guadagna sui prestiti che emette, noto come reddito netto da interessi.
I clienti trovano interessanti gli investimenti delle banche commerciali, come conti di risparmio e CD, perché assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) e il denaro può essere facilmente prelevato. Tuttavia, questi investimenti tradizionalmente pagano tassi di interesse molto bassi rispetto ai fondi comuni di investimento e ad altri prodotti di investimento. In alcuni casi, i depositi bancari commerciali non pagano alcun interesse, come ad esempio i depositi sul conto corrente.
In un sistema bancario a riserva frazionata, le banche commerciali sono autorizzate a creare denaro concedendo molteplici crediti verso attività in deposito. Le banche creano credito che non esisteva in precedenza quando concedono prestiti. Questo a volte viene chiamato effetto moltiplicatore di denaro. Esiste un limite alla quantità di istituti di credito che possono creare in questo modo. Le banche sono legalmente tenute a mantenere una certa percentuale minima di tutte le richieste di deposito come liquidità. Questo è chiamato il rapporto di riserva. Il coefficiente di riserva negli Stati Uniti è del 10%. Ciò significa che per ogni $ 100 che la banca riceve in depositi, $ 10 devono essere trattenuti dalla banca e non prestati, mentre gli altri $ 90 possono essere prestati o investiti.
depositi
La principale fonte di fondi di gran lunga per le banche sono i depositi; denaro che i titolari di conti affidano alla banca per essere custodito e utilizzato in transazioni future, nonché modesti importi di interessi. Generalmente indicati come "depositi di base", si tratta in genere dei conti correnti e di risparmio di cui attualmente dispongono molte persone.
Nella maggior parte dei casi, questi depositi hanno termini molto brevi. Mentre le persone in genere mantengono i conti per anni alla volta con una determinata banca, il cliente si riserva il diritto di ritirare l'intero importo in qualsiasi momento. I clienti hanno la possibilità di prelevare denaro su richiesta e i saldi sono completamente assicurati, fino a $ 250.000, quindi le banche non devono pagare molto per questo denaro. Molte banche non pagano alcun interesse sui saldi dei conti correnti, o almeno pagano pochissimo, e pagano i tassi di interesse per i conti di risparmio che sono ben al di sotto dei tassi dei titoli del Tesoro USA. (Per ulteriori informazioni, controlla I tuoi depositi bancari sono assicurati? )
Depositi all'ingrosso
Se una banca non è in grado di attrarre un livello sufficiente di depositi core, tale banca può rivolgersi a fonti di fondi all'ingrosso. Per molti aspetti questi fondi all'ingrosso sono molto simili ai CD interbancari. Non c'è nulla di necessariamente sbagliato nei fondi all'ingrosso, ma gli investitori dovrebbero considerare ciò che dice di una banca quando si affida a questa fonte di finanziamento. Mentre alcune banche sottolineano il modello di raccolta di depositi basato sulle filiali, a favore del finanziamento all'ingrosso, una forte dipendenza da questa fonte di capitale può essere un avvertimento che una banca non è competitiva come i suoi pari.
Gli investitori dovrebbero anche notare che il costo più elevato dei finanziamenti all'ingrosso significa che una banca deve accontentarsi di uno spread di interesse più ristretto e profitti più bassi, o perseguire rendimenti più elevati dai suoi prestiti e investimenti, il che di solito significa assumersi un rischio maggiore.
prestiti
Per la maggior parte delle banche, i prestiti sono l'uso principale dei loro fondi e il modo principale in cui guadagnano reddito. I prestiti sono generalmente erogati a tempo determinato, a tassi fissi e sono generalmente garantiti con proprietà immobiliari; spesso la proprietà che il prestito verrà utilizzato per l'acquisto. Mentre le banche concederanno prestiti con tassi di interesse variabili o regolabili e i mutuatari possono spesso rimborsare i prestiti in anticipo, con penalità minima o nulla, le banche generalmente evitano questo tipo di prestiti, poiché può essere difficile abbinarli a fonti di finanziamento adeguate.
Parte integrante delle pratiche di prestito di una banca è la valutazione del merito creditizio di un potenziale mutuatario e la capacità di addebitare tassi di interesse diversi, sulla base di tale valutazione. Quando si considera un prestito, le banche spesso valuteranno il reddito, le attività e il debito del potenziale mutuatario, nonché la storia creditizia del debitore. Lo scopo del prestito è anche un fattore nella decisione di sottoscrizione del prestito; i prestiti contratti per l'acquisto di beni immobili, come case, automobili, inventario, ecc., sono generalmente considerati meno rischiosi, in quanto esiste un'attività sottostante di un certo valore che la banca può recuperare in caso di mancato pagamento.
Pertanto, le banche svolgono un ruolo sottovalutato nell'economia. In una certa misura, i funzionari dei prestiti bancari decidono quali progetti e / o imprese meritano di essere perseguiti e meritano capitale.
Prestito al consumo
I prestiti al consumo rappresentano la maggior parte dei prestiti bancari nordamericani e, di conseguenza, i mutui residenziali rappresentano di gran lunga la quota maggiore. I mutui vengono utilizzati per acquistare residenze e le case stesse sono spesso la sicurezza che garantisce il prestito. I mutui sono in genere stipulati per periodi di rimborso di 30 anni e i tassi di interesse possono essere fissi, regolabili o variabili. Sebbene una varietà di prodotti ipotecari più esotici sia stata offerta durante la bolla immobiliare americana degli anni 2000, molti dei prodotti più rischiosi, tra cui mutui "pick-a-payment" e prestiti di ammortamento negativi, sono molto meno comuni ora.
I prestiti automobilistici rappresentano un'altra categoria significativa di prestiti garantiti per molte banche. Rispetto ai prestiti ipotecari, i prestiti auto sono in genere a condizioni più brevi e tassi più elevati. Le banche affrontano una forte concorrenza nel settore dei prestiti auto da parte di altri istituti finanziari, come le operazioni di finanziamento auto vincolate gestite da produttori e rivenditori di automobili.
Prima del crollo della bolla immobiliare, i prestiti azionari domestici rappresentavano un segmento in rapida crescita dei prestiti al consumo per molte banche. Il prestito di equità domestica in pratica implica il prestito di denaro ai consumatori, per qualsiasi scopo essi desiderino, con l'equità nella loro casa, cioè la differenza tra il valore stimato della casa e qualsiasi mutuo in essere, come garanzia. Poiché il costo dell'istruzione post-secondaria continua ad aumentare, sempre più studenti scoprono di dover contrarre prestiti per pagare la propria istruzione. Di conseguenza, il prestito studentesco è stato un mercato in crescita per molte banche. Il prestito studentesco è in genere non garantito e ci sono tre tipi principali di prestiti studenteschi negli Stati Uniti: prestiti agevolati sponsorizzati a livello federale, in cui il governo federale paga gli interessi mentre lo studente è a scuola, prestiti non sovvenzionati sponsorizzati a livello federale e prestiti privati.
Le carte di credito sono un altro tipo di prestito significativo e un caso interessante. Le carte di credito sono essenzialmente linee di credito personali che possono essere tracciate in qualsiasi momento. Sebbene Visa e MasterCard siano nomi noti nelle carte di credito, in realtà non sottoscrivono alcun prestito. Visa e MasterCard gestiscono semplicemente le reti proprietarie attraverso le quali il denaro (debiti e crediti) viene spostato tra la banca dell'acquirente e la banca del commerciante, dopo una transazione.
Non tutte le banche si impegnano nel prestito di carte di credito e i tassi di insolvenza sono tradizionalmente molto più elevati rispetto ai prestiti ipotecari o ad altri tipi di prestiti garantiti. Detto questo, il prestito con carta di credito eroga commissioni redditizie per le banche: le commissioni interbancarie addebitate ai commercianti per l'accettazione della carta e la stipula della transazione, le commissioni per ritardi di pagamento, il cambio di valuta, il limite massimo e altre commissioni anche per l'utente della carta come tassi elevati sui saldi trasportati dagli utenti delle carte di credito, da un mese all'altro. (Per sapere come evitare di essere nichelato e oscurato dalla tua banca, controlla Taglia le commissioni bancarie .)
Esempio di una banca commerciale
Tradizionalmente, le banche commerciali si trovano fisicamente in edifici in cui i clienti vengono a utilizzare servizi di sportelli bancomat, bancomat e cassette di sicurezza.
Un numero crescente di banche commerciali opera esclusivamente online, dove tutte le transazioni con la banca commerciale devono essere effettuate elettronicamente.
Queste banche commerciali "virtuali" spesso pagano un tasso di interesse più elevato ai loro depositanti. Questo perché di solito hanno costi di servizio e di conto inferiori, in quanto non devono mantenere filiali fisiche e tutte le spese accessorie che ne derivano, come l'affitto, le tasse sulla proprietà e le utenze.
Ora alcune banche commerciali, come Citibank e JPMorgan Chase, hanno anche divisioni di investment banking, mentre altre, come Ally, operano rigorosamente sul lato commerciale del business.
Per molti anni, le banche commerciali sono state tenute separate da un altro tipo di istituto finanziario chiamato banca di investimento. Le banche di investimento forniscono servizi di sottoscrizione, fusioni e acquisizioni e servizi di riorganizzazione aziendale e altri tipi di servizi di intermediazione per clienti istituzionali e con un patrimonio netto elevato. Questa separazione faceva parte del Glass-Steagall Act del 1933, che fu approvato durante la Grande Depressione, e abrogato dal Gramm-Leach-Bliley Act del 1999.
Esempio di come una banca commerciale guadagna denaro
Quando una banca commerciale presta denaro a un cliente, addebita un tasso di interesse superiore a quello che la banca paga ai suoi depositanti. Ad esempio, supponiamo che un cliente acquisti un CD quinquennale per $ 10.000 da una banca commerciale ad un tasso di interesse annuo del 2%.
Lo stesso giorno, un altro cliente riceve un prestito auto quinquennale per $ 10.000 dalla stessa banca ad un tasso di interesse annuo del 5%. Supponendo un semplice interesse, la banca paga $ 1.000 al cliente CD in cinque anni, mentre raccoglie $ 2.500 dal cliente del prestito auto. La differenza di $ 1.500 è un esempio di spread - o reddito da interessi netto - e rappresenta i ricavi per la banca.
Oltre all'interesse che guadagna sul portafoglio crediti, una banca commerciale può generare entrate addebitando ai propri clienti commissioni per mutui e altri servizi bancari. Ad esempio, alcune banche scelgono di addebitare commissioni per i conti correnti e altri prodotti bancari. Inoltre, molti prodotti di prestito contengono commissioni oltre agli interessi.
Un esempio è la commissione di costituzione di un prestito ipotecario, generalmente compresa tra lo 0, 5% e l'1% dell'importo del prestito. Se un cliente riceve un mutuo ipotecario di $ 200.000, la banca ha l'opportunità di guadagnare $ 2.000 con una commissione di costituzione dell'1% in aggiunta agli interessi che guadagna durante la durata del prestito.
considerazioni speciali
In un dato momento, le banche commerciali a riserva frazionaria hanno più liquidità che liquidità nei loro depositi. Quando troppi depositanti richiedono il rimborso dei loro titoli in contanti, si verifica una corsa bancaria. Questo è esattamente ciò che accadde durante il panico bancario del 1907 e negli anni '30.
Non vi è alcuna differenza tra il tipo di creazione di moneta risultante dal moltiplicatore di moneta commerciale o da una banca centrale, come la Federal Reserve. Un dollaro creato da una politica monetaria libera è intercambiabile con un dollaro creato da un nuovo prestito commerciale.
La maggior parte dei soldi delle banche centrali di nuova creazione entra nell'economia attraverso le banche o il governo. La Federal Reserve può creare nuovi attivi da trasportare nei bilanci delle banche, quindi le banche emettono nuovi prestiti commerciali da tali nuovi attivi. La maggior parte della creazione di moneta della banca centrale diventa ed è esponenzialmente aumentata dalla creazione di moneta della banca commerciale.