Carte di credito vs. carte di debito: qual è la differenza?

Le carte di credito e di debito sembrano in genere quasi identiche, con numeri di carta a 16 cifre, date di scadenza e codici PIN (codice di identificazione personale). Ma è qui che finisce la somiglianza. Le carte di debito consentono ai clienti delle banche di spendere soldi attingendo ai fondi che hanno depositato presso la banca. Le carte di credito consentono ai consumatori di prendere in prestito denaro dall'emittente della carta fino a un certo limite per acquistare articoli o prelevare contanti.

Probabilmente hai almeno una carta di credito e una carta di debito nel tuo portafoglio. La praticità e la protezione che offrono sono difficili da battere, ma hanno differenze importanti che potrebbero influenzare sostanzialmente il tuo portafoglio. Ecco come scegliere quale utilizzare quando è necessario scorrere la plastica.

Key Takeaways

• Le carte di credito ti danno accesso a una linea di debito emessa da una banca. Le carte di debito detraggono i soldi direttamente dal tuo conto bancario.
• Le carte di credito offrono una migliore protezione dei consumatori attraverso garanzie e protezione dalle frodi ma sono più costose.
• Le carte di debito offrono meno protezione, ma hanno commissioni più basse.
• Le nuove carte di debito offrono una maggiore protezione simile a quella di una carta di credito, mentre molte carte di credito non applicano più commissioni annuali.

Carte di credito

Una carta di credito è una carta emessa da un istituto finanziario, in genere una banca, e consente al titolare della carta di prendere in prestito fondi da tale istituto. I titolari di carta accettano di rimborsare i soldi, con gli interessi, secondo le condizioni dell'istituzione.

Le carte di credito sono emesse in quattro categorie:

• Le carte standard estendono semplicemente una linea di credito ai loro utenti.
• Le carte premio offrono cashback, punti viaggio o altri vantaggi ai clienti.
• Le carte di credito protette richiedono un deposito iniziale in contanti detenuto dall'emittente come garanzia.
• Le carte di addebito non hanno limiti di spesa prestabiliti, ma spesso non consentono il trasferimento di saldi non pagati di mese in mese.

Gli utenti di carte di credito possono raccogliere denaro, sconti, punti di viaggio e molti altri vantaggi non disponibili per i titolari di carte di debito utilizzando carte premio. I consumatori che pagano le loro carte per intero e puntualmente ogni mese possono trarre sostanziali benefici eseguendo i loro acquisti mensili e fatturando le carte premio.

L'uso della carta di credito si riflette anche sul rapporto di credito di un consumatore, che consente ai distributori responsabili di aumentare i propri punteggi con una cronologia delle spese e dei pagamenti tempestivi. Queste carte possono anche fornire garanzie o assicurazioni aggiuntive per gli articoli acquistati, oltre a quelli offerti dal rivenditore o dal marchio. Se un articolo acquistato con una carta di credito diventa difettoso dopo la scadenza della garanzia del produttore, ad esempio, vale la pena verificare con la società della carta di credito per vedere se fornirà copertura.

Le carte di credito offrono ancora una protezione molto maggiore rispetto alle carte di debito nella maggior parte dei casi. Finché il cliente segnala la perdita o il furto in modo tempestivo, la loro massima responsabilità per gli acquisti effettuati dopo la scomparsa della carta è di $ 50. L'Electronic Funds Transfer Act offre ai clienti delle carte di debito la stessa protezione da smarrimento o furto, ma solo se il cliente lo segnala entro 48 ore dalla scoperta. Dopo 48 ore, la responsabilità dell'utente della carta sale a $ 500; dopo 60 giorni non c'è limite.

Il Fair Credit Billing Act consente agli utenti di carte di credito di contestare acquisti non autorizzati o acquisti di beni danneggiati o persi durante la spedizione. Ma se l'oggetto è stato acquistato con una carta di debito, non può essere annullato se il commerciante non è disposto a farlo. Inoltre, le vittime del furto di carte di debito non ottengono il rimborso fino al completamento di un'indagine. I titolari di carta di credito, d'altra parte, non vengono valutati gli addebiti contestati; l'importo viene di solito dedotto immediatamente e ripristinato solo se la controversia viene ritirata o risolta a favore del commerciante. Mentre alcuni fornitori di carte di credito e debito offrono una protezione a responsabilità zero per i loro clienti, la legge è molto più tollerante per i possessori di carte di credito.

Se è necessario noleggiare un'auto, molte carte di credito offrono una sorta di deroga per le collisioni. Anche se si desidera utilizzare una carta di debito, molte agenzie di autonoleggio richiedono ai clienti di fornire i dati della carta di credito come backup. L'unica via d'uscita per un cliente potrebbe essere quella di consentire all'agenzia di noleggio di depositare forse qualche centinaio di dollari su una carta di debito del conto bancario come una forma di deposito cauzionale.

Carta di debito

Una carta di debito è una carta di pagamento che effettua il pagamento deducendo denaro direttamente dal conto corrente del consumatore, anziché tramite un prestito da una banca. Le carte di debito offrono la comodità delle carte di credito e molte delle stesse protezioni per i consumatori quando emesse dai principali processori di pagamento come Visa o MasterCard.

Esistono anche due tipi di carte di debito che non richiedono al cliente di disporre di un conto corrente o di risparmio, nonché un tipo standard:

• Le carte di debito standard vengono prelevate sul tuo conto bancario.
• Le carte di trasferimento elettronico di benefici (EBT) sono emesse da agenzie statali e federali per consentire agli utenti qualificati di utilizzare i loro benefici per effettuare acquisti.
• Le carte di debito prepagate offrono alle persone che non hanno accesso a un conto bancario un modo per effettuare acquisti elettronici fino all'importo precaricato sulla carta.

I consumatori frugali possono preferire utilizzare le carte di debito perché di solito ci sono poche o nessuna commissione associata a meno che gli utenti spendono più di quanto hanno nel loro conto e incorrono in una commissione di scoperto. (Il vantaggio gratuito non vale per le carte di debito prepagate, che spesso addebitano commissioni di attivazione e utilizzo, tra gli altri costi.) Al contrario, le carte di credito generalmente addebitano commissioni annuali, commissioni di limite superiore, commissioni di ritardo e una pletora di altre penalità, oltre agli interessi mensili sul saldo dovuto della carta.

Come funzionano le carte di debito

Una carta di debito attinge dal denaro che l'utente ha già, eliminando il pericolo di accumulare debito. I rivenditori sanno che le persone di solito spendono di più quando usano la plastica che se pagano in contanti. Usando le carte di debito, i distributori impulsivi possono evitare la tentazione del credito. Molti dei vantaggi per gli utenti offerti dalle società di carte di credito sono finanziati dagli interessi e dagli altri addebiti di coloro che non pagano i loro saldi ogni mese.

Inoltre, alcune carte di debito, in particolare quelle emesse da processori di pagamento, come Visa o MasterCard, stanno iniziando a offrire più protezioni di cui godono gli utenti delle carte di credito.