Consolidazione del debito
Consolidamento del debito significa stipulare un nuovo prestito per estinguere una serie di passività e debiti dei consumatori, generalmente non garantiti. In effetti, i debiti multipli sono combinati in un unico pezzo di debito più ampio, di solito con termini di pagamento più favorevoli. I termini di pagamento favorevoli includono un tasso di interesse più basso, un pagamento mensile più basso o entrambi.
I consumatori possono utilizzare il consolidamento del debito come strumento per gestire il debito dei prestiti degli studenti, il debito delle carte di credito e altri tipi di debito.
01:10Consolidamento del debito
Come consolidare
Esistono diversi modi in cui i consumatori possono raggruppare i debiti in un unico pagamento. Un metodo consiste nel consolidare tutti i pagamenti con carta di credito in un'unica, nuova carta di credito, il che può essere una buona idea se la carta addebita poco o nessun interesse per un periodo. Possono inoltre utilizzare la funzione di trasferimento del saldo di una carta di credito esistente (soprattutto se offre una promozione speciale sulla transazione).
I prestiti di equità domestica o le linee di credito di equità domestica (HELOC) sono un'altra forma di consolidamento richiesta da alcune persone. Di solito, l'interesse per questo tipo di prestito è deducibile per i contribuenti che dettagliano le loro detrazioni.
Ci sono anche diverse opzioni di consolidamento disponibili dal governo federale per le persone con prestiti studenteschi.
Comprensione del consolidamento
Teoricamente, il consolidamento del debito è qualsiasi uso di una forma di finanziamento per estinguere altri debiti. Tuttavia, esistono strumenti specifici chiamati prestiti di consolidamento del debito, offerti dai creditori come parte di un piano di pagamento ai mutuatari che hanno difficoltà a gestire il numero o l'entità dei loro debiti in essere.
I creditori sono disposti a farlo per diversi motivi, incluso il fatto che massimizza la probabilità di riscuotere da un debitore. Questi prestiti sono generalmente offerti da istituti finanziari, come banche e cooperative di credito, ma esistono anche società specializzate in servizi di consolidamento del debito.
Esistono due tipi principali di prestiti per il consolidamento del debito:
- I prestiti garantiti sono garantiti da un'attività del mutuatario, come una casa o un'auto, che funge da garanzia per il prestito.
- I prestiti non garantiti come i prestiti di consolidamento del debito non sono garantiti da attività e possono essere più difficili da ottenere. Inoltre tendono ad avere tassi di interesse più alti e importi qualificanti più bassi.
Con entrambi i tipi di prestito, i tassi di interesse sono ancora generalmente inferiori ai tassi applicati sulle carte di credito. Inoltre, nella maggior parte dei casi, le tariffe sono fisse, il che significa che non variano durante il periodo di rimborso.
"In genere, il prestito deve essere pagato in tre o cinque anni", afferma Harrine Freeman, CEO e proprietario di HE Freeman Enterprises, un servizio di riparazione e consulenza di credito a Bethesda, Maryland, e autore di "How to Get Fuori debito. "
Questi tipi di prestiti non cancellano il debito originario; trasferiscono semplicemente tutti i tuoi prestiti a un diverso prestatore o tipo di prestito. Se hai bisogno di una riduzione effettiva del debito o non hai diritto a prestiti, potrebbe essere meglio cercare un accordo di debito piuttosto che, o in combinazione con, un prestito di consolidamento del debito. Il regolamento del debito mira a ridurre i propri obblighi piuttosto che a ridurre il numero di creditori. Di solito lavori con un'organizzazione di riduzione del debito o un servizio di consulenza creditizia. Queste organizzazioni non concedono prestiti reali; cercano invece di rinegoziare i debiti correnti del debitore con i creditori.
Vantaggi dei prestiti di consolidamento
Freeman afferma che i prestiti di consolidamento del debito sono molto utili per le persone che
- Avere più debiti
- Devo $ 10.000 o più
- Ricevono chiamate o lettere frequenti dalle agenzie di raccolta
- Avere conti con tassi di interesse elevati o pagamenti mensili
- Stanno avendo difficoltà ad effettuare pagamenti
- Non sono in grado di negoziare tassi di interesse più bassi sui prestiti.
Una volta in atto, un piano di consolidamento del debito impedirà alle agenzie di riscossione di chiamare (supponendo che i prestiti di cui stanno chiamando siano stati pagati).
Potrebbe esserci anche una detrazione fiscale. L'Internal Revenue Service (IRS) non consente di detrarre gli interessi su eventuali prestiti di consolidamento del debito non garantiti. Se il prestito di consolidamento è garantito con un'attività, tuttavia, è possibile beneficiare di una detrazione fiscale. I pagamenti di interessi sui prestiti di consolidamento del debito sono spesso deducibili dalle tasse quando si tratta di capitale proprio.
Un prestito di consolidamento può anche essere gentile con il tuo punteggio di credito lungo la strada. "Se il capitale viene pagato più velocemente [di quanto sarebbe stato senza il prestito], il saldo viene pagato prima, il che aiuta a migliorare il tuo punteggio di credito", afferma Freeman.
Come funziona il consolidamento del debito
Ad esempio, supponiamo che un individuo con tre carte di credito e un totale di $ 20.000 a causa di un tasso annuale composto del 22, 99% mensile debba pagare $ 1, 047, 37 al mese per 24 mesi per portare a zero i saldi. Ciò equivale a $ 5.136, 88 che vengono pagati nel solo interesse nel tempo. Se lo stesso individuo dovesse consolidare quelle carte di credito in un prestito a interesse inferiore con un tasso annuale dell'11% composto mensilmente, dovrebbe pagare $ 932, 16 al mese per 24 mesi per portare a zero il saldo. Ciò equivale a $ 2.371, 84 pagati in interessi. Il risparmio mensile è di $ 115, 21 e, durante la durata del prestito, l'importo del risparmio è di $ 2, 765, 04.
Anche se il pagamento mensile rimane lo stesso, puoi ancora venire avanti razionalizzando i tuoi prestiti. Supponi di avere tre carte di credito con un APR del 28%; sono al massimo a $ 5.000 ciascuno e stai spendendo $ 250 al mese per il pagamento minimo di ogni carta. Se dovessi pagare ogni carta di credito separatamente, spenderesti $ 750 al mese per 28 mesi e finiresti per pagare un totale di circa $ 5.441, 73 in interessi.
Tuttavia, se trasferisci i saldi di queste tre carte in un prestito consolidato a un tasso di interesse del 12% più ragionevole e continui a rimborsare il prestito con gli stessi $ 750 al mese, pagherai circa un terzo dell'interesse ($ 1.820, 22 ) e sarai in grado di ritirare il tuo prestito cinque mesi prima. Ciò equivale a un risparmio totale di $ 7.371, 51 ($ 3.750 per pagamenti e $ 3, 621, 51 di interesse).
| Dettagli del prestito | Carte di credito (3) | Prestito di consolidamento |
| Interesse% | 28% | 12% |
| pagamenti | $ 750 | $ 750 |
| Termine | 28 mesi | 23 mesi |
| Fatture pagate / mese | 3 | 1 |
| Principale | $ 15.000 ($ 5.000 * 3) | $ 15.000 |
| Interesse | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| Totale | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Naturalmente, i mutuatari devono disporre delle entrate e del merito di credito necessari per qualificarsi con un nuovo prestatore, che può offrirli a un tasso inferiore. Sebbene ciascun finanziatore richiederà probabilmente una documentazione diversa a seconda della tua storia creditizia, le informazioni più comunemente richieste includono una lettera di assunzione, dichiarazioni di due mesi per ciascuna carta di credito o prestito che desideri pagare e lettere dei creditori o agenzie di rimborso.
Trovare un prestito di consolidamento
Se hai una buona storia di pagamenti con una banca, un istituto di credito o una società di carte di credito, chiedere a tale istituto un prestito di consolidamento del debito dovrebbe essere il tuo primo passo. "Se riesci a convincere la tua banca ad approvare un prestito, è fantastico", afferma Tim Gagnon, assistente accademico specialista di contabilità presso la D'Amore McKim School of Business presso la Northeastern University. "Ma la tua banca potrebbe non cercare di tenerti come un cliente e i tuoi punteggi di credito potrebbero non essere abbastanza alti da soddisfare i loro requisiti di prestito. "
Se sei rifiutato dalla tua banca o unione di credito, Gagnon suggerisce di esplorare società di mutui privati o istituti di credito. "Tendono ad essere meno rigidi su punteggi e rapporti".
Dare priorità ai pagamenti
Una volta messo in atto il veicolo per il consolidamento del debito, come dovresti decidere quale fattura affrontare per prima? Questo può essere deciso dal prestatore, che può scegliere l'ordine in cui i creditori sono rimborsati.
In caso contrario, dovresti iniziare pagando prima il debito con gli interessi più elevati. Tuttavia, se si dispone di un prestito a interesse inferiore che causa più stress emotivo e mentale rispetto a quello a maggiore interesse (un prestito personale che ha teso i rapporti familiari), è possibile iniziare con quello.
Una volta pagato un debito, sposta i pagamenti al set successivo in una procedura a cascata fino a quando tutte le tue bollette non vengono saldate.
Potenziali insidie
Ci sono molte insidie che i consumatori dovrebbero considerare quando consolidano il debito.
Estensione della durata del prestito
Il pagamento mensile e il tasso di interesse potrebbero essere inferiori, grazie al nuovo prestito. Ma presta attenzione al piano di pagamento: se è sostanzialmente più lungo di quello dei tuoi debiti precedenti, potresti pagare di più nel lungo periodo. La maggior parte dei finanziatori del consolidamento del debito guadagna allungando la durata del prestito oltre la media, se non la più lunga, del debito precedente del debitore. Ciò consente al prestatore di realizzare un profitto ordinato anche se addebita un tasso di interesse più basso.
Esempio: John ha $ 19.000 di debito con carta di credito, un prestito auto di $ 12.000 e $ 5.500 rimanenti su un prestito scolastico. I suoi pagamenti mensili totali ammontano a $ 1, 175. Un prestatore di consolidamento del debito offre di raggruppare i suoi prestiti in un'unica nota che addebita un tasso di interesse più basso e riduce il suo pagamento mensile a $ 850. Accetta con gratitudine e risparmia $ 325 al mese. Tuttavia, il periodo più lungo dei precedenti prestiti di John è stato di cinque anni e il nuovo prestito ha una durata di 90 mesi (sette anni e mezzo). Finirà per pagare un totale di $ 6.375, mentre, con i vecchi debiti, il massimo che avrebbe pagato sarebbe $ 5.875.
Ecco perché è importante fare i compiti. Chiama gli emittenti della tua carta di credito per scoprire quanto tempo ci vorrà per saldare il debito su ciascuna delle tue carte al suo tasso di interesse attuale. Quindi confrontalo con la durata e il costo del prestito di consolidamento che stai considerando.
Danneggiare il punteggio di credito
Ricollocando i tuoi prestiti esistenti in un prestito nuovo di zecca, è probabile che all'inizio si verifichi un modesto impatto negativo sul tuo punteggio di credito. I punteggi di credito favoriscono i debiti di lunga durata con storie di pagamento più lunghe e coerenti. La sostituzione dei debiti prima che il contratto originale avrebbe richiesto è vista negativamente. Inoltre, hai un debito più grande e più recente, che aumenta il tuo fattore di rischio. E, naturalmente, proprio come con qualsiasi altro tipo di conto di credito, un pagamento mancato su un prestito di consolidamento del debito va sul tuo rapporto di credito.
Inoltre, chiudere i vecchi conti di credito (una volta pagati) e aprirne uno nuovo può ridurre la quantità totale di credito disponibile, aumentando il rapporto di utilizzo da debito a credito. Questo può anche influenzare il tuo punteggio di credito, in quanto i finanziatori potrebbero vederti con un rapporto aumentato come meno finanziariamente stabile. Tuttavia, se si consolida il debito della carta di credito e si finisce per migliorare il tasso di utilizzo del credito, ovvero la quantità di credito potenziale che si sta effettivamente utilizzando, il punteggio potrebbe aumentare in seguito come risultato.
Esempio: Sally versa $ 16.000 di debito con carta di credito in un nuovo prestito. Taglia le carte di credito ma lascia i conti aperti. Se non ha altri debiti, ha effettivamente dimezzato il suo rapporto debito / credito, dato che ora ha $ 16.000 di credito inutilizzato disponibile sui conti delle sue carte di credito, oltre al suo prestito di consolidamento di $ 16.000. Se dovesse chiudere i suoi vecchi conti, tuttavia, userebbe il 100% del credito che ha a disposizione dal suo nuovo prestito, il che influenzerebbe negativamente il suo punteggio.
Risorse Jeopardizing
È significativamente più facile ottenere un prestito di consolidamento garantito rispetto a un prestito chirografario, il che significa che si può finire per consolidare diversi debiti chirografari (come il saldo della carta di credito) in un debito garantito più elevato. Potresti impegnare la tua proprietà come garanzia contro importi molto più grandi di quanto avevi in precedenza. Ad esempio, l'utilizzo di un prestito di equità domestica o di una linea di credito mette a rischio la tua casa se non riesci a effettuare i pagamenti richiesti.
Perdere condizioni speciali o vantaggi
I prestiti agli studenti hanno disposizioni speciali (come sconti sui tassi di interesse e sconti), che scompaiono se li consolidi con altri debiti. Coloro che sono inadempienti sui prestiti scolastici consolidati di solito hanno i loro rimborsi fiscali guarniti e possono anche avere i loro salari allegati, per esempio.
Pagare molti soldi a un servizio di consolidamento del debito
Questi gruppi applicano spesso commissioni iniziali e mensili elevate. E potresti non averne bisogno. Puoi consolidare il tuo debito da solo gratuitamente con un nuovo prestito personale da una banca o una carta di credito a basso interesse, ad esempio.
La linea di fondo
Sostituendo diversi prestiti a tasso multiplo con uno, il pagamento mensile a tasso fisso può semplificare la vita. Non consolidare solo per comodità, tuttavia. A meno che non si sia sopraffatti da più date di pagamento, la facilità di un singolo pagamento mensile da solo non è una ragione sufficiente per consolidare il debito, date le insidie.
E ricorda: il consolidamento del debito da solo non ti fa uscire dal debito; migliora la spesa e le abitudini di risparmio. Se combini i tuoi debiti, resisti alla tentazione di recuperare nuovamente i saldi sulle tue carte di credito; in caso contrario, ti verrà sellato con il rimborso di loro e il nuovo prestito consolidato. Il consolidamento è uno strumento per aiutarti a uscire dal canile carico di debiti e non per farti diventare un canile più bello e più costoso.
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