Scavare il debito in 8 passaggi

Le persone stanno trasportando più debiti dei consumatori che mai e i segni di tale onere si manifestano sotto forma di affaticamento del debito. Se vieni seppellito sotto i pagamenti del debito, l'unica vera soluzione è cambiare le tue abitudini di debito e iniziare a scavare la via d'uscita, un passo alla volta. Quindi rimboccati le maniche e afferra quella pala.

1. Di fronte alla musica

Se hai cercato di far sparire le bollette gettandole via non aperte, il primo passo è quello di far fronte ai tuoi errori. Svuota il tavolo della cucina ed esci da tutte le dichiarazioni di prestito, le bollette e il budget, praticamente tutto ciò che puoi pensare che si riferisce alle tue finanze. Inizia ad aggiungere.

I pagamenti con carta di credito / credito e le bollette per l'essenziale (energia, calore e acqua, ad esempio) rappresenteranno i pagamenti di base. Se questi già superano sostanzialmente il tuo reddito netto, dovrai o cambiare in modo significativo il tuo stile di vita (vendere la casa, ottenere un appartamento più piccolo, accettare un secondo lavoro) o presentare una richiesta di fallimento. In alternativa, potrebbero esserci altri passaggi da eseguire, a seconda di dove ti trovi. Innanzitutto, devi fare un piano.

2. Il pellegrinaggio del rimborso

Non tutti i debiti sono creati uguali. Nel preparare il tuo piano, dovrai stabilire una gerarchia tra i tuoi debiti e fare un piano di attacco. Gli esperti affermano di puntare prima sul debito ad alto interesse; debito non deducibile, a basso interesse successivo; e debito fiscalmente deducibile per ultimo. Parlando di debito ad alto interesse, è tempo di smettere di usarlo.

Tieni una sola carta di credito per le emergenze e smetti di trasportare tutto il resto. Idealmente, dovresti provare a salvare un fondo di emergenza e bloccare tutte le tue carte. È giunto il momento di una dieta solo in contanti per aiutarti a rispettare il tuo piano di rimborso.

3. Ottieni il Rapporto danni

Il prossimo passo è controllare il tuo rating del credito e rivedere il tuo rapporto di credito per imprecisioni o modelli di comportamento scorretto. Puoi ottenere il tuo rating del credito allo stesso modo dei prestatori e dei proprietari - da ciascuna delle tre agenzie di credito che segnalano la maggior parte del credito al consumo - Experian, Equifax e TransUnion.

Un buon modo per iniziare è visualizzare il tuo rapporto di credito, che puoi fare gratuitamente una volta all'anno. Potresti anche voler vedere il tuo punteggio di credito, che puoi anche ottenere gratuitamente. Tieni presente che non tutti i servizi di punteggio di credito gratuiti sono esattamente gratuiti; alcuni potrebbero insistere che si accede per un servizio di monitoraggio del credito che viene fornito con un canone mensile se non si annulla.

Una volta che hai il rapporto, controlla se è accurato e identifica gli account che stanno trascinando verso il basso la tua valutazione. Sono necessari solo uno o due ritardi di pagamento per spostare un prestito al consumo da un rating verde a un rosso. Se hai pagamenti in ritardo su tutti i tuoi conti di credito, potresti trovarti nella categoria "ad alto rischio", nonostante il diligente pagamento dei prestiti (anche se non in tempo). Sembra schizzinoso, ma le banche possono permettersi di essere tese perché hanno un enorme pool di persone in cerca di prestiti.

4. Avviare il controllo dei danni

Sbarazzarsi di conti fastidiosi e pagare il debito complessivo in tempo. Usa i pagamenti automatici e restringi il budget per tenere sotto controllo il debito. Ciò eviterà che il tuo rating creditizio peggiori e, nel tempo, lo migliorerà.

Se il tuo rating del credito lo consente, prova a ottenere un prestito più grande, con interessi inferiori e consolida tutti i debiti dei consumatori in questo prestito. Ciò accelererà il processo di estinzione del debito riducendo al minimo la riduzione degli interessi sui pagamenti.

Se il tuo punteggio di credito lo consente, puoi prendere in considerazione un'offerta di trasferimento del saldo da una delle tue carte di credito. Tali offerte potrebbero consentirti di estinguere il debito più rapidamente trasferendo debito ad alto interesse su un conto di carta di credito che presenta un tasso percentuale annuo dello 0% (APR) e un periodo di tolleranza di pagamento che potrebbe durare da sei a 18 mesi a seconda offrire.

Tutto ciò che costa al front-end è una commissione di trasferimento del saldo che di solito è una somma forfettaria o basata sulla percentuale dell'importo che trasferisci (dal 3% al 5% è tipico). Tieni presente che se non paghi il saldo entro il termine del periodo di tolleranza, sarai pronto per alti tassi di interesse sulle carte di credito.

Allo stesso modo, se si ha accesso a una linea di credito, come una linea di credito di equità domestica, si può anche essere in grado di toccarlo per pagare debito di interesse più elevato. Le linee di credito hanno tassi percentuali annui nella metà media singola, mentre gli APR delle carte di credito sono compresi nell'intervallo di adolescenti a metà del 20%.

Essere consapevoli del fatto che l'utilizzo di tale strategia dovrebbe comportare anche un attento esame delle abitudini di spesa. Utilizzare una linea di credito per sovvenzionare le cattive abitudini di spesa o vivere al di là dei propri mezzi è una pratica decisamente negativa.

Anche se potrebbe sembrare più sicuro chiudere una o due carte di credito in modo da non essere tentati di usarle, mettile invece in un cassetto. La chiusura delle carte riduce la quantità complessiva di credito disponibile e aumenta il rapporto di utilizzo del credito, due cose che possono danneggiare il tuo punteggio di credito.

5. Utilizzare due pale

Quando possibile, raddoppia i pagamenti sul debito con gli interessi più elevati. Sebbene non sia altrettanto efficiente del consolidamento, il raddoppio dei pagamenti può accelerare il periodo di ammortamento. Dopo aver eliminato il debito con gli interessi più elevati, raddoppia i pagamenti sul debito successivo più elevato. Questa strategia è chiamata valanga di debiti.

Aumenterai costantemente il tasso complessivo di riduzione del debito e ti avvicinerai al numero magico che la banca sta cercando prima di concedere un prestito di consolidamento. Una volta ottenuto un prestito di consolidamento, il raddoppio dei pagamenti lo farà svanire molto più velocemente.

6. È il mio debito, lo farò

Uscire dal debito di solito significa prendere alcune decisioni dolorose. Se sei semplicemente troppo indietro, potrebbe essere il momento di adottare misure drastiche. I tagli più morbidi si presentano sotto forma di sostituzione: uno strato per due, una passeggiata nel parco per un abbonamento a una palestra, un "soggiorno" durante una vacanza.

I tagli più duri si presentano sotto forma di vendita di qualsiasi oggetto non essenziale di cui non si possa vivere. Tutti i soldi raccolti dalla vendita di cose non essenziali dovrebbero andare verso un pagamento forfettario a fronte del tuo prestito con interessi più elevati.

7. Molte mani fanno funzionare la luce

Un passo saggio nel processo di uscita dal debito è quello di incontrare un consulente del credito, anche se questa opzione è molto più utile se lo fai prima di essere disperato. Un consulente del credito fornirà molti suggerimenti utili e si assicurerà di essere sulla strada giusta con i tuoi piani di rimborso.

Possono anche fornire supporto quando si incontrano i creditori, aggiungendo un certo peso professionale a qualsiasi negoziazione che si desidera fare. Detto questo, diffidare degli specialisti del credito che addebitano commissioni elevate sfornando un altrettanto ampio volume di clienti.

8. Rinegoziare i Termini

Ora è il momento di incontrare i creditori. Fai i compiti prima di andare e assicurati di avere tutti i tuoi documenti in ordine. Se lavori con un consulente del credito, pianifica il tuo approccio in anticipo.

Visita gli istituti di credito con i quali hai debiti insoluti. Se devi più di una banca, inizia con la banca con cui hai la storia migliore. Stabilisci l'orario della riunione e porta il tuo rapporto sui danni, il tuo nuovo budget in contanti e un umile sorriso. Spiega i passi che hai già intrapreso per evitare il default sui tuoi debiti e chiedi di rinegoziare il debito che hai in quell'istituto.

Ora che hai abbandonato i tuoi metodi di credito allentati e puoi dimostrarlo, le banche avranno maggiori probabilità di ridimensionarti.

Scavare: la linea di fondo

Sarai in grado di uscire dalla maggior parte delle lacune finanziarie seguendo i passaggi che abbiamo delineato qui. Per alcuni, essere sepolti nel debito e dover scavare la via d'uscita è sufficiente per spegnerli incurantemente accumulando più debito in futuro, ma solide finanze personali sono l'unico sostegno contro i problemi futuri.

Se non riesci a scavare, potresti dover dichiarare il fallimento, il che può rovinare il tuo rating di credito e renderti inammissibile per prestiti o crediti per anni.