Sposare qualcuno con un cattivo credito influisce sul mio punteggio di credito?

"Sposare qualcuno con un cattivo credito influisce sul mio punteggio di credito?"

La risposta breve a questa domanda è: No, non lo farà. Il tuo record di credito rimarrà il tuo record di credito e il record di credito del tuo nuovo coniuge rimarrà il loro. Lo stesso per i tuoi punteggi di credito.

Ma la risposta più lunga è più complicata perché il credito del coniuge può influire sulle tue finanze in una varietà di altri modi, come sottolinea Stephanie Genkin, CFP nel suo Advisor Insight, di seguito.

Ecco alcune delle nozioni di base che tu e il tuo coniuge dovete conoscere.

Key Takeaways

• Sposare una persona con una storia creditizia negativa non influirà sul tuo record di credito.
• Tu e il tuo coniuge continuerete ad avere rapporti di credito separati dopo il matrimonio.
• Tuttavia, tutti i debiti sottoscritti congiuntamente verranno segnalati sia sul rapporto di credito che sul coniuge.

Come funzionano i punteggi di credito

Il tuo punteggio di credito è una valutazione del tuo merito creditizio, in base agli elementi del tuo rapporto di credito in uno o più dei tre principali uffici di credito nazionali. Il rapporto di credito include la cronologia dei prestiti e il track record per il rimborso puntuale dei debiti, come le fatture mensili delle carte di credito.

Avere un buon punteggio di credito è importante non solo quando si desidera prendere in prestito denaro per acquistare un'auto o una casa, ma anche quando non si sta prendendo in prestito. Una compagnia assicurativa, ad esempio, potrebbe guardare il tuo punteggio di credito nel fissare le tue tariffe, un padrone di casa potrebbe guardarlo nel decidere se affittare un appartamento e un potenziale datore di lavoro potrebbe controllarlo prima di offrirti un lavoro. In altre parole, viene utilizzato per valutare quanto è affidabile, o rischioso, la probabilità di trovarsi in un numero qualsiasi di situazioni.

Potresti non avere alcuna storia creditizia prima di ottenere la tua prima carta di credito, ma successivamente si accumulerà mese dopo mese. Quando ti sposi potresti aver accumulato un record sostanziale.

Anche come coppia sposata, tu e il tuo coniuge avrete due storie di credito separate, legate ai vostri rispettivi numeri di previdenza sociale.

Le informazioni negative in un rapporto di credito diventano meno importanti nel tempo e alla fine scompariranno del tutto.

Sottoscrivere un prestito congiunto

Se decidi di stipulare un prestito congiuntamente con il coniuge, è probabile che il tuo prestatore controlli entrambe le storie creditizie nel decidere se concedere il prestito. Se il tuo coniuge ha un terribile record di credito - e hai abbastanza entrate per gestire i pagamenti del prestito da solo - potresti prendere in considerazione la possibilità di stipulare il prestito solo a tuo nome.

Se riesci a ottenere un prestito congiunto, il tuo prestatore è tenuto per legge a segnalare il prestito e la cronologia dei pagamenti in entrambi i tuoi nomi. Quindi, ad esempio, se hai un prestito auto congiunto e perdi qualsiasi pagamento, questi verranno visualizzati nella tua storia creditizia e in quella del coniuge.

Tuttavia, le informazioni negative in un rapporto di credito non ti perseguiteranno per sempre. Per legge, gli uffici di credito sono tenuti a rimuoverlo dopo un certo periodo di tempo. Per pagamenti in ritardo che sono sette anni; per i fallimenti, 7 o 10 anni, a seconda del tipo di fallimento. Inoltre, come sottolinea la società che sta dietro al sistema di valutazione del credito FICO ampiamente utilizzato, più vecchie sono le informazioni negative, minore sarà l'impatto che avrà sul tuo punteggio.

Quindi, in sostanza, se il coniuge ha una storia creditizia negativa, ciò non influirà direttamente sul tuo punteggio di credito e potrebbe essere un fattore solo se richiedi congiuntamente un prestito. E se voi due pagherete le bollette in tempo, non passeranno molti anni prima che anche il coniuge raggiunga un buon punteggio di credito.

Advisor Insight

Stephanie Genkin, CFP®
My Financial Planner, LLC, New York, NY

Sposare qualcuno con un cattivo credito non influirà sul tuo punteggio di credito personale, ma potrebbe avere un impatto in altri modi.

Di 'che voi due volete comprare una casa. Quando acquisti un mutuo, riduci entrambi i punteggi di credito. Sembra logico, ma se segui questa strada, probabilmente non sarai in grado di prendere in prestito così tanto, e ti presterai a tassi di interesse più alti rispetto a se ti applicassi solo con il tuo buon credito. Due punteggi non sono migliori di uno, in questo caso: il punteggio più basso trascinerà entrambi verso il basso.

Quindi, se il tuo partner ha una storia creditizia più povera di te, assicurati di tenere separati i tuoi conti di credito dopo il matrimonio. Nessuna carta di credito comune ... nessun prestito studentesco consolidato. Tieni tutto separato.