Frode ipotecaria: capire ed evitarlo

Le violazioni etiche e le attività criminali in vari settori hanno influenzato la nostra economia negli ultimi decenni, in particolare nei settori bancario, finanziario e abitativo. Esaminiamo le complesse questioni etiche e criminali che circondano la frode ipotecaria.

Che cos'è la frode ipotecaria?

La frode nella sua forma più semplice è deliberata travisamento e inganno: una parte inganna un altro travisando informazioni, fatti e cifre. Quindi, la frode ipotecaria non è solo pratiche di prestito predatorie che colpiscono determinati mutuatari.

Le frodi abitative o ipotecarie possono essere commesse da individui che intendono occupare una proprietà come residenza principale o da gruppi di investitori che frodano tramite immobili in affitto o commettono frodi di valutazione quando lanciano case.

Secondo il Federal Bureau of Investigation (FBI), si tratta di "errori significativi, dichiarazioni erronee o omissioni relative alla proprietà o al potenziale mutuo fatto valere da un sottoscrittore o da un prestatore per finanziare, acquistare o assicurare un prestito". Con questa definizione operativa, vediamo che le frodi ipotecarie possono essere commesse sia da singoli mutuatari che da professionisti del settore. E le somme coinvolte sono alte. Ad esempio, a Sacramento, in California, sette persone sono state condannate con una truffa da 10 milioni di dollari all'inizio del 2019.

Per comprendere le implicazioni per le industrie immobiliari e immobiliari e per le istituzioni finanziarie, fare semplicemente riferimento ai titoli e alla letteratura sulla crisi dei mutui subprime del 2008. Gran parte di quel prestito speculativo basato sulla frode ipotecaria.

Perché commettere una frode ipotecaria?

I mutuatari e i professionisti sono motivati ​​a commettere frodi ipotecarie per molte ragioni. Possiamo descrivere la maggior parte di questi motivi definendo due tipi principali: la frode per l'alloggio e la frode a scopo di lucro. La frode per l'edilizia abitativa è commessa da mutuatari che, spesso con l'assistenza di funzionari di prestito o di altro personale, travisano o omettono dettagli rilevanti sull'occupazione e sul reddito, debito e credito, o valore e condizione della proprietà con l'obiettivo di ottenere o mantenere la proprietà immobiliare. La frode a scopo di lucro è commessa da professionisti del settore che fraintendono, travisano o omettono dettagli rilevanti sull'occupazione e sul reddito, sul debito e sul credito dei propri clienti o dei propri clienti, o sul valore e le condizioni della proprietà con l'obiettivo di massimizzare i profitti in una transazione di prestito.

È importante notare qui che la frode a scopo di lucro può essere commessa da qualsiasi professionista nella catena delle transazioni di prestito tra cui il costruttore, agente di vendita immobiliare, agente di prestito, mediatore di mutui, consulente di credito / debito, perito immobiliare, ispettore immobiliare, agente assicurativo, società di proprietà, procuratore e agente di garanzia. I professionisti del settore possono anche lavorare di concerto, come una rete, per frodare sottoscrittori, istituti di credito e mutuatari, massimizzare le commissioni e condividere i profitti su tutti i servizi relativi ai mutui. Queste azioni sono motivate dal desiderio di guadagnare commissioni di vendita extra o semplicemente aumentare una posizione di investimento.

Schemi e truffe comuni sulle frodi ipotecarie

I più comuni schemi di frode ipotecaria per gli investitori sono diversi tipi di lancio di proprietà, frode di occupazione e truffa dell'acquirente di paglia. Il lancio di proprietà non è generalmente illegale se associato all'acquisto di una casa, alla sua detenzione / riparazione e alla successiva rivendita a scopo di lucro. D'altra parte, quando una proprietà viene acquistata sotto il mercato e immediatamente venduta a scopo di lucro con l'aiuto di un perito corrotto che "verifica" che il valore della proprietà sia effettivamente il doppio dell'importo iniziale di acquisto, viene indicata la frode ipotecaria.

Key Takeaways

• Le truffe individuali fraudolente sui mutui sono il furto di identità e la falsificazione di entrate / beni, mentre i professionisti del settore possono utilizzare frodi di valutazione e prestiti aerei per ingannare il sistema.
• Le attività di prestito predatorio, il salvataggio di preclusione e le truffe di riduzione dei mutui hanno contribuito alla Grande recessione nel 2007.
• La frode ipotecaria continua ad essere un problema in America. Secondo i dati di CoreLogic, come riportato dalla CNBC nell'ottobre 2018, "si stima che una domanda su ipoteca su 109 abbia indicazioni di frode".
• Esistono organizzazioni professionali che monitorano e indagano sulle frodi ipotecarie, insieme all'FBI.

Nel caso dello stesso giorno in cui lo schema di capovolgimento della proprietà, la catena del titolo e la valutazione sono spesso fraudolenti e comprendono tre parti: il venditore, la pinna e l'acquirente finale ignaro. Il venditore stipula un contratto con la pinna per acquistare la proprietà al di sotto del valore di mercato. La pinna fornisce all'acquirente finale un impegno assicurativo fraudolento sul titolo, mostrando la pinna come proprietario (anche se non è così) e viene fatta una valutazione al prezzo gonfiato concordato tra la pinna e l'acquirente finale.

La frode sull'occupazione è un sistema utilizzato dagli investitori per qualificarsi per un rapporto prestiti / valore più elevato e minori costi immediati per gli acquisti, oltre a tassi ipotecari più bassi. La frode di occupazione si verifica quando un mutuatario afferma che la casa sarà occupata dal proprietario per ottenere uno status bancario favorevole quando la proprietà rimarrà effettivamente vacante. L'acquirente di paglia utilizza o consente a qualcuno di utilizzare, la sua identità, il punteggio di credito e le entrate per ottenere proprietà per un altro acquirente che potrebbe non beneficiare di un mutuo (o qualificarsi per le migliori tariffe). Gli acquirenti di paglia vengono spesso utilizzati dagli investitori, volontariamente o inconsapevolmente, per coprire altre forme e molteplici livelli di frode.

Le truffe individuali più comuni di frode ipotecaria sono il furto di identità e la falsificazione di reddito / attività. Il furto di identità si verifica quando l'acquirente reale ottiene fraudolentemente finanziamenti utilizzando le informazioni di una vittima indesiderata e inconsapevole, inclusi numeri di previdenza sociale, date di nascita e indirizzi. Il furto di identità a fini ipotecari può comprendere anche stipendi rubati, registri bancari, dichiarazioni fiscali, W2 e lettere di verifica del lavoro falsificate. Anche i registri di proprietà possono essere falsificati e i mutuatari possono ottenere un'ipoteca fraudolenta su una proprietà che non possiedono né occupano.

Prestito aereo contro frode di valutazione

Le truffe di frode ipotecaria professionale più comuni del settore sono il prestito aereo e la frode di valutazione. Il prestito aereo è un prestito ottenuto su una proprietà inesistente o per un mutuatario inesistente. Un gruppo di professionisti lavorerà spesso insieme per creare un falso mutuatario, una falsa catena di titoli e ottenere un titolo e un raccoglitore di assicurazioni sulla proprietà. Inoltre, la catena della frode può includere banche telefoniche e caselle postali per creare false verifiche sul lavoro, indirizzi di casa e numeri di telefono del debitore. La truffa del prestito aereo mette semplicemente denaro nelle mani degli autori e nessuna proprietà viene mai acquistata o venduta.

La frode di valutazione spesso coinvolge un agente immobiliare, un costruttore, un perito e un funzionario di prestito che lavorano insieme per massimizzare il prezzo di acquisto e l'importo del prestito al fine di aumentare le loro commissioni. D'altra parte, i periti corrotti spesso sottovalutano una proprietà per garantire che un altro investitore sia in grado di acquistare l'attività.

Alcune forme di attività di prestito predatorio, salvataggio di preclusione e truffe di riduzione dei mutui dipendono fortemente dalle pratiche di frode sui mutui di cui sopra. I prestiti predatori in genere comportano la falsificazione dei dati sul reddito dei finanziatori per riflettere in modo inesatto la loro capacità di assumere ulteriori debiti. Tali attività hanno fortemente contribuito alla Grande Recessione.

Lotta contro la frode ipotecaria

Non mancano le leggi a livello locale, statale o federale volte a ridurre le frodi ipotecarie. Recentemente gli Stati hanno fatto un grande passo richiedendo la licenza per gli ufficiali di prestito e la formazione continua. Inoltre, agenzie immobiliari, titoli e assicurazioni sono autorizzate e monitorate da agenzie governative. Molti stati richiedono inoltre una verifica periodica delle attività e delle transazioni delle società di prestito ipotecario per monitorare la conformità.

Organizzazioni professionali come le Associazioni dei banchieri ipotecari e la National Association of Mortgage Brokers hanno un codice di condotta e le migliori pratiche che vengono monitorate da colleghi. L'Unità II dei crimini economici dell'FBI monitora anche i reclami e le attività sospette nel settore dei mutui.

La linea di fondo

La buona notizia è che possiamo migliorare i mercati riducendo le frodi ipotecarie. Gli individui devono stabilire aspettative realistiche per l'esperienza di assunzione di prestiti e proprietà della casa. Gli investitori dovrebbero fissare obiettivi realistici per il profitto. I professionisti del settore devono perseguire standard personali più elevati e sottoporsi alla responsabilità dell'organizzazione paritaria. I governi devono rendere la legislazione più uniforme e conciliare le forze dell'ordine con indagini attive.