Clausola di scadenza

Che cos'è una clausola di due in saldo?

Una clausola di scadenza è una disposizione di un contratto di mutuo che richiede il rimborso completo del mutuo in caso di vendita o trasmissione di interessi parziali o completi nella proprietà che garantisce il mutuo. Questa disposizione viene talvolta definita anche una clausola di accelerazione. I mutui con una clausola di scadenza sono inammissibili. Questa clausola aiuta a proteggere i finanziatori da tassi di interesse inferiori al mercato.

Clausola di scadenza

Una clausola di vendita anticipata aiuta a proteggere il prestatore, o il detentore finale del mutuo, dal rischio che il mutuo possa essere trasferito al nuovo proprietario di un immobile quando il tasso sul mutuo è inferiore ai tassi di interesse di mercato correnti. Ciò prolungherebbe la durata del mutuo. I possessori di un mutuo a tasso di interesse inferiore al mercato - o di un titolo garantito da ipoteca, un titolo garantito da attività o un'obbligazione garantita da un mutuo a tasso di interesse inferiore al mercato - generalmente favoriscono il pensionamento anticipato di tale mutuo.

A causa della clausola di scadenza, quando i proprietari di case vendono le loro case, non possono trasferire il mutuo all'acquirente. Devono utilizzare i proventi della vendita per ripagare il mutuo e l'acquirente deve ottenere un nuovo mutuo. Se non fosse per la clausola due-on-sale, il mutuo che potrebbe essere assunto con un acquisto di una casa potrebbe essere parte delle decisioni di acquisto dei compratori di case.

Potenziali eccezioni alla clausola di scadenza

È possibile che se un proprietario di casa tenta di eludere questa clausola quando vende la proprietà ad un acquirente, il prestatore potrebbe avviare procedure di preclusione e potenzialmente causare la perdita della casa nel processo da parte del potenziale acquirente. Ci possono anche essere casi in cui il prestatore potrebbe non mettere in atto questa clausola anche di fronte alla probabilità di perdere una parte del capitale e gli interessi che sono dovuti. Ad esempio, le condizioni di mercato di un collasso immobiliare potrebbero costringere i finanziatori a essere più sensibili a qualsiasi offerta che possa consentire loro di recuperare alcune delle loro perdite.

Sotto il 1982 Garn-St. Germain Act , i prestatori non possono far rispettare la clausola di dovuto vendita in determinate situazioni anche se la proprietà è cambiata. In caso di divorzio o separazione legale e proprietà tra i cambiamenti dei coniugi (ad esempio, la proprietà era di proprietà congiunta e diventa di proprietà di un unico coniuge), il prestatore non può far valere la clausola di scadenza. Lo stesso vale se il proprietario trasferisce la proprietà ai propri figli, se un debitore muore e la proprietà viene trasferita a un parente, o se la proprietà viene trasferita a un trust vivente e il mutuatario è il beneficiario del trust.

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