Emendamento Durbin

Che cos'è l'emendamento Durbin?

L'emendamento Durbin fa parte del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act che limita le commissioni di transazione imposte ai commercianti dagli emittenti di carte di debito. L'emendamento, intitolato al senatore americano Richard J. Durbin e introdotto nel 2010, proponeva di limitare tali commissioni interbancarie, che in media 44 centesimi per transazione in base all'1% al 3% dell'importo della transazione, a 12 centesimi per transazione per le banche con $ 10 miliardi o più di attività.

Comprensione dell'emendamento di Durbin

L'emendamento si basava sulla convinzione che le commissioni interbancarie non fossero ragionevoli e proporzionali ai costi degli emittenti delle carte. Quando la legge è diventata legge nel 2010, le commissioni interbancarie sono state limitate a 21 centesimi per transazione più il 5% dell'importo della transazione. Alcune banche hanno implementato nuove commissioni ed eliminato i servizi gratuiti nel tentativo di compensare le perdite di entrate delle commissioni interbancarie.

In che modo l'emendamento Durbin ha influito sul commercio e sulle attività bancarie

Si discute sull'efficacia e sull'impatto dell'emendamento sui consumatori, sui rivenditori e sulle banche. Coloro che hanno chiesto l'abrogazione dell'emendamento hanno citato una circostanza in cui i grandi rivenditori non hanno trasmesso i risparmi previsti ai consumatori e hanno invece aumentato i tassi in altri modi. Tali affermazioni affermano anche che i rivenditori più piccoli ai sensi dell'emendamento Durbin hanno perso alcuni dei vantaggi di prezzo di cui godevano in precedenza rispetto ai loro concorrenti più grandi. In precedenza vi era flessibilità sulle commissioni interbancarie, che consentiva ad alcuni rivenditori di beneficiare di sconti su alcuni articoli a costi inferiori, il che consentiva loro di mantenere maggiori profitti.

Mentre la modifica ha influito sull'utilizzo delle carte di debito, non sono state interessate commissioni comparabili sugli acquisti di carte di credito. Ciò ha portato a maggiori premi da parte di alcune banche per l'utilizzo della carta di credito, poiché offrono all'istituzione una migliore opportunità di guadagno.

Ci sono stati alcuni sforzi per introdurre cambiamenti simili per tutte le cosiddette commissioni di scorrimento, indipendentemente dal tipo di carta utilizzata nella transazione.

Le banche hanno affermato che il limite alle commissioni ha limitato la loro capacità di reinvestire in se stessi in altri modi, come l'offerta di conti correnti gratuiti come opzioni per i propri clienti. Alcuni programmi di pagamento con carte di debito potrebbero essere stati eliminati anche da alcune banche. Alcune delle nuove commissioni introdotte includevano commissioni elevate sui conti di deposito, maggiori penali per fondi insufficienti e spese di manutenzione mensili per i conti che non mantengono un saldo minimo più elevato di quanto precedentemente richiesto.

Con il dibattito in corso, ci sono stati sforzi al Congresso per abrogare l'emendamento, una campagna sostenuta da piccoli rivenditori e da alcune banche comunitarie e sindacati di credito.

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