Come funziona la regola dell'80% per l'assicurazione casa?

La regola dell'80% si riferisce al fatto che la maggior parte delle compagnie assicurative non coprirà completamente il costo del danno a una casa a causa del verificarsi di un evento assicurato (ad esempio, incendio o inondazione) a meno che il proprietario della casa non abbia acquistato una copertura assicurativa pari ad almeno 80 % del valore di sostituzione totale della casa. Nel caso in cui un proprietario di abitazione abbia acquistato un importo di copertura inferiore al minimo dell'80%, la compagnia di assicurazione rimborserà al proprietario di casa solo un importo proporzionato della copertura minima richiesta che avrebbe dovuto essere acquistato.

Per esempio

Diciamo che James possiede una casa con un costo di sostituzione di $ 500.000 e la sua copertura assicurativa ammonta a $ 395.000, ma un'alluvione imprevista provoca danni per $ 250.000 alla sua casa. A prima vista, potresti supporre che, poiché l'importo della copertura è superiore al costo del danno ($ 395.000 contro $ 250.000), la compagnia assicurativa dovrebbe rimborsare l'intero importo a James. Tuttavia, a causa della regola dell'80%, questo non è necessariamente il caso.

Secondo la regola dell'80%, la copertura minima che James avrebbe dovuto acquistare per la sua casa è $ 400.000 ($ 500.000 x 80%). Se tale soglia fosse stata raggiunta, tutti i danni parziali a casa di James sarebbero stati pagati dalla compagnia assicurativa. Ma dal momento che James non ha acquistato l'importo minimo della copertura, la compagnia assicurativa pagherebbe solo la parte della copertura minima rappresentata dall'ammontare effettivo dell'assicurazione acquistata ($ 395.000 / $ 400.000), che ammonta al 98, 75% dei danni. Pertanto, la compagnia assicurativa pagherebbe $ 246.875 e, sfortunatamente, James dovrebbe pagare lui stesso i restanti $ 3, 125.

In che modo i miglioramenti del capitale incidono sulla regola dell'80%

Poiché i miglioramenti di capitale aumentano il valore di sostituzione di una casa, è possibile che la copertura sarebbe stata sufficiente per soddisfare la regola dell'80% prima che i miglioramenti non fossero più sufficienti dopo.

Ad esempio, supponiamo che James si renda conto di non aver acquistato un'assicurazione sufficiente per coprire la regola dell'80%, quindi va e acquista una copertura che copre $ 400.000. Passa un anno e James decide di costruire una nuova aggiunta alla sua casa, che aumenta il valore di sostituzione a $ 510.000. Mentre $ 400.000 sarebbero stati sufficienti a coprire la casa da $ 500.000 ($ 400.000 / $ 500.000 = 80%), il miglioramento del capitale ha aumentato il valore di sostituzione della casa e questa copertura non è più sufficiente ($ 400.000 / $ 510.000 = 78, 43%). In tal caso, la compagnia assicurativa non rimborserà nuovamente il costo di eventuali danni parziali.

L'inflazione può anche far aumentare il valore di sostituzione di una casa, quindi sarebbe saggio per i proprietari di case rivedere periodicamente le loro polizze assicurative e i valori di sostituzione della casa per vedere se hanno una copertura adeguata per coprire completamente i danni parziali.