Pianificazione finanziaria per i veterani

Molti consulenti finanziari scelgono di concentrarsi su uno o segmenti demografici della popolazione da cui costruiscono la propria clientela. Un gruppo importante che viene spesso trascurato sono i membri delle forze armate statunitensi che si ritirano o si separano dal servizio. In molti casi, questi membri del servizio sono stati presi di mira da istituti di credito predatori e venditori che spesso riescono a indebitarli profondamente e a distruggere i loro punteggi di credito. Anche coloro che gestiscono bene i loro soldi sono spesso impreparati alla transizione finanziaria che dovranno affrontare quando entreranno nella vita civile.

Se stai lasciando l'esercito - che tu abbia un consulente o stai provando a farlo da solo - non lasciarti cadere nelle trappole che attendono coloro che ritornano nell'universo meno organizzato al di fuori dei servizi. Questo consiglio può essere d'aiuto.

Tre categorie

Sebbene ci siano ovviamente delle eccezioni, probabilmente la maggior parte dei membri del servizio in partenza può essere divisa in tre gruppi generali. Il primo gruppo è composto dai giovani arruolati che si sono arruolati nell'esercito dopo il liceo e stanno entrando nella vita civile per la prima volta da adulti. Molti di quelli in questa categoria non hanno mai ricevuto più di una rapida educazione finanziaria di qualsiasi tipo mentre erano al servizio (oppure prestavano poca o nessuna attenzione a ciò che veniva dato).

Il secondo gruppo è composto da ufficiali e personale arruolato senior che se ne vanno dopo una carriera militare. Dopo 20 anni di servizio attivo, i militari possono ritirarsi con una pensione a vita; le normative differiscono per l'Esercito e l'Aeronautica Militare e per il Corpo della Marina e della Marina.

Il terzo gruppo che lascia l'esercito è composto da membri di servizi per disabili, che ricevono vari livelli di pagamento a seconda della disabilità. Questa categoria è nota come pensione di invalidità. La ricezione dipende dagli anni di servizio attivo dei membri del servizio e, per quelli con meno di 20 anni, dal loro grado di disabilità.

Innanzitutto, alcuni consigli speciali per i giovani. Quindi passeremo a ciò che i veterinari più anziani devono rivedere mentre pianificano le fasi successive della loro vita.

Aiuto per giovani iscritti che ritornano alla vita civile

Questo gruppo ha spesso accumulato ingenti debiti, come prestiti per auto, bilance di carte di credito, prestiti di pronto soccorso del dipartimento di servizio della comunità dell'esercito e altri prestiti al consumo. Spesso non sono consapevoli di quali siano i loro punteggi di credito o di come ciò li influenzerà quando iniziano a cercare un lavoro, in particolare quello che richiede un nulla osta di sicurezza.

Molti arruolati che lasciano il servizio non hanno risparmi di alcun tipo e non hanno riflettuto su quali saranno le loro spese di vita mensili quando torneranno alla vita civile. I membri del servizio in questa categoria e i loro consulenti sono probabilmente saggi a concentrarsi principalmente sull'apprendimento di come creare e mantenere un budget, utilizzare saggiamente la loro fattura GI e le prestazioni di altri veterani e, se necessario, rivolgersi a un servizio di consulenza creditizia locale. (Per la lettura correlata, consultare: Opportunità di franchising per i membri del servizio USA.)

Vantaggi per i sopravvissuti: rinuncia?

Certo, ci sono alcuni ufficiali e personale arruolato senior che lottano anche finanziariamente a causa del divorzio o della cattiva gestione finanziaria, ma una grande percentuale di loro affronta una serie molto diversa di problemi rispetto ai giovani arruolati quando lasciano i militari. Coloro che percepiscono una pensione di anzianità riceveranno automaticamente il Survivor Benefit Rider (SBP) se sono sposati, il che riduce l'importo della pensione mensile del 6, 5%. Il coniuge sopravvissuto riceverà quindi il 55% dell'importo che il veterano ha ricevuto in precedenza ogni mese fino alla sua morte. Tuttavia, questo pilota è estremamente costoso per gli ufficiali di rango superiore che in genere ricevono pensioni di diverse migliaia di dollari al mese ed è anche considerato reddito imponibile dall'IRS e da molti stati.

Inoltre, più a lungo vive il veterano, meno il sopravvissuto verrà pagato. Ad esempio, le coppie in cui il veterinario vive per avere 85 anni con un coniuge che muore due anni dopo non ottengono molto per i loro soldi. Nella maggior parte dei casi, coloro che percepiscono pensioni di anzianità saranno meglio avere la firma del coniuge per rinunciare a questo ciclista e utilizzare il reddito aggiuntivo per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita. Ciò presenta numerosi vantaggi rispetto all'SBP, in quanto sarà spesso più economico e pagherà una prestazione in caso di morte forfettaria esente da imposte che rimarrà costante o crescerà finché la politica sarà in vigore, a seconda del tipo di copertura che è scelto.

Ovviamente, la scelta giusta qui non è la stessa per tutti, e questa è un'ottima opportunità per i consulenti di creare un piano globale per i clienti che affrontano questo dilemma, perché questo può consentire ai clienti di vedere come i vari scenari qui potrebbero svolgersi. Ad esempio, il piano potrebbe mostrare cosa succederebbe se la coppia decidesse di portare la SBP e il veterano dovesse morire tra 5, 15 e 30 anni da oggi, e confrontarlo con quello che accadrebbe se il veterinario morisse in quei periodi con un mandato o un permanente copertura assicurativa sulla vita invece. In molti casi, la scelta migliore se il veterinario muore molto presto non sarà la scelta migliore se muore dalla vecchiaia, quindi un fattore di probabilità dovrebbe essere preso in considerazione.

Pianificazione della pensione

I membri del servizio che hanno partecipato al Thrift Savings Plan (TSP) sono spesso inconsapevoli di quali siano le loro opzioni una volta separati dal servizio e molti non si rendono conto che possono esserci vantaggi nel trasferire i loro piani in un IRA o nel piano pensionistico della società per cui vanno a lavorare nel settore privato dopo la loro partenza. Anche se molti veterinari vogliono ottenere un flusso di entrate dai loro piani dopo che hanno smesso di funzionare, solo recentemente i militari hanno iniziato a spiegare i vantaggi di strategie come allungare gli IRA e le conversioni di Roth a coloro ai quali si applica.

I veterani che desiderano ottenere un flusso di reddito garantito dai loro piani dopo aver smesso di lavorare devono anche capire che la rendita qualificata che possono acquistare all'interno del TSP non offre molti dei vantaggi dei moderni contratti di rendita. La maggior parte dei vettori commerciali ora offre funzionalità come riduttori di reddito, un pagamento raddoppiato per le cure gestite o un bonus iniziale che viene pagato nel contratto al momento dell'acquisto.

Coloro che percepiscono pensioni di anzianità possono anche trovarsi incapaci di versare contributi diretti a un Roth IRA perché i loro redditi sono troppo alti quando combinano le loro rendite di vecchiaia con ciò che ora fanno come civili. I consulenti devono mostrare loro come utilizzare la scappatoia di conversione di Roth per apportare contributi Roth aprendo IRA tradizionali e apportando contributi non deducibili, quindi convertendoli in IRA Roth. Si noti che se il pensionato va a lavorare per un'azienda che offre un Roth 401 (k), quel denaro può anche essere convertito in Roth IRA al momento del pensionamento.

Pianificazione fiscale

La ritenuta alla fonte in alcuni casi può anche essere un aggiustamento importante, poiché la maggior parte dei membri del servizio riceve una o più indennità esentasse in aggiunta alla loro retribuzione di base mentre sono in servizio. Come per i contributi Roth IRA, questo problema può anche essere aggravato dal reddito aggiuntivo derivante da una pensione di anzianità.

Assicurazione e altri benefici

Sebbene la retribuzione percepita dai membri del servizio militare sia spesso inferiore a quella della retribuzione civile per un lavoro equivalente, i benefici che ricevono mentre prestano servizio non sono secondi a nessuno. Naturalmente, questo non è sempre il caso nel settore privato, quindi assicurati che i tuoi clienti che stanno per entrare nella vita civile siano preparati per questo cambiamento. Coloro che percepiscono pensioni di anzianità potrebbero voler dedicare alcuni mesi di questa retribuzione in un conto di risparmio per coprire tutte le franchigie applicabili e altre spese vive che non saranno coperte dalle loro nuove politiche sanitarie, dentistiche, di visione o di disabilità . I consulenti devono inoltre accertarsi che i veterinari comprendano a fondo i vantaggi dell'amministrazione veterana e ciò che possono ottenere con essi, come i mutui VA.

La linea di fondo

Molti veterani che hanno servito il nostro paese non sono preparati per la realtà economica che li attende dopo la separazione o il ritiro. Alcuni di loro hanno bisogno di educazione alla finanza di base, mentre altri affrontano questioni più complesse. Ma i consulenti che impiegano del tempo per servirli in modo efficace possono contare sul fatto di averli come clienti per molto tempo a venire.

Di seguito troverai un elenco completo delle risorse di pianificazione finanziaria online sia per i veterani che per i civili.

Siti Web di pianificazione finanziaria / di budget

www.mint.com (gratuito, devi solo tollerare le pubblicità)

www.learnvest.com (offre anche una pianificazione finanziaria remota)

www.personalcapital.com (offre anche la gestione patrimoniale per i clienti facoltosi)

www.futureadvisor.com (uno nuovo che è stato approvato da mint.com e dal Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (una buona fonte di consigli per risparmiare)

www.360financialliteracy.org (un buon sito web generale per risparmiare e gestire denaro)

www.smartypig.com (un sito Web che consente di raggiungere specifici obiettivi di risparmio)

Punteggio di credito / siti Web di report

www.annualcreditreport.com (un rapporto di credito gratuito da ciascun ufficio principale ogni anno)

www.vantagescore.com (il punteggio di credito alternativo)

www.myfico.com (vieni qui per informazioni e risposte sul tuo punteggio di credito)

www.creditkarma.com (punteggi TransUnion ed Equifax gratuiti e altro, molto più facili da usare)

www.optoutprescreen.com (per annullare le offerte di credito preselezionate)

www.creditcardeducation.com (risorse educative e pratiche per le carte di credito)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (formazione della carta di credito)

//www.federalreserve.gov/creditcard (maggiore istruzione sulla carta di credito)

www.militarysaves.org (comodo sito Web per ottenere punteggi e report gratuiti)

Sito Web di educazione finanziaria generale

www.investopedia.com (sei sul sito ora)

www.consumerfinance.gov (educazione alla finanza dei consumatori)

www.retirementplans.org (Informazioni di base su IRA e piani pensionistici)

www.veteransfinancialcoalition.org (un gruppo di organizzazioni focalizzate sull'educazione finanziaria e la protezione dei consumatori dei veterani)

www.moneychimp.com (copre alcuni concetti utili sul tasso di rendimento degli investimenti)

www.mymoney.gov (sito governativo sull'educazione finanziaria generale)

Siti Web di assistenza sanitaria / ipoteca

www.va.gov (informazioni generali sulle prestazioni)

www.healthcare.gov (ottenere gli scambi di Affordable Care Act)

www.militaryonesource.mil (informazioni di base su molte cose)

Navy Federal Credit Union - mutui

Freddie Mac: risorse per l'acquisto domestico

Sito Web per prestiti / aiuti finanziari agli studenti

FinAid (guida per gli aiuti finanziari agli studenti)

Sallie Mae (erogatore di prestiti studenteschi)

www.studentloans.gov (risorse federali per gli aiuti agli studenti)

Aiuto studentesco federale - FAFSA (tramite il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti)

Link al piano di previdenza per superstiti

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (panoramica delle prestazioni per i superstiti)

Confronti sul costo della vita

www.bestplaces.net (uno dei migliori siti per questo argomento, dagli immobili alle tasse)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (strumento dettagliato del costo della vita)

Piano di risparmio dell'usato

www.tsp.gov (il sito ufficiale TSP)

www.tsptalk.com (per coloro che cercano rendimenti più elevati per rischi più elevati)

Canale YouTube con video educativi su vari aspetti del TSP

Guida fiscale IRS delle forze armate

Pagina IRS per i membri dei servizi armati

Siti Web di previdenza sociale

Homepage della Social Security Administration (informazioni e calcolatori su quando richiedere i sussidi)