Trovare un custode per un IRA autonomo

Con i conti pensionistici individuali standard (IRA), le opzioni di investimento sono generalmente limitate a titoli come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Ciò significa che se stai cercando di schierarti con altre nuove scelte, come immobili e metalli preziosi, un IRA autodiretto è il tuo biglietto. Ottieni più opzioni di investimento e gli stessi vantaggi fiscali. L'unico problema: devi trovare un custode che gestisce questi account e non ce ne sono molti.

Come con altri IRA, hai due opzioni.

• Puoi investire con dollari al lordo delle imposte e beneficiare di una detrazione fiscale (se sei idoneo) e di una crescita differita fiscale.
• Oppure, se si sceglie un Roth IRA autodiretto, è possibile utilizzare dollari al netto delle imposte per acquistare beni che non saranno tassati quando si va in pensione. (Ci sono anche qualifiche di reddito per l'apertura di un Roth.)

La più ampia gamma di opzioni di investimento con un IRA autodiretto ti dà l'opportunità di perseguire attività che hanno il potenziale per rendimenti più elevati nel tempo. Tra questi: certificati di pegno fiscale, titoli di collocamento privato, oro e persino franchising di ristoranti.

Key Takeaways

• Gli IRA autogestiti hanno opzioni di investimento più ampie che possono offrire il potenziale per guadagni più elevati, ma spesso presentano un rischio significativamente maggiore.
• Il custode di un IRA autodiretto non controlla le scelte di investimento dei clienti, quindi spetta agli investitori fare la dovuta diligenza e comprendere le conseguenze fiscali delle loro selezioni.
• Quando si sceglie un custode, considerare la loro esperienza, le commissioni e le aree di competenza e controllare la loro valutazione con il Better Business Bureau.

Gli IRA autoregolati comportano un rischio maggiore

La presa? Stai anche correndo un rischio molto più grande. Molte delle opzioni di investimento che le persone nascondono in un IRA auto-diretto sono volatili per natura. Inoltre, il custode - che può essere una banca, un'unione creditizia assicurata federalmente, un'associazione di risparmio e prestiti, un brokeraggio o un'entità approvata dall'Internal Revenue Service (IRS) come agente fiduciario - non controlla il investimenti che intraprendi.

È qui che entra in gioco la parte "auto-diretta". È tua responsabilità condurre la dovuta diligenza sui titoli e sugli altri beni che acquisti. Sei anche responsabile della comprensione delle conseguenze fiscali di questi investimenti meno comuni. Se il tuo IRA include una proprietà in affitto per la quale porti un mutuo, ad esempio, alcune delle tue entrate da investimenti potrebbero essere tassabili. Un custode non scaverà in quelle implicazioni per te.

È fondamentale conoscere le regole per un IRA autodiretto, come per non stipulare accordi con parenti specifici, in modo da non finire con le tasse e le penalità sugli investimenti.

La scelta di un custode

Questo non vuol dire che tutti i custodi siano creati uguali. Circa due dozzine di società sono attualmente autorizzate dall'IRS a fornire questi servizi, e alcune hanno una reputazione migliore - oltre a una maggiore esperienza in determinate categorie di investimento - rispetto ad altre, quindi vale la pena fare i compiti. Dato che gli IRA autogestiti sono una sorta di mercato di nicchia, non troverai nomi noti, come Fidelity, nel mix. Pertanto, è importante porre le domande giuste quando fai acquisti.

Ecco alcuni dei fattori da considerare.

Esperienza

Alcune banche di custodia esistono da decenni; altri sono bambini nuovi nel blocco. L'età certamente non è l'unico criterio a cui pensare, ma, a parità di altri termini, una più lunga esperienza suggerisce stabilità e gestione competente. Puoi anche vedere se il custode è incluso nell'elenco IRS dei fiduciari e dei custodi non bancari approvati.

tasse

Le disposizioni sui prezzi variano da un'azienda all'altra. Alcuni si basano su servizi specifici che offrono, mentre altri applicano una tariffa annuale fissa. Se un custode offre una struttura di commissioni non fisse, ti consigliamo di porre molte domande e ottenere una solida stima di quanto sarà il costo annuale totale. Aspettati di pagare più di quanto faresti con un fornitore IRA tradizionale, data la maggiore complessità degli investimenti alternativi.

competenza

Alcune banche depositarie sono specializzate in tipi specifici di investimenti, come titoli di collocamento privato disponibili per investitori accreditati. Più esotici sono i tuoi investimenti, più ti affiderai alla competenza di un'azienda focalizzata strettamente.

Cybersecurity

Numerose informazioni utili per i consumatori sono state fin troppo comuni negli ultimi anni. Chiedere quali procedure ha adottato il custode per assicurarsi che i dati siano al sicuro. Qualsiasi banca responsabile utilizzerà la crittografia aggiornata, ad esempio, per garantire che i record dei clienti siano protetti.

Valutazione BBB

Il Better Business Bureau (BBB) ​​è uno strumento prezioso per la ricerca di custodi dell'IRA. Ogni consumatore può visitare il suo sito Web e cercare attività commerciali per nome. Il BBB assegna a ciascuno un voto in lettere basato, in parte, sul numero di reclami ricevuti e sulla capacità della società di risolvere le controversie.

La linea di fondo

Ci sono certamente vantaggi per un IRA autodiretto, ma ci sono anche alcuni rischi piuttosto seri. Uno di questi è affidarsi a un custode che in seguito scoprirà che non è all'altezza. Fare le domande giuste in anticipo contribuirà a garantire che le risorse siano in buone mani.