Tasso di interesse variabile
Un tasso di interesse variabile è un tasso di interesse che si muove su e giù con il resto del mercato o insieme a un indice. Può anche essere indicato come un tasso di interesse variabile perché può variare durante la durata dell'obbligazione di debito. Ciò contrasta con un tasso di interesse fisso, in cui il tasso di interesse di un'obbligazione di debito rimane costante per la durata della durata del prestito.
Key Takeaways
- I tassi fluttuanti sono applicati dalle società delle carte di credito e sono comunemente visti con i mutui.
- I tassi fluttuanti seguono il mercato o seguono un indice.
- I tassi fluttuanti sono anche chiamati tassi variabili.
Comprensione dei tassi di interesse fluttuanti
I mutui residenziali possono essere ottenuti con tassi di interesse fissi, che sono statici e non possono cambiare per la durata del contratto di mutuo, oppure con un tasso di interesse variabile o variabile, che varia periodicamente con il mercato.
Importante
La maggior parte delle carte di credito ha tassi di interesse variabili.
Ad esempio, se qualcuno sottoscrive un mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse del 4%, paga quel tasso per la durata del prestito e i suoi pagamenti sono gli stessi per tutta la durata del prestito. Al contrario, se un mutuatario sottoscrive un'ipoteca con un tasso variabile, può iniziare con un tasso del 4% e quindi adeguarsi, su o giù, modificando così i pagamenti mensili.
Nella maggior parte dei casi, i mutui a tasso variabile (ARM) hanno tassi che si adeguano in base a un margine prestabilito e a un indice dei mutui importanti come il Libor, l'indice del costo dei fondi (COFI) o la media del tesoro mensile (MTA). Ad esempio, se qualcuno sottoscrive un ARM con un margine del 2% basato sul Libor e il Libor è al 3% quando il tasso del mutuo si adegua, il tasso si ripristina al 5% (il margine più l'indice).
I vantaggi e gli svantaggi delle tariffe variabili
Con i mutui, i mutui a tasso variabile tendono ad avere tassi di interesse introduttivi inferiori rispetto ai mutui a tasso fisso e ciò può renderli più interessanti per alcuni mutuatari, in particolare per i mutuatari che intendono vendere la proprietà e rimborsare il prestito prima che il tasso si adegui o mutuatari che si aspettano che la loro equità aumenti rapidamente all'aumentare dei valori domestici.
L'altro vantaggio è che i tassi di interesse fluttuanti possono scendere, riducendo così i pagamenti mensili del debitore. Lo svantaggio principale, tuttavia, è che il tasso può fluttuare verso l'alto e aumentare i pagamenti mensili del debitore.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Quando si tratta di prestiti a lungo termine, è meglio stare lontano da un tasso variabile o da qualsiasi tipo di prestito variabile, e questo è particolarmente vero quando i tassi di interesse sono molto bassi come lo sono ora.
È importante essere in grado di pianificare esattamente ciò che il debito ti costerà in modo da poter pianificare il modo in cui lo rimborserai senza sorprese.
Quando scegli di utilizzare un prestito a tasso variabile, stai essenzialmente scommettendo che i tassi di interesse saranno più bassi in futuro. In un contesto di tassi di interesse in evoluzione, ogni anno potrebbe portare un nuovo e potenzialmente più alto tasso di interesse, che potrebbe aumentare significativamente la quantità di interessi che dovrete pagare.
Quando i tassi sono storicamente bassi come lo sono oggi, è molto probabile che i tassi aumentino in futuro e non diminuiscano, rendendo un prestito a tasso variabile una scelta molto scadente, in quanto praticamente non esiste un vero vantaggio. Pertanto, l'utilizzo di un prestito a tasso fisso, soprattutto nell'attuale contesto dei tassi di interesse, è la mossa saggia.
considerazioni speciali
I mutui non sono l'unico tipo di prestito che può avere tassi di interesse fluttuanti. La maggior parte delle carte di credito ha anche tassi di interesse variabili. Come per i mutui, questi tassi sono legati a un indice e, nella maggior parte dei casi, l'indice è l'attuale tasso primo, il tasso che riflette direttamente il tasso di interesse fissato dalla Federal Reserve più volte all'anno. La maggior parte degli accordi con carte di credito afferma che il tasso di interesse addebitato al mutuatario è il tasso principale più un certo spread.