Crisi di preclusione
La crisi di pignoramento è stata un periodo di sequestri di proprietà drasticamente elevati nel mercato immobiliare statunitense tra il 2007 e il 2010. La crisi è stata incolpata da istituti di credito che guadagnano incautamente fuori orde di mutui subprime più rischiosi a condizioni predatorie per le persone a basso reddito e poi vendendoli sugli istituti finanziari distratti (FI).
Key Takeaways
- La crisi di preclusione è stata un periodo di sequestri di proprietà drasticamente elevati nel mercato immobiliare statunitense tra il 2007 e il 2010.
- Prima e durante la crisi, le società di servizi ipotecari hanno elaborato un gran numero di prestiti senza un'adeguata revisione delle informazioni che li accompagnano.
- Questo processo disordinato a volte ha portato le banche a precludere la proprietà sbagliata, a calcolare in modo errato i valori delle case e, in alcuni casi, a dare agli avvocati per i proprietari di case che devono precludere la possibilità di archiviare interamente il caso.
Comprensione della crisi di preclusione
La preclusione è il processo legale che si verifica quando un proprietario di abitazione non riesce a effettuare pagamenti di capitale e interessi completi sulla sua ipoteca. Se questo problema non viene risolto entro un periodo di tolleranza specificato, il prestatore ha il diritto di sfrattare il proprietario della casa, assumere il controllo della proprietà e quindi venderlo.
La crisi di preclusione ha raggiunto il picco nel settembre 2010, quando circa 120.000 case sono state recuperate in un mese. Tuttavia, le sue radici affondarono in una recessione del mercato immobiliare che iniziò all'inizio del 2007 e sbocciò in una crisi quando Lehman Brothers dichiarò bancarotta nel settembre 2008.
Un precedente boom immobiliare ha portato a una svista o inesistente supervisione della sottoscrizione processi. Le banche ipotecarie hanno spesso incassato commissioni e poi prontamente venduto i prestiti ad altri istituti finanziari, che non sono riusciti a fare la dovuta diligenza sui prestiti. Quando i valori di default sono aumentati, le banche si sono improvvisamente trovate ad affrontare così tanti eventi di preclusione che non sono stati in grado di elaborarli in modo efficiente.
In alcuni casi, le banche non sono riuscite ad avviare pignoramenti sulle case per mesi dopo che i proprietari di case avevano smesso di effettuare pagamenti. In altri casi, i processi di tenuta dei registri erano diventati così sciatti che le banche non potevano sempre essere sicure di possedere ipoteche per la preclusione delle proprietà.
Critica della crisi di preclusione
Prima e durante la crisi, le società di servizi ipotecari hanno elaborato un gran numero di prestiti senza un'adeguata revisione delle informazioni che li accompagnano. Molti impiegati delle banche hanno semplicemente firmato tutto ciò che è accaduto ai loro banchi, assumendo che tutte le pratiche burocratiche fossero legittime.
I dipendenti che hanno firmato i documenti di preclusione senza rivederli correttamente sono diventati robo-firmatari.
Una volta che il volume dei pignoramenti è aumentato in modo significativo, i robo-firmatari hanno creato problemi significativi quando hanno firmato documenti burocratici impropri, sia perché non avevano idea di cosa stessero firmando, sia perché hanno dovuto elaborare troppi documenti per fare il lavoro giusto per autenticarli .
Gli effetti di pratiche burocratiche inesatte potrebbero potenzialmente indurre le banche a precludere la proprietà sbagliata, a calcolare in modo errato i valori delle abitazioni o, in alcuni casi, a dare agli avvocati per i proprietari di case che devono precludere la possibilità di archiviare interamente il caso.
La società di informazioni immobiliari RealtyTrac ha stimato che uno su ogni 248 famiglie negli Stati Uniti ha ricevuto un avviso di preclusione nel settembre 2012.
Risultati della crisi di preclusione
Alla fine il governo raggiunse un accordo con i cinque maggiori servitori di mutui della nazione, Ally, precedentemente noto come GMAC; Banca d'America; Citi; JPMorgan Chase; e Wells Fargo, nel 2009. L'accordo, noto come National Mortgage Settlement, è costato ai servitori oltre $ 50 miliardi di sanzioni e pagamenti per i soccorsi dei consumatori.
I mutuatari interessati hanno ricevuto capitale riduzioni o rifinanziamenti per prestiti subacquei, consentendo loro di evitare la preclusione e rimanere nelle loro case. Inoltre, la transazione ha richiesto una revisione dei sistemi di assistenza ai prestiti controllati dalle banche.
I mutuatari che hanno perso la casa a causa della preclusione di queste banche negli Stati parte dell'accordo di transazione sono diventati idonei per pagamenti di circa $ 1.480. Il pagamento totale dell'insediamento è stato di circa $ 1, 5 miliardi.
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