Quattro modi per ridurre il pagamento dell'auto

Se tu, come la maggior parte di noi, hai bisogno di aumentare le tue entrate, è utile iniziare guardando criticamente il tuo budget mensile, iniziando con le tue maggiori spese. I costi di trasporto sono la seconda più grande categoria di spese per l'americano medio, seconda solo al costo delle abitazioni. Spendiamo oltre $ 9.500 per il trasporto nell'anno medio, o quasi $ 800 al mese. Questi costi di trasporto, ovviamente, includono articoli come benzina e riparazioni, ma la maggior parte delle nostre spese di trasporto è di gran lunga il costo per l'acquisto dei nostri veicoli. Poiché la maggior parte dei nuovi veicoli vengono acquistati con prestiti, esaminare una seconda volta se è possibile ridurre il pagamento dell'auto è un modo molto intelligente per migliorare il budget mensile.

Opzione 1: rifinanziamento per ridurre il pagamento dell'auto con un tasso di interesse più basso

Se si dispone di un prestito auto esistente, il modo più rapido per ridurre i pagamenti dell'auto è rifinanziare il prestito con uno migliore. In media, puoi ridurre il tasso di interesse del 2, 4%. Il tasso di interesse che stai pagando, espresso come tasso percentuale annuo o TAEG, è un altro modo per descrivere quanto ti costa un prestito. Perché non più di noi cercano di rifinanziare i nostri prestiti auto? La risposta si nasconde in bella vista. Molti di noi non sanno che possiamo rifinanziare i nostri prestiti auto.

Sebbene il 2, 4% sembri un piccolo numero, potrebbe aggiungere fino a oltre $ 2.200 di risparmi durante la vita del tuo nuovo prestito. Non è niente da starnutire. Il prestito auto medio è di circa $ 32.000 e il termine medio è di circa 68 mesi (o oltre 5 anni e mezzo). Supponiamo che rifinanziate cinque mesi dopo aver acquistato la vostra auto. Una riduzione del 2, 4% nel tasso di interesse ridurrebbe il pagamento della tua auto di oltre $ 30 al mese. Moltiplica $ 30 per 64 mesi e risparmia un totale di $ 2, 304. Ora puoi usare quei $ 2, 304 per pagare un debito di carte di credito ad alto costo o fare una vacanza. Congratulazioni!

Opzione 2: rifinanziamento per ridurre il pagamento dell'auto estendendo il termine

Per i termini di prestito auto, un termine di prestito più breve significa meno interessi pagati durante la vita di un prestito. Tuttavia, allungare la durata del prestito può ridurre il pagamento dell'auto ogni mese, a volte in modo significativo. Il mercato dei prestiti auto è enorme, con oltre un trilione di dollari di prestiti in circolazione. Ciò significa che ogni tipo di finanziatore e investitore è coinvolto nel mercato dei prestiti auto. Di conseguenza, la varietà di termini di prestito auto disponibili potrebbe sorprenderti. I termini del prestito si estendono fino a 84 mesi e oltre all'estremo.

Facciamo un esempio tipico. Supponiamo di avere un saldo di prestito principale di $ 25.000 e 50 mesi rimanenti sul prestito auto a un tasso di interesse del 5%. Se potessi rifinanziare a un termine di 60 mesi con lo stesso tasso di interesse del 5%, il pagamento mensile scenderebbe da circa $ 550 a $ 470. Sono $ 80 al mese liberati nel tuo budget. È vero che spenderai di più in spese per interessi per tutta la durata del tuo nuovo mandato di 60 mesi, ma ci sono momenti in cui ciò può avere senso in base alle tue altre priorità di bilancio.

Opzione 3: per il tuo prossimo acquisto di auto, acquista usato per ridurre il pagamento mensile di $ 136

La maggior parte di noi ha sentito che nel momento in cui porti la tua nuova brillante auto fuori dal parcheggio, perde dal 10 al 20% del suo valore. Non è cambiato molto, tranne che ora sei il proprietario di un'auto usata. Mentre il rapido deprezzamento dei valori delle nuove auto è fastidioso per i nuovi proprietari di auto, è una buona notizia per gli acquirenti di auto usate. Le auto sono ora più affidabili e durano più a lungo che mai. Tutto ciò significa che le auto usate sono opzioni migliori per molti di noi di quanto non lo siano mai state. Ed ecco la parte migliore. Il pagamento mensile medio su un'auto usata è di circa $ 400, mentre il pagamento mensile medio su un'auto nuova è di circa $ 536. Quella differenza di $ 136 può aiutare molto.

Opzione 4: abbassa il pagamento dell'auto scambiando

Forse hai comprato troppa macchina. Quella 8 posti è una seccatura parcheggiare. I sedili in pelle del minivan pacchetto di lusso non impressionano i tuoi bambini o i loro amici. Potresti vendere la tua auto e acquistare un modello più economico. Rendere questa opzione ancora più interessante e conveniente è la proliferazione di nuovi servizi online che compreranno la tua auto usata, come Carvana. Inserendo alcune informazioni di base sulla tua auto in uno di questi siti, puoi ottenere rapidamente un'offerta ferma. Se sei d'accordo, queste compagnie prenderanno la tua auto a casa tua e porteranno un assegno con loro. È possibile utilizzare tale assegno per pagare il vecchio prestito auto e acquistare un veicolo più piccolo e meno costoso.

Alcuni retroscena: ecco perché il pagamento del tuo prestito auto è troppo alto per cominciare

Se sei come la maggior parte degli americani, eri entusiasta di comprare una nuova auto, di respirare l'odore della nuova macchina (o almeno smettere di annusare la tua vecchia macchina). Hai chiesto ai tuoi amici come gli sono piaciute le loro auto, hai fatto 15 ore di ricerca online, ricerca di affidabilità e chilometraggio del gas e così via. Hai controllato con un certo numero di concessionari di automobili per vedere chi aveva il colore giusto e chi ti avrebbe dato il miglior prezzo.

Ecco il problema: probabilmente non hai fatto acquisti per un prestito auto. Oltre il 70% di noi ottiene i nostri prestiti auto quando "firma i documenti" nel back office della concessionaria. Sebbene sia conveniente, è un'idea terribile. Perché? Perché il rivenditore di auto probabilmente non ha in mente il tuo miglior interesse quando organizzi un prestito per te.

Il problema sta peggiorando. La redditività del concessionario auto è cambiata radicalmente negli ultimi 10 anni. I concessionari di auto guadagnavano la maggior parte dei loro soldi come ti aspetteresti. Comprano un'auto dalla fabbrica Ford o Toyota, e te la vendono a un prezzo più alto. Semplice e vecchio stile. Ma negli ultimi 10 anni, Internet ha creato una concorrenza sui prezzi molto maggiore tra i rivenditori per la tua azienda. Il risultato è che noi come consumatori facciamo molto meglio e i concessionari di automobili guadagnano meno quando ti vendono un'auto. Questo è un bene per te.

Il rovescio della medaglia? Ora paghi un markup più grande per organizzare il tuo prestito di quello che fai per acquistare la tua nuova auto. Come imprenditori intraprendenti, i concessionari di automobili hanno compensato i guadagni in calo nella vendita di auto in cui la maggior parte di noi non guarda: i nostri prestiti auto. Indovina quanto fanno i concessionari di automobili per organizzare il tuo prestito? $ 1.788 per il 2018, secondo l'Indice di prestiti finanziari auto finanziari esterni. Si tratta di un aumento del 70% rispetto ai $ 1.046 di markup che abbiamo pagato nel 2010.

Guarda il lato positivo: non è troppo tardi. Avresti potuto risparmiare $ 1.000 che non sapevi di spendere, se avessi acquistato un prestito auto prima di recarti in concessionaria. E se avessi già acquistato la tua auto con un prestito concordato dal concessionario? Il mutuatario medio risparmia oltre il 2% sugli interessi e oltre $ 50 al mese rifinanziando per un prestito migliore. È facile e veloce capire quanto puoi risparmiare (e non influisce sul tuo credito).

[Informativa: Jon Friedland è il fondatore di Outside Financial e un collaboratore di Investopedia. Investopedia non riceve o non ha mai ricevuto compensi da Outside Financial]