Punteggio di credito gratuito: è davvero gratuito?

Nel contesto bancario odierno, la decisione di offrirti un mutuo o concederti una carta di credito a volte si riduce a una cosa semplice: il tuo punteggio di credito. Sulla base delle informazioni contenute nel rapporto di credito (no, non sono la stessa cosa), questo rating numerico fornisce un modo semplice per valutare il rischio di inadempienza su un prestito. Non c'è da stupirsi, quindi, che i consumatori siano desiderosi di scoprire il loro punteggio e, se possibile, gratuitamente.

Evita di rimanere intrappolato

Nel corso degli ultimi anni, una moltitudine di siti Web sono emersi affermando di offrire punteggi di credito a costo zero. Ma c'è un grosso problema con molti di loro: in realtà non sono gratuiti.

Quando i visitatori si iscrivono, sono spesso iscritti, inconsapevolmente, a un servizio di monitoraggio del credito che addebita una tariffa mensile. Nel 2010, la Federal Trade Commission ha tentato di reprimere questa pratica. Richiedeva ai siti "gratuiti" di avvertire che, ai sensi della legge federale, l'unica fonte autorizzata per i rapporti di credito gratuiti (sebbene non i punteggi di credito gratuiti) è www.annualcreditreport.com.

Tuttavia, le società di tracciamento del credito hanno abilmente manovrato attorno a tali notifiche. Freecreditreport.com, forse il più noto di queste aziende, ha iniziato a offrire punteggi di credito per $ 1 (che dà in beneficenza) al fine di evitare la regola FTC. I consumatori che richiedono il loro punteggio ricevono un abbonamento di prova al servizio Experian Credit Tracker. Se non lo annullano entro sette giorni, vengono addebitati $ 21, 95 al mese.

Questo non è certamente l'unico sito accusato di clienti fuorvianti. Nel 2014, la società che gestisce FreeScoreOnline.com e FreeScore360.com ha accettato di rimborsare ai clienti $ 22 milioni nell'ambito di un accordo con FTC e altri querelanti.

Dove è veramente gratuito

Mentre alcuni siti web usano il termine "libero" liberamente, in realtà ci sono più posti che mai per ottenere un rapporto di credito veramente gratuito. Credit Sesame, Credit Karma e Quizzle sono alcuni dei provider più noti. Alcuni altri includono Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub e Creditcards.com.

Invece di fare soldi direttamente dai consumatori, aziende come queste raccolgono entrate pubblicitarie o fanno pagare una commissione ai loro partner quando ottengono un nuovo cliente attraverso il sito.

Se stai aspettando una cattura, eccolo qui: la valutazione numerica fornita da questi siti non è il punteggio FICO su cui la maggior parte delle banche fa affidamento per prendere decisioni di prestito. Mentre le aziende utilizzano le stesse informazioni di base dei rapporti di credito, usano una formula matematica leggermente diversa per calcolare il punteggio.

Questo non vuol dire che i punteggi non FICO non siano preziosi. Sono ancora utili per tenere traccia delle tendenze generali del credito e generalmente offrono un'approssimazione di ciò che utilizzano i finanziatori.

Se sei interessato a vedere il tuo attuale rating FICO, ti consigliamo di verificare con la tua compagnia di carte di credito o la tua banca. Un numero crescente di emittenti di carte di credito offre ora punteggi gratuiti per attirare nuovi clienti. Includono American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover e Wells Fargo.

Chiunque altro potrebbe dover pagare se desidera il proprio punteggio FICO effettivo visitando myFICO.com. Il sito offre pacchetti singoli e mensili. Quelle ricorrenti vanno da $ 19, 95 a $ 39, 95 al mese e includono il monitoraggio del furto di identità. Il pacchetto singolo va da $ 19, 95 a $ 59, 85. Naturalmente, più paghi, più funzionalità ricevi. Invece di un rapporto di credito di un ufficio, ad esempio, si ottengono tutti e tre con i prodotti di livello intermedio e superiore. Vedrai anche punteggi specifici per i finanziatori di auto, mutui e carte di credito.

Vuoi solo leggere il tuo rapporto di credito senza vedere il tuo punteggio? Puoi farlo una volta all'anno, completamente gratis, su www.annualcreditreport.com. La cosa bella di questo sito sanzionato dal governo è che puoi richiedere rapporti a tutti e tre gli uffici: Experian, Equifax e TransUnion. Poiché alcune banche utilizzano solo uno o due dei rapporti per prendere decisioni di prestito, è sempre una buona idea assicurarsi che tutti e tre contengano informazioni accurate sulla cronologia dei prestiti.

La linea di fondo

Mentre l'FTC ha cercato di aumentare la trasparenza, alcuni siti Web che offrono punteggi di credito "gratuiti" hanno trovato un modo per aggirare quelle regole. Se un sito Web richiede la tua carta di credito prima di fornire un punteggio, aspettati di trovare una commissione sulla tua fattura prima di troppo tempo. Naturalmente, poiché ci sono risorse per vedere questi dati gratuitamente, è probabilmente dove dovresti iniziare la ricerca.