Pagamento completamente ammortizzante

Il pagamento interamente ammortizzato si riferisce a un pagamento periodico del prestito in cui, se il mutuatario effettua i pagamenti secondo il piano di ammortamento del prestito, il prestito viene interamente rimborsato entro la fine del periodo stabilito. Se il prestito è un prestito a tasso fisso, ogni pagamento interamente ammortizzato è pari a un importo in dollari. Se il prestito è un prestito a tasso variabile, il pagamento completamente ammortizzato cambia al variare del tasso di interesse sul prestito.

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Programma di ammortamento

Abbattimento del pagamento completamente ammortizzante

Per illustrare un pagamento totalmente ammortizzante, immagina che qualcuno sottoscriva un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un tasso di interesse del 4, 5% e che i suoi pagamenti mensili siano $ 1, 266, 71. All'inizio della vita del prestito, la maggior parte di questi pagamenti è dedicata agli interessi e solo una piccola parte al capitale del prestito, ma verso la fine della durata del prestito, la maggior parte di ciascun pagamento copre il capitale, e solo una piccola parte è assegnato agli interessi. Poiché questi pagamenti sono totalmente ammortizzanti, se il mutuatario li effettua ogni mese, paga il prestito entro la fine della sua durata.

Pagamenti totalmente ammortizzanti contro pagamenti solo per interessi

Contrariamente a effettuare pagamenti totalmente ammortizzanti, se un mutuatario effettua pagamenti di soli interessi, non è in programma di rimborsare il prestito entro la fine del suo periodo. Su qualsiasi prestito che consente al mutuatario di effettuare pagamenti che sono meno del pagamento completamente ammortizzante nelle prime fasi della vita del prestito, i pagamenti completamente ammortizzati successivamente nella vita del prestito sono significativamente più alti rispetto ai pagamenti iniziali del prestito.

Per illustrare, immagina che qualcuno sottoscriva un'ipoteca di $ 250.000 con una durata di 30 anni e un tasso di interesse del 4, 5%. Tuttavia, anziché essere fissato, il tasso di interesse è regolabile e il creditore assicura il tasso del 4, 5% solo per i primi cinque anni del prestito. Dopo quel punto, si regola automaticamente.

Se il mutuatario effettuasse pagamenti completamente ammortizzanti, pagherebbe $ 1.266, 71, come indicato nell'esempio sopra, e tale importo aumenterebbe o diminuirebbe quando il tasso di interesse del prestito si adeguasse. Tuttavia, se il prestito è strutturato, quindi il mutuatario paga gli interessi solo per i primi cinque anni, i suoi pagamenti mensili sono solo $ 937, 50 durante quel periodo, ma non stanno completamente ammortizzando. Di conseguenza, dopo la scadenza del tasso di interesse introduttivo, i suoi pagamenti possono aumentare fino a $ 1.949, 04. Accettando pagamenti non completamente ammortizzanti nelle prime fasi della vita del prestito, il mutuatario si impegna essenzialmente a effettuare pagamenti completamente più grandi e completamente ammortizzati in seguito alla scadenza del prestito.

Altri tipi di pagamenti di prestiti

In alcuni casi, i mutuatari possono scegliere di effettuare pagamenti totalmente ammortizzanti o altri tipi di pagamenti sui propri prestiti. In particolare, se un mutuatario sottoscrive un'opzione di pagamento ARM, riceve quattro diverse opzioni di pagamento mensili: un pagamento totalmente ammortizzante di 30 anni, un pagamento completamente ammortizzante di 15 anni, un pagamento solo per interessi e un pagamento minimo. Deve pagare almeno il minimo, ma se vuole rimanere in pista per ottenere il rimborso del prestito in 15 o 30 anni, deve effettuare il corrispondente pagamento completamente ammortizzante.

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