Ottenere un mutuo per cittadini non statunitensi

Per molte persone di origine straniera che vivono negli Stati Uniti, possedere una casa è uno dei cardini del sogno americano. Ma c'è una concezione tra alcuni cittadini non statunitensi secondo cui non è possibile ottenere un mutuo, creando così un enorme ostacolo a tale obiettivo. In effetti, la National Association of Realtors stima che il 60% delle case acquistate da acquirenti internazionali fossero transazioni in contanti, a differenza di un terzo delle vendite sul mercato interno.

Certamente, l'acquisto di una casa può presentare alcune sfide se non sei un cittadino. Ma la realtà è che molti istituti di credito sono disposti a estendere il credito ai non cittadini, a volte senza una storia creditizia negli Stati Uniti. I non cittadini possono anche beneficiare di mutui assicurati dal governo, che hanno il vantaggio di richiedere acconti bassi.

Key Takeaways

• Possedere una casa negli Stati Uniti è certamente realizzabile per i cittadini non statunitensi, ma viene fornito con un po 'di lavoro extra.
• Ottenere un mutuo può essere la parte più difficile per uno straniero e dipenderà in una certa misura dal loro stato di residenza.
• Tieni a disposizione la tua documentazione e prova a stabilire relazioni con banche che hanno una presenza negli Stati Uniti al fine di costruire una storia del rapporto di credito americano.

Stato di proprietà e residenza

Un punto da tenere a mente è che i requisiti per ottenere un mutuo per la casa dipendono in gran parte dallo stato di residenza. La maggior parte dei mutuatari tende a rientrare in uno dei seguenti gruppi:

• Residenti permanenti con una carta verde (Modulo I-551)
• Residenti non permanenti con un visto di lavoro valido (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 e G1-G4)
• "Cittadini stranieri", la cui residenza principale non è negli Stati Uniti

In generale, è molto più facile ottenere un prestito se rientri in una delle prime due categorie. Questo perché i giganti dei mutui Fannie Mae e Freddie Mac - che acquistano la maggior parte dei mutui per la casa sul mercato secondario - hanno praticamente le stesse linee guida per i titolari di carta verde e visti di lavoro di chiunque altro. L'avvertenza principale è che il prestatore deve verificare la residenza legale del richiedente.

Tuttavia, i cittadini stranieri non sono conformi agli standard Fannie o Freddie, quindi i finanziatori devono mantenere questi prestiti sui propri libri. Poiché la banca si assume più rischi in questo modo, è più probabile che richieda un acconto sostanziale.

Tieni presente che la Federal Housing Administration, che ha requisiti di punteggio di credito relativamente bassi e insiste su un calo del 3, 5%, è un'altra opzione per i cittadini non statunitensi. Offre le stesse condizioni di prestito degli altri acquirenti, a condizione che il mutuatario dimostri la residenza permanente negli Stati Uniti

Se sei un residente non permanente in cerca di un mutuo FHA, devi utilizzare la casa come residenza principale e fornire un numero di previdenza sociale e un documento di autorizzazione al lavoro validi. Ciò significa che l'agenzia non estende i mutui ai non residenti che pianificano di utilizzare la casa di tanto in tanto.

Ostacoli alla documentazione

Il principale ostacolo per ottenere qualsiasi mutuo è dimostrare al creditore che si adatta al suo profilo di rischio. Ciò significa fornire la tua storia professionale, la storia creditizia e la prova del reddito. Per i cittadini statunitensi, questo è un processo relativamente semplice, poiché la maggior parte ha una scia di credito negli Stati Uniti e un arretrato di moduli W-2 e dichiarazioni fiscali che mostrano i loro guadagni nel corso degli anni.

Ma le cose diventano un po 'più complicate per qualcuno che non è stato nel paese per così tanto tempo o che non vive negli Stati Uniti per la maggior parte del tempo. Ad esempio, come si può dimostrare la propria affidabilità creditizia se non si dispone di un rapporto di credito delle tre principali agenzie: Equifax, TransUnion ed Experian?

Hai un netto vantaggio se hai una relazione esistente con una banca internazionale con filiali negli Stati Uniti. Avrà già un registro delle tue finanze, quindi potrebbe essere più disposto a scommettere su di te, anche senza un rapporto di credito americano. Fortunatamente, il settore dei mutui è dominato da grandi banche globali, quindi ci sono buone probabilità che tu abbia avuto conti con uno di loro in passato.

Inoltre, alcuni istituti di credito potrebbero essere disposti a ordinare rapporti di credito internazionali in sostituzione dei tre principali uffici statunitensi. Tuttavia, questo può essere un processo costoso e generalmente disponibile solo per residenti in Canada, Regno Unito e Irlanda.

Se non hai una storia creditizia negli Stati Uniti, hai un'altra ragione per riflettere sui prestiti FHA. L'FHA non richiede un rapporto di credito e accetta dichiarazioni dei redditi non statunitensi come prova dell'impiego.

Istituti di credito da considerare

Alcuni istituti di credito faranno passare i mutuatari attraverso più cerchi di altri per ottenere un prestito, quindi è possibile eliminare molti mal di testa identificando quelli che spesso lavorano con cittadini non statunitensi. Se hai fatto affari con una banca internazionale che opera qui, probabilmente è il punto di partenza.

Le unioni di credito sono un'altra alternativa. Questi fornitori di servizi finanziari senza scopo di lucro tendono ad offrire tariffe estremamente competitive e, a seconda della loro posizione, possono avere programmi di prestito speciali per i titolari di carta verde e visti.

La linea di fondo

Molte banche e società di mutui offrono prestiti per la casa convenzionali e FHA a cittadini non statunitensi, a condizione che possano verificare il loro stato di residenza, la storia lavorativa e il curriculum finanziario. I finanziatori che lavorano ampiamente con questa popolazione tendono ad essere più flessibili con la documentazione di cui hai bisogno. Per ulteriori informazioni sul funzionamento dei mutui negli Stati Uniti, consultare il tutorial Nozioni di base sui mutui di Investopedia.