Assicurazione per invalidità individuale e di gruppo

Accertarsi di disporre di entrate sufficienti per sostenere la propria famiglia in caso di difficoltà fisica e di non poter lavorare per un lungo periodo è una parte importante di qualsiasi piano finanziario. Gli studi dell'Amministrazione della previdenza sociale mostrano che poco più di un bambino su quattro di 20 anni verrà fisicamente sfidato prima di raggiungere la pensione. La maggior parte delle persone guarisce dalla disabilità e torna al lavoro, ma alcune persone sono costrette a svolgere lavori diversi con redditi più bassi o potrebbero non lavorare mai più.

Gruppo contro copertura individuale

Per contribuire a fornire reddito in caso di disabilità, molti datori di lavoro offrono ai loro dipendenti a tempo pieno una copertura di disabilità a breve e lungo termine come vantaggio. È inoltre possibile acquistare una polizza di reddito individuale per invalidità per integrare un piano di gruppo o fornire una copertura aggiuntiva se un piano di gruppo non è disponibile.

Esistono molte differenze tra la copertura di gruppo e quella individuale. La copertura per invalidità di gruppo è legata al vostro rapporto di lavoro e se cambiate o perdete il lavoro la copertura non è portatile. Il costo della copertura di gruppo può anche cambiare di anno in anno. Le polizze individuali per la disabilità di solito hanno premi più alti, ma offrono benefici migliori perché i candidati sono sottoscritti individualmente.

Al contrario, i benefici di gruppo coprono tutti i dipendenti idonei, indipendentemente dalla loro salute. Una volta rilasciato, la lingua, i benefici e i costi di una polizza individuale di disabilità sono contrattualmente garantiti, anche se cambiate la vostra occupazione o lavoro. Le singole polizze possono anche essere emesse con esclusioni che limitano i reclami dovuti a condizioni preesistenti.

definizioni

Le richieste di invalidità possono essere più complicate e spesso richiedono più tempo per essere risolte rispetto all'assicurazione sulla vita. Soprattutto perché la maggior parte delle richieste di invalidità sono dovute a malattie o condizioni non evidenti - come problemi muscolari, scheletrici o di salute mentale - piuttosto che un incidente.

Ecco perché. I lavori con colletti bianchi più remunerativi e professionali tendono ad avere definizioni migliori rispetto ai lavori con colletti blu. E le politiche di gruppo tendono ad avere definizioni più deboli rispetto alle singole politiche. La migliore definizione di disabilità è quando non puoi svolgere i doveri della "tua stessa occupazione". Tuttavia, alcune politiche definiscono la disabilità come l'incapacità di svolgere "qualsiasi professione". Questa definizione più ampia potrebbe mettere alcuni assicurati in una posizione di svantaggio. È anche importante vedere quanto dura la definizione di occupazione. Alcune politiche passano a qualsiasi occupazione dopo essere state in stato di reclamo da due a cinque anni e se esiste un linguaggio specifico sulle affermazioni relative a condizioni preesistenti e problemi mentali o emotivi.

Le singole polizze dovrebbero essere emesse come non annullabili e garantite come rinnovabili, il che significa che l'assicuratore non può modificare la polizza una volta emessa. Le politiche possono anche consentire un ritorno graduale al lavoro, in cui inizi part-time e continui a ricevere un beneficio parziale o, se non riesci a svolgere i compiti della tua attività, ti consenta di lavorare in un'altra professione e comunque riscuoti tutti i benefici.

A differenza dell'assicurazione sulla vita, laddove in caso di decesso l'assicuratore paga automaticamente la domanda, le richieste di invalidità sono più complesse. Questo è il motivo per cui i termini e le definizioni in una politica sulla disabilità sono fondamentali. Più precisa è la definizione, più facile sarà presentare un reclamo.

Benefici

La copertura per invalidità di gruppo è legata al reddito W-2 o allo stipendio base. Prestazioni, premi, commissioni, contributi al piano pensionistico e incentivi non sono generalmente inclusi. Le singole politiche sono più liberali e talvolta offrono una varietà di fonti di compensazione. Stai anche acquistando un determinato importo di indennità, ad esempio $ 5.000 al mese, e potrebbe non essere necessario documentare le tue entrate quando si presenta un reclamo.

I benefici di gruppo a breve termine (GSTD) variano nell'importo in dollari pagato, alcuni pagano il 100% degli utili e possono iniziare immediatamente o dopo un breve periodo di eliminazione. La maggior parte della copertura di gruppo a lungo termine (GLTD) ha un periodo di eliminazione di 90 giorni, sebbene le singole politiche prevedano un periodo di eliminazione più lungo. Le prestazioni di invalidità GLTD sono generalmente limitate al 50% -60% dello stipendio base e spesso hanno un beneficio mensile massimo, indipendentemente da quanto guadagni.

Alcuni datori di lavoro offrono la possibilità di acquistare una copertura aggiuntiva fino al 70% dei guadagni o dello stipendio. Se non è disponibile alcuna copertura aggiuntiva, è possibile acquistare una politica individuale per integrare il piano di gruppo. Le singole polizze offrono limiti di indennità mensili più elevati e hanno adeguamenti del costo della vita e opzioni di acquisto future.

Integrazione con altri vantaggi

I piani di invalidità a lungo termine forniti dal datore di lavoro di solito integrano le prestazioni con l'assicurazione di invalidità della previdenza sociale (SSDI). Ciò significa che l'indennità di invalidità di gruppo che riceverete potrebbe essere ridotta di un dollaro per dollaro da altri benefici ricevuti. Le politiche individuali sulla disabilità a lungo termine variano in base all'azienda e le prestazioni potrebbero non essere soggette a riduzione se si riceve SSDI. Il premio per le polizze sarebbe più alto, ma il tuo reddito combinato se fisicamente sfidato sarebbe i benefici combinati. Di solito, i piani individuali che coprono i colletti blu e le occupazioni ad alto rischio si integrano con SSDI.

La linea di fondo

È importante capire di quante entrate hai bisogno ogni mese per pagare le tue bollette e da dove provengono quelle entrate. Ecco alcune domande a cui pensare:

• Che tipo di copertura di gruppo e / o disabilità individuale hai?
• Quanto velocemente puoi ridurre le spese?
• Mantenete una riserva in contanti adeguata?
• La tua famiglia ha uno o due redditi?
• Hai altre fonti di reddito (immobili in affitto, investimenti, ecc.)?

A nessuno piace pensare di essere sfidato fisicamente. Tuttavia, è necessario proteggere la sicurezza finanziaria della propria famiglia e fare affidamento su SSDI o indennità per i lavoratori non è un'ottima strategia poiché molte richieste vengono respinte. E anche se sei idoneo, potrebbero essere necessari mesi prima di iniziare a ricevere i sussidi.