La storia dell'assicurazione

Se il rischio è come un carbone fumante che può innescare un incendio in qualsiasi momento, l'assicurazione è il nostro estintore.

I paesi e i loro cittadini hanno bisogno di qualcosa per diffondere il rischio tra un gran numero di persone e spostare il rischio verso entità in grado di gestirlo. Ecco come è emersa l'assicurazione. Continua a leggere per scoprire come si è evoluta l'assicurazione e come può funzionare per proteggerti dall'ustione da rischi.

Codice di King Hammurabi e inizio dell'assicurazione

Il concetto principale di assicurazione - quello di diffondere il rischio tra molti - è in circolazione da quando esiste l'esistenza umana. Che si tratti di cacciare alci giganti in un gruppo per diffondere il rischio di essere l'unico annoiato a morte o di spedire merci in diverse carovane per evitare di perdere l'intera spedizione in una tribù in preda al saccheggio, le persone sono sempre state diffidenti nei confronti del rischio.

La prima polizza assicurativa scritta apparve in tempi antichi su un monumento obelisco babilonese con inciso il codice del re Hammurabi. Il codice Hammurabi è stata una delle prime forme di leggi scritte. Queste antiche leggi erano estreme per la maggior parte degli aspetti, ma si offriva un'assicurazione di base in quanto un debitore non doveva rimborsare i suoi prestiti se una catastrofe personale lo rendeva impossibile (disabilità, morte, inondazioni, ecc.).

Protezione della gilda, prima forma di copertura del gruppo

Nell'oscurità e nel medioevo, la maggior parte degli artigiani veniva addestrata attraverso il sistema della gilda. Gli apprendisti trascorrevano la loro infanzia lavorando per maestri con una retribuzione minima o nulla. Una volta diventati padroni stessi, pagarono le quote alla gilda e formarono i propri apprendisti. Le corporazioni più ricche avevano grandi casse che fungevano da tipo di fondo assicurativo. Se la pratica di un maestro andasse a fuoco - un fatto comune nelle baracche di legno dell'Europa medievale - la gilda l'avrebbe ricostruita usando i soldi delle sue casse. Se un padrone venisse derubato, la gilda coprirebbe i suoi obblighi fino a quando il denaro non riprendesse a scorrere. Se un maestro venisse improvvisamente disabilitato o ucciso, la gilda sosterrebbe lui o la sua vedova e la sua famiglia.

Questa rete di sicurezza ha incoraggiato sempre più persone a lasciare l'agricoltura e ad intraprendere attività commerciali. Di conseguenza, la quantità di beni disponibili per il commercio è aumentata, così come la gamma di beni e servizi disponibili. Lo stile di assicurazione utilizzato dalle corporazioni è ancora in circolazione sotto forma di copertura di gruppo. (Per la lettura correlata, consultare: Assicurazione sanitaria individuale o di gruppo: qual è la differenza? )

Riduzione del rischio in acque pericolose

La pratica della sottoscrizione emerse nelle stesse caffetterie di Londra che fungevano da borsa non ufficiale dell'impero britannico. Alla fine del 1600, il trasporto marittimo era appena iniziato tra il Nuovo Mondo e il vecchio mentre le colonie venivano stabilite e merci esotiche venivano trasportate indietro. Una caffetteria di proprietà di Edward Lloyd, in seguito dei Lloyd's di Londra, era il principale punto d'incontro di commercianti, armatori e altri che cercavano un'assicurazione.

È stato istituito un sistema di base per finanziare viaggi nel Nuovo Mondo. Nella prima fase, i commercianti e le società chiederebbero finanziamenti ai venture capitalist. I venture capitalist avrebbero aiutato a trovare persone che volevano diventare coloni, di solito quelle provenienti dalle aree più disperate di Londra, e avrebbero acquistato disposizioni per il viaggio. In cambio, ai venture capitalist verrebbero garantiti alcuni dei ritorni dai beni che i coloni avrebbero prodotto o trovato nelle Americhe. Si credeva ampiamente che non si potesse fare due curve a sinistra in America senza trovare un deposito di oro o altri metalli preziosi. Quando si è scoperto che questo non era esattamente vero, i venture capitalist continuavano a finanziare viaggi per una parte del nuovo raccolto eccezionale: il tabacco.

Dopo che il viaggio era stato assicurato da venture capitalist, i mercanti e gli armatori sarebbero andati dai Lloyd's e avrebbero consegnato una copia del carico della nave da leggere agli investitori e ai sottoscrittori che vi si radunavano. Le persone interessate ad assumersi il rischio di un premio prestabilito firmerebbero in fondo al manifest sotto la figura che indica quale parte del carico si stavano assumendo la responsabilità (quindi, la sottoscrizione). In questo modo, un singolo viaggio avrebbe più sottoscrittori che tenterebbero di diffondere il proprio rischio prendendo quote in diversi viaggi.

Nel 1654, Blaise Pascal, il francese che ci diede il primo calcolatore, e il suo connazionale, Pierre de Fermat, scoprirono un modo per esprimere le probabilità e, quindi, comprendere i livelli di rischio. Il triangolo di Pascal ha portato alle prime tabelle dell'attuario che erano e sono tuttora utilizzate nel calcolo dei tassi assicurativi. Questi hanno formalizzato la pratica della sottoscrizione e reso l'assicurazione più economica. (Per la lettura correlata, vedere: come viene calcolato il mio premio assicurativo? )

Protezione antincendio e della peste

Nel 1666, il grande incendio di Londra distrusse circa 14.000 edifici. Londra si stava ancora riprendendo dalla pestilenza che l'aveva devastata un anno prima e molti sopravvissuti si ritrovarono senza casa. In risposta al caos e all'indignazione seguiti al rogo di Londra, gruppi di sottoscrittori che si erano occupati esclusivamente di assicurazioni marittime formarono compagnie assicurative che offrivano assicurazioni antincendio.

Armate del triangolo di Pascal, queste aziende hanno rapidamente ampliato il loro raggio di attività. Nel 1693, la prima tabella di mortalità fu creata usando il triangolo di Pascal e presto seguì l'assicurazione sulla vita. (Per la lettura correlata, vedere: Cinque polizze assicurative che tutti dovrebbero avere. )

L'esodo lento in America

Le compagnie assicurative prosperarono in Europa, soprattutto dopo la Rivoluzione industriale. In America, la storia era molto diversa. Le vite dei coloni erano piene di pericoli che nessuna compagnia assicurativa avrebbe toccato. A causa della mancanza di cibo, delle guerre con gli indigeni e delle malattie, quasi tre su quattro coloni sono morti nei primi 40 anni di insediamento. Ci sono voluti più di 100 anni affinché l'assicurazione si affermasse in America. Quando alla fine lo ha fatto, ha portato la maturità nella pratica e nelle politiche sviluppate durante lo stesso periodo di tempo in Europa. (Per la lettura correlata, vedere: La storia dell'assicurazione in America .)