Prestiti di equità domestica: ciò che devi sapere
Un prestito di equità domestica, noto anche come una seconda ipoteca, consente ai proprietari di case di prendere in prestito denaro sfruttando l'equità nelle loro case. I prestiti azionari per la casa sono esplosi in popolarità alla fine degli anni '80, poiché hanno fornito un modo per aggirare in qualche modo il Tax Reform Act del 1986, che ha eliminato le detrazioni per gli interessi sulla maggior parte degli acquisti dei consumatori. Con un prestito di equità domestica, i proprietari di case potrebbero prendere in prestito fino a $ 100.000 e comunque dedurre tutti gli interessi quando presentano le dichiarazioni dei redditi.
Il problema per i proprietari di case è che questa felicità di detrazione fiscale non è durata. La nuova legislazione fiscale approvata nel dicembre 2017 ha rimosso la detrazione fiscale del prestito di equità domestica tra il 2018 e la fine del 2025, tranne se si utilizza il denaro per ristrutturazioni di abitazioni (la frase è "acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente" la casa) . Ci sono ancora altri buoni motivi per prendere prestiti di equità domestica, come tassi di interesse relativamente bassi rispetto ad altri prestiti, ma una detrazione fiscale potrebbe non essere più uno di questi.
Ci sono molte buone ragioni per prendere prestiti di equità domestica, come tassi di interesse relativamente bassi rispetto ad altri prestiti, ma una detrazione fiscale potrebbe non essere più uno di questi.
Due tipi di prestiti di equità domestica
I prestiti per la casa sono disponibili in due varietà, prestiti a tasso fisso e linee di credito, ed entrambi i tipi sono disponibili con condizioni che generalmente vanno dai cinque ai 15 anni. Un'altra somiglianza è che entrambi i tipi di prestiti devono essere rimborsati per intero se viene venduta la casa sulla quale sono presi in prestito.
Prestiti a tasso fisso
I prestiti a tasso fisso prevedono un unico pagamento forfettario al mutuatario, che viene rimborsato in un determinato periodo di tempo a un tasso di interesse concordato. Il pagamento e il tasso di interesse rimangono gli stessi per tutta la durata del prestito.
Linee di credito di equità domestica
Una linea di credito di equità domestica (HELOC) è un prestito a tasso variabile che funziona in modo molto simile a una carta di credito e, in effetti, a volte ne viene fornito uno. I mutuatari sono pre-approvati per un determinato limite di spesa e possono prelevare denaro quando ne hanno bisogno tramite una carta di credito o assegni speciali. I pagamenti mensili variano in base alla quantità di denaro preso in prestito e al tasso di interesse corrente. Come i prestiti a tasso fisso, l'HELOC ha un termine prestabilito. Quando viene raggiunta la fine del periodo, l'importo del prestito in essere deve essere rimborsato per intero.
Vantaggi per i consumatori
I prestiti di equità domestica forniscono una facile fonte di denaro. Il tasso di interesse su un prestito di equità domestica, sebbene superiore a quello di una prima ipoteca, è molto più basso che su carte di credito e altri prestiti al consumo. Pertanto, il primo motivo per cui i consumatori prendono in prestito il valore delle loro case tramite un prestito a capitale fisso a tasso fisso è quello di pagare i saldi delle carte di credito (secondo bankrate.com). Consolidando il debito con un prestito di equità domestica, i consumatori ottengono un pagamento unico e un tasso di interesse più basso, sebbene purtroppo non siano più previsti benefici fiscali.
Vantaggi per i finanziatori
I prestiti di equità domestica sono un sogno diventato realtà per un creditore. Dopo aver guadagnato interessi e commissioni sull'ipoteca iniziale del mutuatario, il prestatore guadagna ancora più interessi e commissioni (supponendo che uno vada allo stesso prestatore) sul debito di equità domestica. In caso di inadempienza del mutuatario, il prestatore ottiene tutti i soldi guadagnati sull'ipoteca iniziale e tutti i soldi guadagnati sul prestito di equità domestica; inoltre il prestatore può rientrare in possesso della proprietà, venderla di nuovo e riavviare il ciclo con il mutuatario successivo. Dal punto di vista del modello di business, è difficile pensare a un accordo più attraente.
Il modo giusto di utilizzare un prestito di equità domestica
I prestiti di equità domestica possono essere strumenti preziosi per i mutuatari responsabili. Se hai una fonte di reddito costante e affidabile e sai che sarai in grado di rimborsare il prestito, il suo basso tasso di interesse lo rende un'alternativa ragionevole. I prestiti a capitale fisso a tasso fisso possono aiutare a coprire il costo di un singolo, grande acquisto, come un nuovo tetto sulla tua casa o una fattura medica imprevista. E l'HELOC offre un modo conveniente per coprire i costi ricorrenti a breve termine, come le tasse trimestrali per una laurea di quattro anni in un college.
Riconoscere le insidie
La principale trappola associata ai prestiti di equità domestica è che a volte sembrano essere una soluzione facile per un mutuatario che potrebbe essere caduto in un ciclo perpetuo di spesa, indebitamento, spesa e affondamento più profondo nel debito. Sfortunatamente, questo scenario è così comune che i finanziatori hanno un termine per questo: ricaricare, che è sostanzialmente l'abitudine di prendere un prestito al fine di ripagare il debito esistente e liberare credito aggiuntivo, che il mutuatario utilizza quindi per effettuare ulteriori acquisti.
Il ricaricamento porta a un ciclo a spirale del debito che spesso convince i mutuatari a rivolgersi a prestiti di equità domestica che offrono un importo pari al 125% del capitale proprio nella casa del debitore.
Questo tipo di prestito viene spesso con commissioni più elevate perché, poiché il mutuatario ha prelevato più denaro di quanto valga la casa, il prestito non è garantito da garanzie reali.
Se stai pensando a un prestito che vale più della tua casa, potrebbe essere il momento di un controllo della realtà. Non sei stato in grado di vivere secondo i tuoi mezzi quando hai dovuto solo il 100% del valore della tua casa? In tal caso, probabilmente non sarà realistico aspettarsi che starai meglio quando aumenterai il debito del 25%, oltre a interessi e commissioni. Ciò potrebbe diventare una pendenza scivolosa verso il fallimento.
Un'altra insidia può sorgere quando i proprietari di abitazione sottoscrivono un prestito di equità domestica per finanziare i miglioramenti domestici. Mentre rimodellare la cucina o il bagno in genere aggiunge valore a una casa, miglioramenti come una piscina possono valere di più agli occhi del proprietario della casa che al mercato. Se stai andando in debito per apportare modifiche a casa tua, prova a determinare se le modifiche aggiungono abbastanza valore per coprire i loro costi.
Il pagamento per l'istruzione universitaria di un bambino è un altro motivo popolare per stipulare prestiti di equità domestica. Ma soprattutto se i mutuatari si stanno avvicinando alla pensione, devono determinare in che modo il prestito può influenzare la loro capacità di raggiungere i loro obiettivi. Potrebbe essere saggio per i mutuatari quasi pensionati cercare altre opzioni.
Dovresti toccare l'equità della tua casa?
Il cibo, i vestiti e i rifugi sono le necessità fondamentali della vita, ma solo i rifugi possono essere sfruttati per denaro. Nonostante il rischio, è facile essere tentati di utilizzare l'equità domestica per sfoggiare su beni discrezionali. Per evitare le insidie della ricarica, condurre un'attenta revisione della propria situazione finanziaria prima di prendere in prestito contro la propria casa. Assicurati di aver compreso i termini del prestito e di avere i mezzi per effettuare i pagamenti senza compromettere altre fatture e rimborsare comodamente il debito alla data di scadenza o prima.