Come i figli adulti possono far deragliare la pensione

Se ti stai avvicinando alla pensione, probabilmente hai pianificato spese come alloggio, cibo, trasporti, assicurazioni, assistenza sanitaria e simili. Mentre questo tipo di pianificazione è una buona cosa (ricorda i cinque P di successo: una pianificazione adeguata previene scarse prestazioni), per molti genitori è facile trascurare un costo in corso significativo che probabilmente dovranno affrontare in pensione: fornire sostegno finanziario ai loro figli adulti .

Un affare di famiglia

Il fatto è che molti genitori danno soldi ai loro figli adulti. Secondo uno studio del Merrill Lynch del 2013, oltre i due terzi dei genitori di età pari o superiore a 50 anni avevano fornito un tipo di sostegno finanziario ai loro figli adulti nei cinque anni precedenti. Ma per la maggior parte, i costi non sono mai stati presi in considerazione nella loro pianificazione pensionistica. Uno studio del 2017 di Merrill Lynch, "Finanze in pensione: nuove sfide, nuove soluzioni", conferma la tendenza e mostra che la preoccupazione finanziaria è un affare di famiglia:

• Il 48% degli americani di età pari o superiore a 50 anni afferma di essere disposto a sovraccaricarsi finanziariamente per dare ai propri figli una vita più confortevole
• Il 60% afferma che ritarderebbe la pensione per sostenere finanziariamente i familiari (compresi i bambini adulti)
• Il 40% afferma che tornerebbe al lavoro dopo la pensione per sostenere i familiari (per la lettura correlata, vedi: Sono più baby boomer che tornano al lavoro dopo la pensione ? )
• Mentre il 50% afferma di ritenere che fosse un obbligo, l'80% lo definisce "la cosa giusta da fare"

The Bank of Mom

La ricerca mostra che i genitori possono essere particolarmente vulnerabili quando un bambino adulto perde un lavoro. Nel loro rapporto, "Genitori con un figlio adulto disoccupato: offerta di lavoro, consumo, ed effetti di risparmio ", Kathryn Anne Edwards e Jeffrey B. Wenger della RAND Corporation hanno esaminato se la perdita del lavoro di un bambino presentasse ulteriori rischi per le madri (i padri erano esclusi dallo studio).

Edwards e Wenger hanno esaminato i dati per le madri e i loro figli dal Panel Study of Income Dynamics (PSID). In quello studio, il 60% della disoccupazione osservata è avvenuta prima che i bambini raggiungessero i 30 anni, quando le madri hanno un'età media di 55 anni. Ciò significa che la perdita del lavoro di un bambino adulto è spesso avvenuta proprio mentre la mamma dovrebbe concentrarsi sulla pensione. (Per la lettura correlata, vedere: Come bilanciare la sicurezza della pensione con il sostegno di bambini adulti .)

Secondo la ricerca, le madri hanno dato un ulteriore 24% di sostegno finanziario ai loro figli durante l'anno di disoccupazione ($ 270 durante gli anni ordinari contro $ 334 quando il loro bambino era disoccupato). Ma non sono solo i soldi che le mamme danno ai loro figli disoccupati. Le mamme di età inferiore ai 62 anni (quella che i ricercatori chiamano "prepensionamento") hanno lavorato tre giorni e mezzo in più durante l'anno in cui il loro bambino era senza lavoro. Anche la spesa per la spesa è diminuita da una media di $ 11.000 all'anno a circa $ 10.775, con un calo maggiore per le mamme in pensione (quelle di età compresa tra 62 e 70 anni).

Le mamme che lavorano prima della pensione hanno anche ridotto i loro risparmi per la pensione dallo 0, 7% del reddito a circa lo 0, 45% per quell'anno, il che potrebbe non sembrare molto fino a quando non si fa la matematica: lo 0, 7% di $ 50.000, ad esempio, è $ 3, 500, ma lo 0, 45% è solo $ 2, 250 o $ 1, 250 in meno. Nel tempo, ciò può fare una grande differenza nell'uovo di nido della madre. Supponendo che lo stesso importo venga accantonato per la pensione ogni anno per 30 anni al 5%, l'importo inferiore ($ 2.250) produrrebbe un gruzzolo di circa $ 156.962. L'importo maggiore ($ 3.500), tuttavia, porterebbe a un saldo di circa $ 244.163, circa $ 87.000 in più. Naturalmente, è probabile che la mamma aumenti i suoi risparmi dopo che suo figlio riprende a lavorare, tuttavia, l'esempio illustra il profondo effetto finanziario che la disoccupazione di un bambino può avere sulla propria mamma.

La linea di fondo

Non sorprende che i membri della famiglia che sono i più finanziariamente responsabili, hanno la maggior parte dei soldi o sono i più facili da affrontare, si basano maggiormente sul sostegno finanziario. E spesso sono i genitori a dare il dono perché molti hanno difficoltà a dire di no ai loro figli anche quando sono adulti. Mentre la maggior parte dei genitori vuole aiutare, specialmente quando il loro bambino sta vivendo una situazione di disagio come la disoccupazione, può essere dannoso per la situazione finanziaria dei genitori, sia adesso che a lungo termine. La ricerca di Edwards e Wenger sottolinea che quando si tratta di aiutare i bambini disoccupati, non è solo il valore in dollari dell'assistenza finanziaria che i genitori perdono: lavorano anche di più, risparmiando sulla spesa (che, ovviamente, può avere un effetto negativo sulla salute ) e risparmia di meno per la pensione.

Quando i genitori offrono aiuto, è meglio impostare alcune linee guida in modo che l'aiuto non diventi un'abitudine. Se un bambino adulto vuole tornare a casa, ad esempio, potresti creare un programma di faccende che lavora attorno alla loro ricerca di lavoro. (Per ulteriori informazioni, vedi: 5 cose da sapere se il tuo bambino adulto vive a casa. )

Puoi anche essere sicuro di ciò che esattamente sei disposto a finanziare: anche se potresti stare bene dando loro soldi in gas in modo che possano ottenere colloqui di lavoro, potresti non voler consegnare $ 100 in modo che possano portare fuori i loro amici (in questo caso, una carta di gas funziona meglio dei contanti). Queste linee guida possono aiutare il tuo bambino adulto ad assumersi maggiori responsabilità finanziarie lasciandoti un po 'di più per accantonare per la pensione.

(Per la lettura correlata, vedere: Come proteggere la pensione e aiutare i bambini adulti .)