Come evitare il debito medico

Quando si tratta di un debito grave, le spese mediche sono spesso il colpevole per aver messo nel profondo molte persone. Un sondaggio del Commonwealth Fund ha rilevato che uno su cinque adulti sta pagando il debito per le spese mediche. A peggiorare le cose, le maggiori spese mediche e la ridotta copertura assicurativa hanno costretto le famiglie a immergersi nei risparmi delle famiglie o ad assumere ulteriori debiti con carta di credito.

TUTORIAL: Introduzione all'assicurazione

Detto questo, un'emergenza medica non deve necessariamente trasformarsi in un'emergenza finanziaria. Grazie alle giuste informazioni, puoi gestire le spese in modo efficace ed evitare le insidie ​​di penali e commissioni di fatturazione.

Come accade il debito medico Quando tu o la tua famiglia affrontate un intervento chirurgico importante o un trattamento medico, il costo dell'operazione è l'ultima cosa che pensate. Una volta che lasci l'ospedale, il lato finanziario di un'emergenza può essere sconcertante. La fatturazione ospedaliera aumenta la confusione perché alcuni ospedali inviano fatture individuali per l'ambulanza, la degenza ospedaliera, il medico, i servizi di laboratorio e i farmaci da prescrizione. (È difficile prevedere le emergenze finanziarie, motivo per cui è necessario essere preparati. Per saperne di più, dai un'occhiata a Costruisci un fondo di emergenza. )

I problemi di fatturazione possono comportare debiti anche per le persone che non affrontano mai un'emergenza. I pagamenti scaduti per trattamenti standard o visite in ufficio sono una fonte significativa di debito contratto. Se un medico ti consente di addebitare le cure alla tua assicurazione sanitaria, è comunque tua responsabilità assicurarti che la tua compagnia assicurativa paghi effettivamente la fattura. Meno comunemente, i medici e i chiropratici senza scrupoli possono eseguire test o addebiti non necessari per servizi non resi e tali addebiti possono portare a controversie sulla fatturazione. (Per la lettura correlata, vedere Scavare dal debito personale .)

Debito medico e carte di credito Nel tentativo di garantire il pagamento dei servizi, alcuni operatori sanitari incoraggiano i pazienti a utilizzare le carte di credito per saldare le bollette in anticipo. In alcuni casi, gli ospedali e le cliniche possono persino collaborare con le agenzie di carte di credito per offrire incentivi, come sconti sulle bollette.

Tuttavia, detenere il debito della carta di credito piuttosto che il debito medico potrebbe ostacolare la tua capacità di ottenere assistenza finanziaria in caso di problemi nel pagamento delle bollette. Quando converti le spese mediche in debito con carta di credito, la spesa diventa debito del consumatore e sei quindi soggetto a penali e commissioni associate. Il debito dei consumatori può influire sulla capacità di garantire un mutuo, passare un controllo del credito per una domanda di noleggio o ottenere un lavoro.

Le carte di credito appositamente progettate per pagare i servizi medici sono diventate un veicolo promozionale per i fornitori che desiderano un pagamento efficiente. Puoi richiedere una carta di credito, come CareCredit online e ottenere l'approvazione immediata.

CareCredit, un braccio di General Electric Money Company, afferma chiaramente che la carta è destinata a pazienti in cerca di trattamenti opzionali, come il lavoro dentale o la chirurgia di correzione della vista, non per le cure di emergenza. I dettagli sono chiari sul sito Web: offre un APR dell'11, 90% e pacchetti promozionali offrono ai pazienti pagamenti senza interessi fino a 18 mesi. Per quanto attraenti siano queste promozioni, devi essere in grado di pagare in tempo. Se sei delinquente con i tuoi pagamenti, l'APR salta fino al 28, 99% e gli oneri finanziari possono iniziare a accumulare e amplificare il tuo debito. (Per ulteriori informazioni sulle carte di credito, vedere Definizione delle carte di credito e Comprensione degli interessi delle carte di credito .)

Prestiti azionari domestici Di fronte a una montagna di debiti e chiamate da agenzie di riscossione, alcune persone considerano un prestito di equità domestica per pagare le spese mediche. Ma prendere in prestito contro il capitale proprio della tua casa può significare un pagamento mensile che può essere molto più alto del tuo conto medico originale. Può anche significare un elevato pagamento di interessi e potrebbe essere necessario pagare punti, entrambi i quali alimentano più debito.

Quando si prende un prestito di equità domestica si mette la tua casa a rischio inutile. Il debito medico è un debito non garantito, mentre un prestito di equità domestica è considerato debito garantito - è coperto da garanzie reali o da un titolo, in questo caso la vostra casa. Trasferendo il tuo debito, c'è il rischio aggiuntivo che se non riesci a rimborsare il debito, potresti perdere la casa. (Per ulteriori approfondimenti sui prestiti di equità domestica, leggi i prestiti di equità domestica: i costi )

Piani sanitari e copertura adeguata I piani assicurativi sanitari dovrebbero proteggere le persone dall'incorrere in debiti ingestibili dalle spese mediche, ma per molte famiglie l'assicurazione non ha fornito la protezione necessaria in caso di emergenza. L'indagine biennale sull'assicurazione sanitaria del Commonwealth Fund 2003 ha rivelato che circa due terzi delle persone con debito medico avevano una copertura assicurativa sanitaria in caso di emergenza.

Con i datori di lavoro che spostano maggiormente l'onere dell'assicurazione sanitaria sulle spalle dei dipendenti, la copertura è diventata sempre più costosa per i consumatori. I piani offrono anche una copertura meno completa rispetto a prima, nonostante l'aumento dei premi e delle franchigie. Il Congresso ha introdotto i conti di risparmio sanitario (HSA) nel 2003 come una potenziale soluzione per alleviare la pressione delle spese sanitarie. Gli HSA sono stati progettati per aiutare le persone a risparmiare per future cure mediche qualificate su base esentasse.

Tuttavia, gli HSA non hanno dimostrato di essere il proiettile magico per evitare il debito medico. Per beneficiare di un HSA, è necessario disporre di un piano sanitario altamente deducibile. Il Commonwealth Fund Survey ha rivelato che le persone con franchigie più elevate hanno avuto maggiori problemi con le spese mediche. Oltre la metà di quelli con una franchigia di $ 1.000 o più ha riferito di difficoltà a pagare le spese mediche, rispetto al 24% degli adulti assicurati senza franchigia. (Per ulteriori informazioni sugli HSA, consultare Conti di risparmio sanitario )

La vostra dovuta diligenza Le conseguenze del debito medico vanno oltre le finanze. Le persone che hanno un debito medico spesso evitano di ricevere le cure necessarie o di riempire le prescrizioni. Uno studio del progetto Access ha mostrato che i due terzi delle persone con una bolletta medica o un problema di debito sono andati senza cure necessarie a causa dei costi associati.

Sebbene gli ospedali e i fornitori di servizi medici siano desiderosi di ricevere pagamenti in loco, è necessario scegliere un'opzione di pagamento che sia salutare per te. La tua migliore opzione è quella di negoziare un piano di pagamento direttamente con il tuo ospedale o fornitore, che preferirebbe essere pagato nel tempo piuttosto che per niente. Potresti essere in grado di negoziare un piano di pagamento privo di interessi o che non incorra in penali e costi aggiuntivi se effettui un pagamento in ritardo. Negoziare direttamente con l'ospedale o il fornitore di servizi medici potrebbe anche significare una riduzione del conto, che riduce il debito.

Hai anche dei diritti come consumatore di assistenza sanitaria e uno di questi diritti deve poter esaminare una copia della tua fattura e della tua cartella medica prima di pagare. Gli ospedali e gli operatori sanitari commettono errori e questi errori possono apparire come errori di fatturazione. Prenditi il ​​tempo necessario per esaminare attentamente la tua fattura. Le date delle dichiarazioni di fatturazione devono corrispondere alle date del trattamento e i servizi resi devono corrispondere alla cartella clinica. A volte un errore può essere un errore di stampa, come uno zero in più che fa saltare il conto da tre cifre a quattro.

La consulenza di credito o un servizio di gestione del debito possono essere l'opzione giusta se le tue bollette sono fuori controllo o hai problemi a fare un bilancio. Ricerca attentamente queste organizzazioni. Alcuni servizi depredano i consumatori disperati, sostenendo di essere organizzazioni senza scopo di lucro e addebitando commissioni esorbitanti. Cerca una fonte affidabile di assistenza, ad esempio un servizio fornito attraverso un'unione di credito o un altro istituto finanziario, i militari o un'università.

Infine, come consumatore di assistenza sanitaria è fondamentale riconoscere il momento giusto per visitare il pronto soccorso rispetto al momento giusto per fissare un appuntamento con il medico. Puoi evitare molti problemi di fatturazione ottenendo l'approvazione preventiva per i trattamenti dalla tua compagnia assicurativa.

Conclusione Dopo che le procedure mediche sono terminate, ci possono essere ancora molti dolori e turbolenze per il pagamento. Se sorgono problemi di fatturazione, ricorda che ottieni un frullato più equo trattando direttamente con l'ospedale o la clinica - non estrarre mai la plastica. La tua salute e il tuo benessere finanziari futuri potrebbero essere in linea.