Quanto è cattivo il mio punteggio di credito?

Se hai un credito pessimo o un credito davvero buono, probabilmente lo sai già. Ma c'è una vasta area centrale in cui il tuo punteggio è troppo basso per offrirti le migliori offerte. Se desideri iscriverti a una nuova carta di credito, sottoscrivere un prestito presso un concessionario di automobili, ottenere un mutuo per acquistare una casa o prendere in prestito denaro per altri scopi, la qualità del tuo punteggio di credito fa la differenza.

Key Takeaways

• Se hai un punteggio di credito cattivo, pagherai generalmente tassi di interesse più elevati su prestiti e carte di credito e potresti avere difficoltà a ottenerli.
• Un cattivo punteggio di credito può anche aumentare i premi assicurativi e persino ostacolare la tua capacità di affittare un appartamento o ottenere un lavoro.
• Il tuo punteggio di credito è determinato da una serie di fattori, il più importante dei quali è se paghi le bollette in tempo.

Perché i punteggi di credito contano

Con un punteggio negativo, poche banche avranno una possibilità su di te. Quelli che lo faranno probabilmente ti offriranno solo le loro tariffe più alte. Anche un punteggio così alto può aumentare i tassi rispetto a quelli offerti alle persone con un credito eccellente.

Un cattivo punteggio di credito può anche aumentare i tassi di assicurazione o indurre gli assicuratori a rifiutarti del tutto. Può stare tra te e l'appartamento che vuoi affittare. Gli elementi negativi nel tuo rapporto di credito possono persino farti del male quando fai domanda per un lavoro.

Diamo un'occhiata a ciò che è considerato un cattivo punteggio di credito, come potresti essere arrivato lì e cosa puoi fare per risolverlo.

Hai un punteggio di credito buono o cattivo?

I punteggi di credito, che possono variare da 300 a 850, tengono conto di una serie di fattori in cinque aree per determinare l'affidabilità creditizia: cronologia dei pagamenti, livello attuale di indebitamento, tipi di credito utilizzati, durata della storia creditizia e nuovi conti di credito.

Un cattivo punteggio di credito è un punteggio FICO nell'intervallo da 300 a 620. (FICO sta per Fair Isaac Corporation, la società che ha originato il sistema di punteggio di credito più utilizzato.) Alcuni grafici di punteggio suddividono tale intervallo, chiamando "cattivo credito" un punteggio da 300 a 550 e "credito subprime" un punteggio da 550 a 620. Indipendentemente dall'etichettatura, avrai difficoltà a ottenere un buon tasso di interesse o ottenere un prestito con un punteggio di credito di 620 o inferiore. Al contrario, un eccellente punteggio di credito rientra nell'intervallo compreso tra 740 e 850.

Cose che possono danneggiare il tuo punteggio

I mutuatari con cattivo credito di solito hanno uno o più dei seguenti elementi negativi nei loro rapporti di credito:

• pagamenti insoluti
• carica-offs
• un account nelle raccolte
• una preclusione
• una vendita allo scoperto di immobili, come una casa
• un atto al posto della preclusione
• un fallimento

La cronologia dei pagamenti conta per il 35% del tuo punteggio, quindi mancare le date di scadenza dei pagamenti danneggia gravemente il tuo punteggio. Essere in ritardo di 31 giorni non è poi così grave come essere in ritardo di 120 giorni, ed essere in ritardo non è così grave come non riuscire a pagare per così tanto tempo che il creditore invia il tuo account agli incassi, addebita il debito o accetta di estinguere il debito per meno di quanto devi.

Quanto devi in ​​relazione a quanto credito hai è un altro fattore importante, che rappresenta il 30% del tuo punteggio. Supponi di avere tre carte di credito, ognuna con un limite di credito di $ 5.000 e di averle al massimo. Il rapporto di utilizzo del credito è del 100%. La formula del punteggio è più favorevole per i mutuatari il cui rapporto è del 20% o inferiore.

Per mantenere il loro tasso di utilizzo del credito ad un 20% favorevole, qualcuno con $ 15.000 di credito disponibile dovrebbe mirare a mantenere il proprio debito sotto $ 3.000.

La lunghezza della tua cronologia crediti, che rappresenta il 15% del tuo punteggio. Non hai molto controllo su questo componente. O la tua storia creditizia risale a diversi anni fa oppure no.

Il numero di nuovi account di credito che hai conta per il 10% del tuo punteggio, il che significa che richiedere nuovi prestiti per spostare il tuo debito potrebbe danneggiare il tuo punteggio. D'altra parte, se spostare il debito ti porta a un tasso di interesse più basso e ti aiuta a uscire dal debito più facilmente, il nuovo credito potrebbe in definitiva aumentare il tuo punteggio.

I tipi di credito che utilizzi contano per il restante 10% del tuo punteggio. Se hai un prestito auto, un mutuo e una carta di credito - tre diversi tipi di credito - può significare un punteggio migliore rispetto a se hai solo carte di credito. Ancora una volta, non preoccuparti troppo di questo. Fare domanda per diversi tipi di prestiti nel tentativo di migliorare il tuo punteggio avrà un impatto limitato e ti farà solo indebitare ulteriormente, non quello che vuoi se hai meno di un credito stellare. Invece, concentrati sul pagamento dei saldi e sui pagamenti in tempo.

Cose che non influenzano direttamente il tuo punteggio

Potresti essere felice di sapere che i seguenti fattori non hanno alcun impatto diretto sul tuo punteggio di credito:

• Il tuo reddito. Non importa se guadagni $ 12.000 o $ 120.000 all'anno, purché effettui i pagamenti in tempo. Avere un reddito basso non deve significare avere un cattivo credito.
• Dove vivi. Vivere in un brutto quartiere non ti darà un cattivo punteggio di credito, né vivere in un quartiere prestigioso ti darà un buon punteggio. Se possiedi una casa, anche il suo valore non influenza il tuo punteggio.
• Partecipare a un programma di consulenza creditizia. Iscriversi per ricevere assistenza nella gestione delle bollette non fa male né aiuta il punteggio. Sono i passi specifici che prendi nell'ambito di quel programma che influenzeranno la tua valutazione.
• La tua razza. Anche se qualcuno potrebbe indovinare la tua gara in base al tuo nome, FICO non tiene conto del tuo punteggio di credito.
• Il tuo stato civile. Il tuo rapporto di credito non indica se sei sposato o divorziato, né lo tiene conto del tuo punteggio. Il matrimonio potrebbe indirettamente portare a un buon punteggio di credito se avere due redditi rende più facile pagare le bollette con cui stavi lottando - o potrebbe lasciarti con un cattivo credito se sposi qualcuno che è finanziariamente irresponsabile. Il divorzio può danneggiare indirettamente il tuo punteggio di credito se danneggia le tue finanze, ma, di nuovo, lo stato civile non influirà direttamente sul tuo punteggio.
• Il tasso di interesse su uno qualsiasi dei tuoi prestiti o carte di credito. Sia che tu stia pagando il tasso di interesse predefinito del 29, 99% su una carta di credito o un tasso di lancio promozionale dello zero percento, alla formula del punteggio non importa.

Nessun credito significa cattivo credito?

Non avere alcuna storia creditizia e nessun punteggio di credito - come potrebbe essere il caso se sei appena uscito da scuola o appena arrivato negli Stati Uniti - non significa che hai credito "cattivo". Tuttavia, può rendere più difficile affittare un appartamento, aprire un conto con carta di credito o ottenere un prestito. In molti casi, puoi aggirare la tua mancanza di punteggio usando metodi alternativi per dimostrare la tua responsabilità finanziaria. Se si desidera un mutuo, ad esempio, è possibile presentare una cronologia dei pagamenti tempestivi di affitto e utilità con la propria richiesta di mutuo. Oppure, se non si è idonei per una carta di credito convenzionale, è possibile richiedere una carta di credito protetta che, dopo un certo periodo di tempo, potrebbe qualificarsi per una carta convenzionale.

3 suggerimenti per migliorare un punteggio di credito cattivo

Ecco alcuni semplici passaggi che puoi quasi sicuramente migliorare il tuo punteggio nel tempo.

1. Effettua almeno il pagamento minimo in tempo, ogni volta, su ogni account. Potresti non avere i soldi per saldare totalmente i tuoi saldi o persino ammaccarli seriamente, ma se riesci almeno a effettuare il pagamento minimo entro la scadenza ogni mese, ciò contribuirà al tuo punteggio.

2. Prova a correggere errori significativi nel rapporto di credito. È possibile ottenere i rapporti di credito una volta all'anno, gratuitamente, dalle tre principali agenzie di rapporti di credito (Equifax, Experian e TransUnion) sul sito Web ufficiale a tale scopo, AnnualCreditReport.com. Le relazioni delle tre agenzie possono differire leggermente, a seconda delle informazioni che raccolgono. Se trovi un errore su uno di essi, puoi presentare una "controversia", seguendo i passaggi indicati sul sito Web dell'agenzia. L'agenzia è quindi tenuta a indagare sulla questione e a riferire all'utente.

3. Parla con i tuoi creditori. Se hai problemi a rimborsare i tuoi debiti, vedi se riesci a trovare un accordo più favorevole con le società della tua carta di credito o altri istituti di credito. Assicurati di ottenere un accordo per iscritto. Tuttavia, tieni presente che alcune disposizioni possono danneggiare il tuo punteggio. Chiedere di cambiare la data di scadenza del pagamento con carta di credito a cinque giorni dopo aver ricevuto la busta paga, ad esempio, non danneggerà il punteggio, ma far sì che il creditore riduca il saldo del prestito.

Il gioco finale qui non sta solo migliorando un numero di tre cifre, ma correggendo i problemi che potrebbero averti messo in una situazione finanziaria difficile in primo luogo. A lungo termine, non si tratta di avere un punteggio di credito 740, per quanto bello, ma di avere i debiti sotto controllo e di essere in grado di concentrarsi sugli obiettivi finanziari per gli anni a venire.