Come le compagnie di assicurazione auto danno valore alle auto

Quando il tuo veicolo viene totalizzato in un incidente d'auto, la tua compagnia assicurativa ti paga per il valore dell'auto - o, più precisamente, ti paga per quello che sostiene il valore. Puoi mettere questi soldi per l'importo che devi ancora sulla macchina totale, oppure puoi usarlo per acquistare un nuovo veicolo. Quasi tutti coloro che hanno superato questo processo possono attestare che la parte più frustrante sta accettando la valutazione della compagnia di assicurazione auto del valore della tua auto. Quasi invariabilmente, la stima arriva molto più in basso del previsto e l'importo che ricevi non è sufficiente per acquistare un sostituto mele-mele. Per molti guidatori, non è nemmeno sufficiente coprire ciò che devono ancora sulla macchina.

Confondendo il problema è il fatto che la maggior parte dei clienti dell'assicurazione auto non ha idea della metodologia utilizzata dalle compagnie assicurative per valutare le auto. I metodi di valutazione degli assicuratori automobilistici sono esoterici, basandosi su dati astratti, i cui dettagli sono attenti a non rivelare. Questa asimmetria informativa rende difficile per un consumatore contestare un'offerta low-ball da una compagnia di assicurazione auto. Tuttavia, semplicemente conoscere le basi di come le compagnie di assicurazione apprezzano le auto e la terminologia che usano possono portarti in un luogo più propizio da cui negoziare.

Key Takeaways

• L'assicurazione auto ha lo scopo di farti completo nel caso in cui la tua auto venga danneggiata o rubata, ma quanto vale realmente la tua auto per l'assicuratore?
• Il valore di mercato rispetto al costo di sostituzione può essere divergente, quindi assicurati di capire per cosa ti indennizza la tua polizza.
• Per le riparazioni, le compagnie assicurative spesso richiedono un regolatore per ispezionare il veicolo e stimare il costo, oltre a raccomandare un garage preferito.

Il processo di valutazione dell'assicurazione auto

Quando si segnala un incidente d'auto alla propria compagnia assicurativa, la compagnia invia un regolatore per valutare il danno. Il primo ordine di attività del regolatore è determinare se classificare il veicolo come totale. Una compagnia di assicurazioni può considerare la macchina come totale anche se può essere riparata. In generale, la società totalizza un'auto se il costo per ripararla supera una certa percentuale, di solito dal 60 al 70%, del suo valore.

Supponendo che il veicolo sia sommato, il regolatore effettua quindi una valutazione e assegna un valore al veicolo. Il danno derivante dall'incidente non è considerato nella valutazione. Ciò che il regolatore cerca di stimare è quale offerta in contanti ragionevole per il veicolo sarebbe stata immediatamente prima che avvenisse l'incidente.

Successivamente, la compagnia assicurativa arruola un perito di terze parti per emettere il proprio preventivo sul veicolo. Questo viene fatto per ridurre al minimo qualsiasi aspetto di inadeguatezza o subdolezza e per sottoporre il veicolo a una diversa metodologia di valutazione. La società considera la propria valutazione e quella della terza parte al momento di offrirti la tua offerta.

Valore attuale in contanti contro costo di sostituzione

Esiste un'enorme distinzione tra il valore della tua auto determinato dalla compagnia assicurativa e l'importo che effettivamente costa acquistare un sostituto adeguato. La compagnia di assicurazione basa la sua offerta sul valore attuale in contanti (ACV). Questo è l'importo che la compagnia determina che qualcuno dovrebbe ragionevolmente pagare per l'auto, supponendo che l'incidente non si sia verificato. Pertanto, il valore tiene conto dell'ammortamento, dell'usura, dei problemi meccanici, delle imperfezioni estetiche e dell'offerta e della domanda nella vostra zona.

Anche se hai acquistato un'auto nuova e l'hai guidata solo un anno prima dell'incidente, il suo ACV sarà significativamente inferiore a quello che hai pagato. Semplicemente guidare una macchina nuova fuori dal lotto la deprezza fino al 20% e la compagnia assicurativa ti spinge oltre per tutto, dalle miglia sul contachilometri alle macchie di soda sul rivestimento accumulato durante quell'anno.

L'importo dell'offerta ACV sarà inoltre inferiore al costo di sostituzione - l'importo che ti costa acquistare un nuovo veicolo simile a quello che hai distrutto. A meno che tu non sia disposto a integrare il pagamento dell'assicurazione con i tuoi fondi, la tua prossima auto sarà un passo avanti rispetto alla tua vecchia.

Una soluzione a questo problema è l'acquisto di un'assicurazione auto che paga i costi di sostituzione. Questo tipo di politica utilizza la stessa metodologia per sommare un veicolo, ma successivamente ti paga il tasso di mercato attuale per una nuova auto della stessa classe della tua auto distrutta. I premi mensili per l'assicurazione dei costi di sostituzione possono essere significativamente più elevati rispetto all'assicurazione auto tradizionale.

Altre sfide

Non essere in grado di permettersi un'auto simile con i soldi della tua compagnia assicurativa dopo un incidente è estremamente frustrante. Detto questo, c'è un'altra potenziale situazione che può aggravare ulteriormente lo stress di un incidente d'auto.

Spesso, l'importo che una compagnia di assicurazioni offre per un'auto totale non è nemmeno sufficiente a coprire ciò che è dovuto all'auto distrutta. Ciò può verificarsi se si distrugge una nuova auto poco dopo averla acquistata. Il veicolo ha subito il suo grande colpo di ammortamento iniziale, ma a malapena hai avuto il tempo di pagare il saldo del prestito. Ciò può verificarsi anche se hai approfittato di un'offerta di finanziamento speciale che ha minimizzato o eliminato il tuo acconto. Mentre questi programmi sicuramente ti impediscono di dover separarti con una grande fetta di denaro per acquistare un'auto, ti garantiscono quasi di scacciare il lotto con un patrimonio netto negativo. Questo diventa un problema se si somma l'auto prima di ripristinare una posizione azionaria positiva.

Quando il controllo dell'assicurazione non è in grado di estinguere completamente il prestito dell'auto, l'importo che rimane è noto come un saldo di deficit. Poiché questo è considerato debito non garantito - la garanzia che in precedenza lo garantiva è ora distrutta - il creditore è particolarmente aggressivo nel riscuoterlo.

Come il problema dei costi di sostituzione, questo problema ha una soluzione. Aggiungi un'assicurazione gap alla tua polizza assicurativa auto per assicurarti di non dover mai fare i conti con un saldo residuo su un'auto totale. Questa copertura paga per il valore in contanti della tua auto come determinato dalla compagnia assicurativa e paga per qualsiasi saldo di carenza rimasto dopo aver applicato i proventi al tuo prestito. La copertura del divario, come la copertura dei costi di sostituzione, aumenta il premio assicurativo. Si dovrebbe considerare, tuttavia, che se si rientra in uno degli scenari di cui sopra, si potrebbe rendere più probabile un bilancio di carenza in caso di incidente.