Come confrontare le polizze di assicurazione sulla vita permanente

La scelta di una polizza assicurativa sulla vita può essere fonte di confusione. Ci sono così tante diverse politiche da considerare. Devi pensare ai premi e ai benefici che derivano dalle politiche, così come dalle aziende stesse. Quindi c'è il tipo di politica. Quale è giusto per te: una vita a termine o una vita permanente? Entrambi hanno i loro vantaggi e svantaggi, a seconda della situazione personale.

Se stai riflettendo su una polizza di assicurazione sulla vita permanente, ci sono alcune cose che devi considerare. Le illustrazioni sono difficili da decifrare e i prodotti di ogni azienda hanno commissioni diverse, il che rende difficile confrontare direttamente le politiche. Ecco una guida per confrontare le polizze sulla vita.

Key Takeaways

• Le polizze di assicurazione sulla vita permanente non scadono e offrono prestazioni in caso di morte nonché una parte di risparmio.
• Per confrontare diverse politiche di vita permanente, utilizzare il tasso interno di restituzione dell'indennità in caso di morte come strumento di valutazione.
• In generale, la politica con il più alto IRR è probabilmente la migliore da scegliere.

Che cos'è l'assicurazione permanente sulla vita?

Prima di esaminare come confrontare le polizze, è importante capire cos'è l'assicurazione sulla vita permanente. L'assicurazione sulla vita permanente è un tipo di polizza assicurativa che non ha una data di scadenza, che è una caratteristica dell'assicurazione sulla vita a termine, un contratto che scade se la parte assicurata è ancora in vita dopo una certa età.

L'assicurazione sulla vita permanente ha generalmente due componenti o benefici. Il primo è l'indennità di decesso o l'importo versato ai beneficiari dell'assicurato dopo la morte. Il secondo è il valore in denaro, che si accumula nel tempo. L'assicurato può prendere in prestito contro tale importo o addirittura prelevare dai risparmi dopo un certo punto.

Tipi di assicurazione sulla vita permanente

Esistono principalmente due diversi tipi di polizze vita permanenti disponibili sul mercato. Entrambi offrono un beneficio in caso di morte, nonché una parte di risparmio. Ma c'è una sottile differenza tra i due. La parte di risparmio per una polizza assicurativa sulla vita intera è generalmente garantita, mentre quella offerta da una polizza vita universale fluttua in base all'andamento del mercato. Le polizze universali offrono inoltre agli assicurati opzioni premium flessibili. Un avvertimento per entrambi: è necessario pagare i premi o rischiare di perdere la polizza.

Quindi, come scegliere una politica che fa per te? Prova a utilizzare il tasso di rendimento interno (IRR), una misura comune utilizzata per valutare investimenti o progetti.

Tasso di rendimento interno

Molte persone prendono in considerazione due fattori quando decidono quale polizza di assicurazione sulla vita permanente vogliono sottoscrivere: i premi e l'indennità di morte. L'obiettivo è misurare e valutare oggettivamente il rendimento dei dollari assegnati al premio assicurativo. Sembra difficile, vero? Non proprio. Fortunatamente, esiste un modo per eliminare la confusione usando l'IRR del beneficio di morte come strumento di valutazione. Misura il tasso di interesse al quale il valore attuale netto (VAN) del premio pagato è uguale al valore attuale netto dell'indennità. Il consenso generale è che le politiche che hanno gli stessi premi e un elevato IRR sono molto più desiderabili.

L'assicurazione sulla vita ha un IRR molto elevato nei primi anni della polizza - spesso più del 1.000%. Quindi diminuisce nel tempo. Questo IRR è molto elevato durante i primi giorni della polizza perché se effettuassi un solo pagamento mensile mensile e poi all'improvviso morissi, i tuoi beneficiari otterrebbero comunque una prestazione in capitale.

Il modo migliore per valutare veramente una politica è richiedere un rapporto opzionale che mostri l'IRR di una politica.

Altre considerazioni per la vostra politica

Al momento dell'acquisto della copertura, è meglio collaborare con un broker indipendente in grado di offrire indicazioni sulla sottoscrizione e fornire scenari di diverse società. Ecco alcuni problemi da considerare quando si acquista la copertura:

Un broker indipendente può guidarti attraverso il processo di sottoscrizione e fornirti proiezioni da diversi assicuratori.

Beneficio della morte

Quanto è necessario l'indennità di morte? Questo dipende dalla tua situazione finanziaria e da ciò che devi lasciare alle spalle dei tuoi beneficiari. Considera il carico di debito, il reddito annuo e qualsiasi altro fattore in gioco nella tua vita finanziaria. In generale, dovresti stipulare una polizza con un beneficio di morte che equivale a 4-5 volte il tuo stipendio annuale.

Un'altra domanda da porsi: quando è necessario l'indennità di morte - alla prima morte, alla seconda morte o ad entrambe le morti? In molti casi, una politica di sopravvivenza che assicura due vite ha un premio inferiore e un IRR più elevato rispetto a una politica individuale.

La tua età e salute

Gli assicuratori hanno diversi profili di clienti preferiti e valutano i problemi di salute in modo diverso, il che influisce sul costo dell'assicurazione. Più giovane sei, più bassi saranno i premi. Questo perché le compagnie assicurative scommettono che vivrai più a lungo. Quindi, le persone anziane tendono ad essere più costose da assicurare. Se sei un fumatore o hai una malattia terminale, anche i tuoi premi saranno più alti.

La compagnia di assicurazione

Il rating finanziario e la stabilità della compagnia assicurativa. Questo è semplice Se scegli un'azienda che è sulla roccia, potresti non ottenere i benefici che hai pagato, quindi vale la pena fare un po 'di scavare nei finanziari dell'assicuratore.

Chi si assume il rischio?

Le polizze con una garanzia no-lapse hanno fissato premi e costi ma creano poco valore in denaro. Finché il premio è versato in tempo, l'assicuratore è tenuto a rimanere in vigore fino a un'età definita. Con politiche non garantite, il rischio è condiviso. Il premio è determinato in parte da un tasso di rendimento ipotizzato. Pertanto, maggiore è il tasso di rendimento presunto, minore è il premio illustrato. Tuttavia, se il rendimento presunto non viene raggiunto o l'assicuratore aumenta le commissioni nella polizza, potrebbero essere richiesti pagamenti di premi aggiuntivi o la polizza decade.

Cosa fare dopo?

Il prossimo passo è selezionare un elenco di aziende e richiedere illustrazioni. Le illustrazioni sono proiezioni che ti offrono una visione della tua politica nel corso della sua vita. Per essere coerenti, tutte le illustrazioni dovrebbero:

• Hanno lo stesso livello di premio o indennità di morte
• Durare fino a un'età specificata
• Utilizza la stessa modalità di pagamento premium: mensile, trimestrale o annuale
• Utilizzare un tasso di interesse ipotizzato coerente per le polizze non garantite
• Escludere tutti i ciclisti che hanno un costo aggiuntivo
• Includi il rapporto IRR

Ecco come valutare le illustrazioni:

• Decidi una prestazione di morte garantita o non garantita
• Rivedere i rating finanziari dell'assicuratore
• Determinare quale politica offre l'IRR più elevato al premio più basso

La linea di fondo

Supponendo che tutti gli altri fattori siano uguali come premio, indennità in caso di decesso, rating finanziari per la compagnia assicurativa, ecc., La polizza con il più alto IRR sull'indennità in caso di morte è probabilmente la scelta migliore. Una volta effettuata la selezione, è necessario presentare una domanda e procedere alla sottoscrizione. In alcuni casi, l'offerta dell'assicuratore può avere una valutazione diversa. In questo caso, il tuo broker può aiutarti ad acquistare il caso ad altre società per vedere se è disponibile un'offerta più favorevole.