Come posso calcolare la mia età di pareggio della previdenza sociale?

Le persone che si avvicinano alla pensione possono attuare una serie di strategie per coprire le spese di sostentamento durante i loro anni successivi al lavoro. Sebbene le distribuzioni del piano pensionistico e i pagamenti delle pensioni siano comuni, le entrate della sicurezza sociale sono il piano di reddito più utilizzato tra i pensionati. L'indennità mensile è un importo garantito che una persona può iniziare a ricevere già all'età di 62 anni. Nonostante la previdenza sociale sia un metodo comunemente usato nella pianificazione del reddito pensionistico, vari fattori influenzano l'ammontare dell'indennità che una persona riceve durante la sua vita.

Advisor Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Capital Management Group di New York, Pearl River, NY

I pagamenti della previdenza sociale sono progettati per essere attuarialmente equivalenti per una persona con mortalità media, quindi teoricamente non dovrebbe fare la differenza quando un individuo inizia a riscuotere. Tuttavia, l'età di pareggio, l'età in cui il reddito totale della previdenza sociale derivante da due opzioni di pensionamento è la stessa, può essere utile sapere, poiché fattori esterni possono influire sul valore effettivo delle prestazioni percepite. Questi includono l'inflazione misurata in base agli aumenti del costo della vita annuale, al valore temporale del denaro, ai probabili rendimenti degli investimenti e alle aliquote fiscali marginali. I calcolatori online possono offrire un buon punto di partenza per stimare queste variabili.

Ma ricorda, anche i fattori personali influenzano la decisione su quando presentare la domanda - salute, bisogni familiari, condizione lavorativa - e un'analisi del pareggio non può catturare questi.

Quando prendere le entrate della previdenza sociale

I pensionati possono scegliere di ricevere prestazioni di sicurezza sociale a partire dall'età di 62 anni o fino a 70 anni, sebbene l'età pensionabile completa vari a seconda di quale anno è nato. Se un individuo sceglie di beneficiare di una prestazione anticipata, prima della piena età pensionabile, il reddito viene ridotto fino al 25%. Sebbene l'importo totale degli assegni di reddito ricevuti sia superiore a quello di coloro che attendono fino all'età di pensionamento completa, il pagamento della durata totale può essere inferiore.

A età di pensionamento completa, un individuo riceve una prestazione completa in base all'importo dell'imposta di previdenza sociale versata nel sistema durante la sua vita, fino a un importo massimo mensile di indennità. Sebbene vengano ricevuti meno controlli totali, il pagamento della durata complessiva potrebbe essere maggiore. Agli individui che sono in grado di differire la riscossione dei redditi della previdenza sociale fino a dopo l'età della pensione completa viene concesso un credito di pensione in ritardo ogni anno oltre quell'età fino a 70 anni, equivalente a un aumento dell'8% per i nati nel 1943 o successivamente. Ciò crea il minor numero di assegni ricevuti ma comporta un beneficio mensile molto più elevato. Per determinare l'età più appropriata per un pensionato che inizia a percepire un reddito, è utile calcolare l'età di pareggio della previdenza sociale.

Calcolo dell'età di pareggio della previdenza sociale

Quando vengono eletti i benefici, un pensionato fa una scelta permanente, il che significa che i benefici vengono ridotti nel corso della vita, non solo fino all'età della pensione completa. Pertanto, può rivelarsi utile calcolare l'età di pareggio della previdenza sociale nel tentativo di determinare quando le prestazioni totali ricevute sono uguali allo stesso importo durante le diverse elezioni di età.

Ad esempio, se supponiamo che l'età pensionabile completa per un pensionato sia di 65 anni e che scelga di iniziare a percepire un reddito della sicurezza sociale all'età di 62 anni, la sua indennità di pensione completa di $ 1.000 potrebbe essere ridotta del 20%, lasciando il pensionato con $ 800 al mese. Se il collaboratore del pensionato con la stessa data di nascita e la stessa storia di guadagni sceglie di ricevere la sua indennità alla terza età di pensionamento tre anni dopo, l'indennità può essere pari a $ 1.000 al mese. Per i primi tre anni, il primo pensionato ha ricevuto un totale di $ 28.800 (o $ 9.600 all'anno) mentre il secondo non ha ricevuto nulla. Una volta che il secondo pensionato inizia a ricevere sussidi, riceve $ 200 in più ogni mese o $ 2.400 in più ogni anno rispetto al primo pensionato. L'età di pareggio della previdenza sociale è di 77 anni o 15 anni dopo che il primo pensionato ha scelto di ricevere prestazioni. Dopo questo punto, il secondo pensionato guadagna di più nel corso della sua vita rispetto al primo.

Sebbene la mortalità sia sconosciuta, i pensionati che pensano di poter vivere oltre l'età del pareggio potrebbero voler differire l'assunzione delle prestazioni di sicurezza sociale fino all'età pensionabile completa, mentre coloro che non si aspettano la longevità potrebbero voler iniziare le prestazioni in anticipo.