Come inserire la famiglia nel piano pensionistico

Inserire la famiglia nel piano pensionistico e in altri aspetti della pianificazione finanziaria annuale richiede spesso cambiamenti significativi. Il tuo piano di pensionamento quando sei sposato sembrerà completamente diverso dalla pianificazione per la pensione di una persona quando sei single. Non devi solo considerare i tuoi bisogni e i tuoi sogni di pensionamento; devi anche considerare quello del tuo coniuge. Se hai figli o genitori che si affidano a te per supporto, finanziario o altro, ciò complica ulteriormente la tua pianificazione.

Quando si redige un piano finanziario annuale o si aggiornano i piani già realizzati, è necessario rivedere queste esigenze e vedere quali potrebbero essere le rettifiche necessarie. Ecco uno sguardo a come la tua famiglia potrebbe essere inclusa nei tuoi piani pensionistici e come gestire le sfide che si presentano considerando le priorità di più persone.

Risparmio per i bambini a frequentare il college

Molti genitori vogliono pagare per i loro figli per frequentare il college, ma sentono l'attrazione delle esigenze finanziarie concorrenti.

"Il risparmio universitario può essere un compito scoraggiante, in particolare con più bambini", afferma Michael Briggs, consulente per gli investimenti rappresentante con NEXT Financial Group presso Horizon Investment Management Group a Springfield, Mass. "Il consiglio che do ai miei clienti è, quando devono scegliere tra il risparmio universitario e la pensione, scegli sempre prima la pensione. "

I contributi dei genitori ai loro conti pensionistici individuali (IRA) possono essere utilizzati per le spese educative dei loro figli, ma i soldi inseriti in un piano 529 non possono essere utilizzati per scopi non educativi senza pagare tasse e sanzioni. “Pensa solo di essere su un aereo: ti dicono di mettere prima la tua maschera e poi aiutare l'altra persona. Lo stesso vale quando si sceglie dove mettere i propri fondi ", afferma Briggs.

Un altro vantaggio derivante dall'assegnazione di priorità ai risparmi per la pensione rispetto ai risparmi per l'istruzione è che il denaro nei conti pensionistici qualificati non viene conteggiato come una risorsa nell'applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA). Ciò significa che non contano ai fini del contributo finanziario previsto della tua famiglia. Il denaro in 529 piani in nome dei genitori o degli studenti viene conteggiato per il contributo finanziario previsto della tua famiglia e può ridurre gli aiuti finanziari fino al 5, 64%.

Sharon Marchisello, autrice dell'e-book di finanza personale Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, concorda sul fatto che il finanziamento della pensione dovrebbe essere più alto nella tua lista rispetto all'invio dei bambini al college. I tuoi figli hanno altre opzioni per pagare il college - tra cui borse di studio, lavoro part-time e prestiti agli studenti - ma non sarai in grado di prenderti in prestito attraverso la pensione. "Aiuti di più i tuoi figli essendo autosufficiente, quindi non devi chiedere il loro sostegno nella tua vecchiaia", dice.

Quindi, prima pianifica cosa risparmierai per la pensione; poi vedi cosa potresti essere in grado di mettere da parte per aiutare il college per i tuoi figli.

Assistenza agli anziani

Parlando di prendersi cura dei genitori che non sono finanziariamente autosufficienti nella loro vecchiaia, verifica se è probabile che questo onere ricada sulla tua famiglia. Se la risposta è affermativa, è possibile adottare misure proattive per chiarire in che modo l'assistenza ai genitori anziani potrebbe far deragliare i piani finanziari attuali e futuri.

♦ Assicurazione di assistenza a lungo termine

Il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti stima che circa la metà degli americani che hanno compiuto 65 anni nel 2015 avrà bisogno di servizi di assistenza a lungo termine. L'assistenza a lungo termine può essere finanziariamente devastante. Secondo il Cost of Care Survey 2016 di Genworth, un mese in una stanza privata in una casa di cura costa quasi $ 7.700. Immagina di pagare quella spesa per mesi o addirittura anni.

È meglio iniziare a pianificare questo prima che i tuoi genitori siano effettivamente anziani. "Se i tuoi genitori si avvicinano all'età di 60 anni e puoi permetterti un'assicurazione di assistenza a lungo termine, pagare il premio ora può farti risparmiare molto più tardi se un genitore deve andare in una casa di cura", afferma Oscar Vives Ortiz, un pianificatore finanziario CPA con Primi servizi di investimento domestico a Tampa Bay – St. Petersburg area della Florida.

Chiediti se questo è l'anno in cui devi acquistare un'assicurazione di assistenza a lungo termine per uno dei tuoi genitori - o assicurati che quei genitori lo abbiano acquistato da soli. Per ogni anno in cui si rinvia l'acquisto di questa assicurazione, si devono affrontare tassi più elevati in base all'aumento dell'età assicurata; le tariffe possono aumentare ulteriormente se si sviluppano problemi di salute o potrebbe non essere affatto possibile ottenere un'assicurazione. Se i tuoi genitori pagano, assicurati di tenere il passo con i premi - a volte puoi iscriverti per essere avvisato se una persona anziana non ha pagato le bollette.

L'assicurazione sulla vita o una rendita con una componente di assistenza a lungo termine offre un'alternativa all'assicurazione a lungo termine che può essere più pratica per alcune famiglie.

Mentre tu e il tuo coniuge state pianificando le esigenze di assistenza a lungo termine dei vostri genitori, dovreste pensare anche ai vostri.

"In molte situazioni, è quasi meglio finanziariamente che il coniuge muoia piuttosto che andare in una struttura di assistenza a lungo termine", afferma Richard Reyes, un pianificatore finanziario certificato con sede a Orlando, in Florida.

Aggiunge che la pianificazione di cure a lungo termine può anche darti una maggiore flessibilità in quanto non dovrai dipendere dal governo, dai tuoi figli o dai tuoi vicini per prendersi cura di te; sarai in grado di chiamare i colpi. "Se non hai un'assicurazione per l'assistenza o non hai pianificato adeguatamente per l'assistenza, ovviamente l'unica flessibilità che hai è ciò che gli altri hanno pianificato per te", afferma Reyes.

"Se vai su Medicaid, le tue cure saranno quelle che il governo lo prescrive e chi si prende cura di te si basa su dove e quando c'è spazio disponibile per te - non un'ottima soluzione", aggiunge.

Ci sono anche molti problemi a seconda della famiglia. I tuoi figli potrebbero non vivere nelle vicinanze o potrebbero avere i loro problemi, preoccupazioni e famiglie di cui occuparsi. Un coniuge da cui dipendi sarà probabilmente vicino alla tua età e avrà capacità fisiche ridotte.

"Quando qualcuno mi dà labbro di avere cure a lungo termine, dico a uno dei coniugi di sdraiarsi sul pavimento e chiedere all'altro di prenderli e portarli in giro per casa e dentro e fuori dal loro veicolo", Reyes dice.

♦ Assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita con indennità di sussistenza o assistenza a lungo termine può aiutare a pagare le cure a lungo termine quando necessario. Ma l'assicurazione sulla vita può anche essere uno strumento per il rimborso dei familiari che aiutano con l'assistenza a lungo termine dopo che la persona amata che aveva bisogno di tale assistenza è deceduta.

"Se ritieni di dover spendere parte dei tuoi soldi per prenderti cura dei tuoi genitori anziani, allora cerca di assicurarti che tutte le polizze di assicurazione sulla vita che ti hanno elencato come beneficiario per rimborsarti e reintegrare i tuoi investimenti alla loro morte" Rick Sabo, un pianificatore finanziario con RPS Financial Solutions nel Gibsonia, Pa.

Se i tuoi genitori non hanno un'assicurazione sulla vita, non possono permetterselo e probabilmente faranno affidamento su di te quando saranno più grandi, parla con loro dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita universale garantita che tu e il tuo coniuge pagherete i premi sopra. A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, che i tuoi genitori potrebbero sopravvivere, puoi acquistare un'assicurazione sulla vita universale garantita che dura fino a 121 anni, rendendola essenzialmente una polizza permanente, ma a un costo molto inferiore rispetto all'assicurazione sulla vita intera.

Tu e il tuo coniuge potete anche voler portare con voi le vostre polizze assicurative sulla vita. Più sei giovane quando lo acquisti, meno costoso sarà. L'indennità in caso di morte della polizza potrebbe essere una manna dal cielo se un capofamiglia o un casalingo muore prematuramente.

Tempistica della pensione

Le persone di qualsiasi età possono iniziare a stabilire obiettivi di pensionamento pensando a come vogliono vivere durante la pensione. Il risparmio sarà molto più semplice quando sai cosa stai risparmiando, afferma Kevin Gallegos, vice presidente delle vendite e delle operazioni di Phoenix con Freedom Financial Network, un servizio finanziario online per il regolamento del debito dei consumatori, l'acquisto di mutui e prestiti personali. Pensa a dove vivrai, se ti trasferirai in una casa più piccola, se hai intenzione di viaggiare e se vorrai lavorare a tempo parziale. Pianifica di vivere tra l'80% e l'85% del tuo reddito attuale una volta in pensione.

Per comprendere appieno quale sarà il tuo reddito pensionistico, assicurati di comprendere qualsiasi pensione tu abbia diritto, rivedere tutti i tuoi investimenti e stimare le tue entrate della previdenza sociale, dice Gallegos.

Pianificare la pensione con un coniuge è più complicato della pianificazione della pensione per te stesso. Dovrai creare una visione condivisa per come sarà la tua pensione. Dovrai anche concordare se entrambi smetteranno di lavorare contemporaneamente o se ha senso che un coniuge si ritiri prima.

Le differenze di età tra i coniugi sono comuni e possono creare problemi nella pianificazione pensionistica. Alla pensione, se hai 66 anni e il tuo coniuge ha 62 anni, ad esempio, sarai in grado di ottenere un'assicurazione sanitaria tramite Medicare, ma il tuo coniuge non lo farà fino a 65 anni. Questa è una spesa da potenzialmente $ 600 a $ 700 al mese per premi che devi pianificare, dice Reyes.

Altre questioni da risolvere includono quando richiedere la previdenza sociale, in che modo la decisione di risarcimento di un coniuge potrebbe influire sulle prestazioni dell'altro e su come richiedere le prestazioni pensionistiche nel modo che sarà più vantaggioso per il coniuge.

La linea di fondo

La pianificazione finanziaria annuale per una famiglia richiede di considerare le esigenze e i desideri di tutti i soggetti coinvolti. È necessario prendere decisioni strategiche sul finanziamento della pensione, sull'assistenza ai figli per le spese universitarie, sulla cura dei genitori anziani, sull'acquisto di un'assicurazione per le cure a lungo termine e sull'assicurazione sulla vita e sulla tempistica della pensione e di quella del coniuge.

Se pianifichi in anticipo per ciascuno di questi elementi e scopri le diverse opzioni e le conseguenze di ciascuna scelta, avrai meno probabilità di affrontare spiacevoli sorprese e lotte finanziarie che potrebbero impedirti di ritirarti quando e come desideri. Una volta che hai un piano di base, rivedi queste decisioni e le spese ogni anno per vedere se è necessario apportare modifiche.