Come ottenere un mutuo autonomo

Mentre ottenere un prestito come dipendente W-2 può essere più economico e più facile rispetto a un lavoratore autonomo, non è necessario tornare al proprio cubicolo per ottenere un mutuo. Alcuni istituti di credito potrebbero essere preoccupati del fatto che non guadagnerai un reddito abbastanza stabile per effettuare i pagamenti mensili, mentre altri potrebbero semplicemente non voler gestire i documenti aggiuntivi che possono essere coinvolti nella fornitura di un mutuo a un lavoratore autonomo.

Ma non preoccuparti; se sei un lavoratore autonomo, ci sono prodotti ipotecari disponibili così come i passaggi che puoi prendere per renderti un candidato di prestito più attraente.

Key Takeaways

• Ottenere un prestito da lavoratore autonomo può richiedere il pagamento di tassi di interesse più elevati, poiché i finanziatori cercano di compensare la mancanza di un reddito stabile e verificabile.
• I problemi che incontrano i lavoratori autonomi quando si cerca di ottenere un prestito è che usano le spese aziendali per ridurre il reddito imponibile.
• I redditi dichiarati / i mutui attivi dichiarati sono prestiti basati su ciò che un mutuatario rivendica come reddito. I finanziatori SISA non verificheranno l'ammontare delle entrate ma potrebbero verificare la fonte.
• In assenza di prestiti documentali, i finanziatori non verificano alcuna informazione sul reddito, ma il tasso di interesse è generalmente più elevato rispetto ad altri tipi di mutui.
• I mutuatari autonomi possono migliorare le loro prospettive aumentando il loro punteggio di credito, offrendo un acconto maggiore o pagando il debito, tra gli altri.

Ottenere un mutuo autonomo

I finanziatori generalmente non vedono i lavoratori autonomi come mutuatari ideali. I mutuatari autonomi possono aspettarsi di pagare tassi di interesse più elevati rispetto a quelli comunemente pubblicizzati sui siti Web dei mutui: tali tassi sono destinati a debitori o mutuatari privilegiati che sono considerati particolarmente affidabili per i loro redditi costanti, verificabili e ottimi punteggi di credito.

Poiché i mutuatari autonomi sono candidati meno interessanti, hanno una ridotta capacità di fare acquisti e negoziare tassi di interesse più bassi. È inoltre necessario più lavoro per trovare istituti di credito disposti a lavorare con coloro che sono lavoratori autonomi.

Un altro problema riscontrato dai mutuatari autonomi è che tendono a utilizzare molte spese aziendali per ridurre il reddito imponibile sulle dichiarazioni fiscali, costringendo i prestatori a chiedersi se il mutuatario guadagna abbastanza denaro per permettersi una casa. Infine, le banche potrebbero voler vedere un rapporto prestito / valore inferiore (rapporto LTV), il che significa che il mutuatario dovrà escogitare un acconto maggiore.

La piena documentazione del reddito tramite dichiarazioni dei redditi e rendiconti finanziari degli anni precedenti aumenta le possibilità che un lavoratore autonomo venga approvato per un mutuo.

Opzioni ipotecarie indipendenti

A causa della crisi dei mutui subprime, può diventare più difficile per i lavoratori autonomi ottenere mutui poiché le banche evitano investimenti più rischiosi per proteggere i loro interessi finanziari e la loro reputazione. Tuttavia, alcuni istituti di credito offrono ancora prestiti che potrebbero essere adatti a coloro che sono lavoratori autonomi.

Reddito dichiarato / Ipoteca patrimoniale dichiarata (SISA)

Un'ipoteca dichiarata sul reddito / attività dichiarata (SISA) si basa su ciò che un mutuatario comunica alla banca il proprio reddito; la banca non cercherà di verificare questo importo. I prestiti a reddito fisso sono talvolta chiamati anche prestiti a bassa documentazione; questo perché mentre i finanziatori non verificheranno quanto guadagni, potrebbero cercare di verificare le fonti del tuo reddito. Preparati a fornire un elenco dei tuoi clienti recenti e qualsiasi altra fonte di flusso di cassa, come investimenti che generano reddito. La banca potrebbe anche voler inviare un modulo IRS 4506 o 8821. Il modulo 4506 viene utilizzato per richiedere una copia della dichiarazione dei redditi direttamente dall'IRS, impedendo così di presentare dichiarazioni falsificate alla società ipotecaria e costa $ 39 per restituzione. Ma potresti essere in grado di richiedere il modulo 4506-T gratuitamente. Il modulo 8821 autorizza il prestatore a recarsi in qualsiasi ufficio IRS ed esaminare i moduli designati per gli anni specificati. Questo servizio è gratuito

Nessun prestito di documentazione

In un'ipoteca senza doc, il creditore non cercherà di verificare nessuna delle tue informazioni sul reddito. Questa potrebbe essere una buona opzione se le dichiarazioni dei redditi mostrano una perdita commerciale o un profitto molto basso. Poiché è più rischioso per la banca prestare denaro a qualcuno con un reddito non verificato, aspettarsi che il proprio tasso di interesse sui mutui sia più elevato con uno di questi tipi di prestiti che con un prestito a documentazione completa. I prestiti a bassa e nessuna documentazione sono chiamati mutui Alt-A e rientrano tra i prestiti prime e subprime in termini di tassi di interesse. Per i finanziatori, sono considerati più rischiosi dei prestiti principali, ma meno rischiosi dei prestiti subprime.

Mentre molti lavoratori autonomi e coppie possono scegliere una delle opzioni di cui sopra a causa della difficoltà di documentare in modo sufficiente i propri redditi, coloro che possono provare i loro redditi e che sono disposti a presentare documenti aggiuntivi possono ancora richiedere prestiti con documentazione completa, che avranno tassi di interesse più bassi rispetto ai loro cugini di basso livello e non doc. Mentre un dipendente tradizionale potrebbe semplicemente dover fornire copie di W-2 negli ultimi due anni, poiché i lavoratori autonomi non ricevono questo documento, potrebbe essere necessario fornire informazioni sulle loro attività, come dichiarazioni dei redditi degli anni precedenti, un licenza commerciale corrente, una dichiarazione firmata di un contabile, dichiarazioni di profitti e perdite e bilanci.

Ottenere un'ipoteca congiunta con un co-mutuatario che è un dipendente W-2, come un altro significativo, coniuge o amico fidato, è un altro modo per migliorare le tue prospettive di ottenere l'approvazione per un mutuo se sei un lavoratore autonomo. Ciò fornisce maggiori garanzie al prestatore che esiste un reddito costante per rimborsare il debito.

Infine, un genitore o un altro parente potrebbe essere disposto a rinunciare al prestito ipotecario. Tieni presente che questa persona dovrà essere disposta e in grado di assumersi la piena responsabilità del prestito in caso di inadempienza.

Puoi davvero permettertelo?

Può essere facile mettersi nei guai con prestiti bassi e senza documentazione perché è facile confondere i numeri. Renditi conto che tu, non la banca, sai meglio se puoi davvero permetterti il ​​prestito e che sarai quello che soffrirà davvero se perdi la casa.

Diventa un candidato attraente

Per un mutuatario che sa di poter effettuare i pagamenti, può fare alcune delle seguenti cose per migliorare le possibilità di ottenere un prestito.

Massimizza il punteggio di credito

In qualsiasi tipo di situazione di prestito, un punteggio di credito più elevato renderà un mutuatario un candidato più attraente per ottenere il prestito in primo luogo e qualificarsi per tassi di interesse più bassi.

Offri un acconto grande

Maggiore è l'equità nella casa, minore è la probabilità che un mutuatario se ne allontani durante i periodi di stress finanziario. Pertanto, la banca considererà il mutuatario meno rischioso se investe molto denaro nell'acquisto in anticipo.

Hanno riserve di cassa significative

Oltre a un grande acconto, avere un sacco di soldi in un fondo di emergenza mostra ai finanziatori che anche se il business prende il naso, il mutuatario sarà in grado di continuare a effettuare pagamenti mensili.

Pagare tutto il debito del consumatore

Meno sono i pagamenti mensili del debito che si stanno inserendo nel processo del mutuo, più facile sarà per voi effettuare i pagamenti del mutuo. Se paghi le tue carte di credito e i prestiti auto, potresti anche beneficiare di un importo di prestito più elevato perché avrai più flusso di cassa.

Stabilire un track record di lavoro autonomo

Se riesci a dimostrare di saper giocare e vincere il lavoro autonomo, i finanziatori saranno più disposti a cogliere l'occasione. Alcuni consigli suggeriscono che dovresti avere almeno due anni di storia di lavoro autonomo; altri consigli, tuttavia, dicono che quando i tassi di interesse sono bassi, dovresti cercare di ottenere un mutuo non appena sei pronto, anche se non hai una lunga storia di lavoro autonomo di successo.

Fornire documentazione

Essere disposti a documentare in modo completo le entrate attraverso dichiarazioni fiscali, dichiarazioni di profitti e perdite, bilanci e simili degli anni precedenti aumenterà le possibilità di qualificarsi per un prestito.

La linea di fondo

Se un dipendente W-2 perde il lavoro, il reddito della persona scenderà a zero in un batter d'occhio in assenza di prestazioni di assicurazione di disoccupazione; coloro che sono lavoratori autonomi hanno spesso più clienti e difficilmente li perdono tutti in una volta, dando loro più sicurezza del lavoro di quanto comunemente si pensi.

Naturalmente, per coloro che sono lavoratori autonomi, sono già abituati a lavorare molto duramente per presentare moduli fiscali aggiuntivi, proteggere licenze commerciali, ottenere nuovi clienti e mantenere l'attività in esecuzione. Armati di un po 'di conoscenza e pazienza, coloro che sono lavoratori autonomi possono ottenere un mutuo.