Come vengono addebitati gli interessi sulla maggior parte delle linee di credito?

Le linee di credito (LOC) sono una forma di prestito diretto flessibile tra un istituto finanziario, di solito una banca e un individuo o un'attività commerciale. Come le carte di credito, le linee di credito hanno limiti prestabiliti e il mutuatario può disegnare sul conto in qualsiasi momento, a condizione che il limite non venga superato. Analogamente alle carte di credito, le linee di credito tendono ad avere tassi di interesse relativamente elevati e alcune commissioni annuali, ma gli interessi non vengono addebitati a meno che non vi sia un saldo dovuto sul conto.

Key Takeaways

• Le linee di credito (LOC) ti danno accesso al denaro prestato se e quando ne hai bisogno e possono essere garantite (come un HELOC) o non garantite (come una carta di credito).
• Gli interessi passivi sui LOC solitamente utilizzano un metodo di interesse semplice (al contrario dell'interesse composto).
• Il saldo giornaliero medio utilizzato viene spesso calcolato utilizzando 1 / 365th moltiplicato per i giorni del periodo di fatturazione.

Linee di credito

Le linee di credito hanno le stesse caratteristiche del credito rotativo come una carta di credito. Viene stabilito un limite di credito e i fondi possono essere utilizzati per vari scopi. Gli interessi sono addebitati a intervalli regolari e i pagamenti possono essere effettuati in qualsiasi momento.

Esiste una grande eccezione: il pool di crediti disponibili non viene reintegrato dopo aver effettuato i pagamenti. Una volta pagato completamente la linea di credito, l'account viene chiuso e non può essere riutilizzato.

Ad esempio: le linee di credito personali sono talvolta offerte dalle banche sotto forma di un piano di protezione da scoperto. Un cliente bancario può iscriversi per avere un piano di scoperto collegato al proprio conto corrente. Se il cliente supera l'importo disponibile nel controllo, lo scoperto impedisce loro di rimbalzare un assegno o di avere un acquisto negato. Come ogni linea di credito, uno scoperto deve essere rimborsato, con gli interessi.

La maggior parte delle linee di credito sono prestiti non garantiti. Ciò significa che il mutuatario non promette al prestatore alcuna garanzia a sostegno del LOC. Una notevole eccezione è una linea di credito di equità domestica (HELOC), che è garantita dall'equità nella casa del mutuatario. Dal punto di vista del creditore, le linee di credito garantite sono interessanti perché forniscono un modo per recuperare i fondi avanzati in caso di mancato pagamento. Le linee di credito non garantite tendono a presentare tassi di interesse più elevati rispetto ai LOC garantiti. Sono anche più difficili da ottenere e spesso richiedono un punteggio di credito più elevato. I finanziatori tentano di compensare l'aumento del rischio limitando il numero di fondi che possono essere presi in prestito e addebitando tassi di interesse più elevati. Questo è uno dei motivi per cui l'APR sulle carte di credito è così elevato. Le carte di credito sono linee di credito tecnicamente non garantite, con il limite di credito - quanto è possibile addebitare sulla carta - che rappresenta i suoi parametri.

Calcolo degli interessi per linee di credito

La maggior parte delle linee di credito, anche le linee di credito di equità domestica, utilizzano un metodo di interesse semplice anziché un interesse composto. Alcune linee di credito richiedono anche prestiti strutturati per consentire al creditore di chiamare in qualsiasi momento l'importo totale dovuto (compresi gli interessi) per un rimborso immediato.

Gli interessi su una linea di credito sono generalmente calcolati mensilmente attraverso il metodo del saldo giornaliero medio. Questo metodo viene utilizzato per moltiplicare l'importo di ciascun acquisto effettuato sulla linea di credito per il numero di giorni rimanenti nel periodo di fatturazione. L'importo viene quindi diviso per il numero totale di giorni nel periodo di fatturazione per trovare il saldo giornaliero medio di ogni acquisto. Gli acquisti medi vengono sommati e aggiunti a qualsiasi saldo preesistente, quindi viene sottratto l'importo medio giornaliero dei pagamenti sul conto. La cifra rimanente è il saldo medio, che viene moltiplicato per il tasso di interesse annuo (APR).

I tassi di interesse sono in genere tassi periodici che vengono calcolati come 1/365 dell'APR moltiplicato per i giorni del periodo di fatturazione. Esistono molti altri modi in cui gli interessi vengono calcolati e accreditati, ma la maggior parte degli istituti finanziari utilizza i metodi sopra indicati per le linee di credito.