Quanto risparmiare per diventare milionario

Diventare milionari può sembrare impossibile per alcune persone, ma non deve essere un sogno irrealizzabile. Con un'attenta pianificazione, pazienza, risparmi intelligenti e piani di investimento e mantenendo un regno serrato della spesa al di sopra delle tue possibilità, è possibile guadagnare un milione di dollari. Che tu raggiunga il milione o meno, la necessità di risparmiare di più per la pensione è fondamentale. Quindi, diamo un'occhiata ad alcune delle opzioni per costruire quel milione di cui devi ritirarti con stile. Come noterai, il modo migliore per farlo è iniziare il più presto possibile nella tua carriera. Man mano che invecchi, dovrai risparmiare di più per raggiungere l'obiettivo da un milione di dollari.

Equità domestica come attività

Secondo i dati di dicembre 2018 forniti da CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), dal suo rapporto sul capitale proprio per il terzo trimestre del 2018, “i proprietari di case statunitensi con mutui (che rappresentano circa il 63 percento di tutte le proprietà) hanno registrato un aumento del patrimonio netto di 9, 4 percento anno su anno, che rappresenta un guadagno di quasi $ 775, 2 miliardi dal terzo trimestre del 2017. ”Inoltre, secondo il rapporto di CoreLogic, il proprietario di casa medio ha guadagnato oltre $ 12.000 in azioni.

Questa potrebbe essere una buona notizia per i proprietari di case, ma se hai bisogno di accedere rapidamente ai soldi o stai cercando di mettere via milioni di persone per la pensione, la proprietà delle case potrebbe non essere la strada migliore. Ad esempio, le case quotate e altre proprietà possono richiedere da due settimane a più di un anno per essere vendute, e gli alti tassi di interesse primari in genere rendono più difficile la vendita. Chiedi a qualsiasi agente che ha venduto case negli anni '80, quando i tassi di interesse primi erano in media superiori all'11%. Nel mese di febbraio 2019, l'ultimo dato disponibile, il tasso di interesse primario è stato del 5, 50%.

Risparmio delle famiglie

Nel 2005, il tasso di risparmio delle famiglie era in media un misero 2, 69% (il tasso era sceso all'incirca dal 13% dagli anni '70). Nel 2016, secondo l'Organizzazione per la cooperazione e lo sviluppo economico, era del 5, 04%, in calo rispetto al 6, 29% dell'anno precedente. A dicembre 2018, l'ultimo dato disponibile, i risparmi delle famiglie sono stati del 7, 60%.

Forse la Grande Recessione del 2008 ha aumentato leggermente il tasso di risparmio rispetto a prima, ma non è ancora molto. Questo perché gli americani stanno investendo troppi dei loro risparmi nelle loro case o siamo davvero cattivi nel risparmiare?

Qualunque sia la risposta, il punto è che non puoi fare affidamento sulla tua casa per provvedere al tuo futuro; hai bisogno di altre risorse e probabilmente verranno dai risparmi (a meno che tu non vinca la lotteria).

Esattamente quanto dovresti risparmiare ogni anno per la tua pensione? Sebbene non ci sia una risposta corretta qui, la maggior parte dei pianificatori finanziari ti dirà che, a seconda della tua età, dovresti risparmiare dal 15% al ​​20% circa del tuo reddito lordo annuale. Questa cifra può sembrare irraggiungibile per molti, ma supponiamo che il tuo datore di lavoro corrisponda a contributi fino al 6% del tuo stipendio, ora devi risparmiare solo il 9%.

Dimensionamento delle opzioni

Diamo un'occhiata a come alcuni veicoli di previdenza possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi:

401 (k), 403 (b) e altri piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro

Questi sono forse i migliori veicoli di risparmio per la maggior parte della popolazione attiva. Devi approfittare del piano aziendale se disponibile. Non solo le entrate nel conto aumentano in base alle imposte differite, ma un semplice contributo del 6% può aiutare a ridurre la bolletta fiscale se i contributi vengono effettuati al lordo delle imposte, poiché i contributi al lordo delle imposte sono esclusi dal reddito lordo per fini fiscali. Secondo l'IRS, il limite di differimento elettivo per il 2019 è di $ 19.000 o $ 25.000 se hai 50 anni o più.

IRA tradizionali e Roth

I conti pensionistici individuali sono disponibili per coloro che hanno un compenso qualificato. IRA tradizionali e Roth sono entrambi finanziati con dollari al netto delle imposte. Tuttavia, se il tuo livello di reddito si qualifica, puoi ricevere una detrazione fiscale per i contributi al tuo IRA tradizionale. La principale differenza tra i due IRA è che i guadagni nell'IRA tradizionale crescono differiti dalle tasse, mentre quelli nell'IRA di Roth crescono esentasse. Nel 2019, puoi contribuire ogni anno fino a $ 6.000 o $ 7.000 se hai almeno 50 anni.

Pensione per i dipendenti semplificata (SEP) e IRA SEMPLICI

L'IRA SEMPLICE è un piano pensionistico agevolato dalle tasse che alcuni piccoli datori di lavoro (compresi i lavoratori autonomi) possono istituire a beneficio di se stessi e dei propri dipendenti. Nel 2019, puoi mettere fino a $ 56.000 nel tuo account SEP IRA e fino a $ 13.000 in un IRA SEMPLICE.

Gli IRA SEP sono piani che possono essere stabiliti dai lavoratori autonomi o da coloro che hanno pochi dipendenti in una piccola impresa. Il SEP ti consente di dare un contributo a un IRA per conto tuo e dei tuoi dipendenti. Gli IRA SEP e SEMPLICI sono popolari perché sono semplici da configurare, richiedono poche scartoffie e consentono agli utili degli investimenti di aumentare le imposte differite.

Conti di intermediazione imponibili

Questi ti consentono di investire fondi aggiuntivi dopo aver massimizzato tutte le opzioni del tuo conto pensionistico. I conti di intermediazione (in contanti) possono anche servire come buoni veicoli di risparmio per un obiettivo particolare, come una casa o una barca. Tieni presente che dovrai pagare le tasse sul reddito generato in questi conti nell'anno in cui lo ricevi.

Disciplinare

Ora che conosci alcuni dei potenti strumenti di risparmio, dove hai denaro extra da investire? Il primo punto da cui iniziare è il tuo budget. Abbina il tuo reddito mensile con le tue spese per il mese. Puoi ridurre i tuoi pasti? Hai davvero bisogno di quella manicure una volta alla settimana? Puoi risparmiare sulla tua attuale assicurazione? Prova a fare acquisti per altri vettori per tariffe migliori. Hai davvero bisogno di un'assicurazione sulla vita permanente (vita intera o universale) quando potresti risparmiare centinaia con un'assicurazione a termine?

Dopo aver estratto le spese dal budget, ci sono tre chiavi per guadagnare milioni di dollari. In primo luogo, come già accennato, è necessario usufruire di qualsiasi tipo di programma di abbinamento del datore di lavoro. Se hai un piano 401 (k) o 403 (b) al lavoro e il datore di lavoro corrisponde al 6% della tua retribuzione, dovresti contribuire al piano con almeno il 6% delle entrate al lordo delle imposte. In secondo luogo, imposta i tuoi conti su un piano di investimento automatico, in modo che una parte di ogni reddito mensile vada al risparmio. Infine, scegli i tuoi piani di risparmio per massimizzare la potenza dei tuoi investimenti.

Raggiungendo $ 1, 000, 000

Per sfruttare appieno i tuoi veicoli di previdenza, prova a contribuire con il limite massimo. Ricorda Nel 2019, puoi contribuire fino a $ 19.000 a un piano 401 (k) ($ 25.000 se hai 50 anni o più entro la fine dell'anno); puoi anche contribuire con $ 6.000 a un IRA tradizionale o Roth di tua scelta ($ 7.000 se hai 50 anni o più entro la fine dell'anno). Tieni presente che l'idoneità a contribuire a un Roth IRA ha alcune limitazioni di reddito.

Diamo un'occhiata a come una persona media, chiamiamolo Joe, può raggiungere questo obiettivo da un milione di dollari quando si ritira all'età di 67 anni (tra 34 anni). Joe (single, 33 anni) ha un reddito lordo annuo di $ 50.000 e il suo datore di lavoro ha un piano 401 (k) e abbina contributi fino al 5% dello stipendio di Joe. Joe è anche impegnato a risparmiare $ 4.000 all'anno in un Roth IRA. Supponiamo che i suoi investimenti abbiano un rendimento del 7% (i tassi medi di rendimento vanno dal 5 al 10%, a partire dal 2019).

Joe sfrutta appieno l'incontro con il datore di lavoro e detiene il 5%, o $ 2.500, del suo stipendio ogni anno. Il suo datore di lavoro contribuirà quindi con $ 2.500 ogni anno secondo l'accordo di abbinamento. Ai fini di questo grafico, supponiamo che lo stipendio di Joe rimanga lo stesso fino al pensionamento (nella vita reale, si spera che otterrà un aumento e il suo gruzzolo crescerà ancora di più). Ecco la ripartizione dei suoi risparmi nel corso dei 34 anni.

Totale complessivo di $ 1.154.967, 89. Benvenuti nel Millionaire Club! Se Joe avesse iniziato il suo piano in età diverse, ecco come sarebbero stati i suoi risultati:

La linea di fondo

Naturalmente, quanto guadagni effettivamente dipende da quanto bene fanno i tuoi investimenti. In età più giovane (Joe, nell'esempio sopra, ha 33 anni), hai il tempo di essere un po 'più rischioso con le tue selezioni di investimento e cercare scelte che hanno il potenziale per ottenere quel rendimento del 7% o anche di più, come il la media è del 10%, a febbraio 2019.

Ciò significa non mettere gran parte del tuo denaro in certificati di deposito e investimenti nel mercato monetario; è necessario considerare scelte come le azioni per ottenere rendimenti che possono superare l'inflazione. Nel 2019, l'inflazione aumenterà del 2, 2% rispetto all'1, 9% di fine dicembre.

Il grafico sopra mostra anche il valore dell'interesse composto, uno degli strumenti più preziosi per accumulare ricchezza significativa.

La chiave è iniziare da giovani e rimanere disciplinati, elaborare e mantenere un piano finanziario a lungo termine. Il viaggio potrebbe essere lento ma sarai soddisfatto dei risultati a lungo termine, perché rendere il tuo primo milione non sarà facile ma non sarà necessario.