Come individuare un prestatore predatore

Sì, i prestatori predatori sono ancora là fuori. Sebbene le pratiche di sottoscrizione siano state inasprite e le norme governative per i prestiti ipotecari siano aumentate, è difficile forzare i prestatori non etici a mettere al primo posto i migliori interessi dei consumatori. È ancora una tua responsabilità, in quanto consumatore, cercare te stesso. Diamo un'occhiata ad alcuni segnali di avvertimento che l'ipoteca che stai prendendo in considerazione, sia che si tratti di un acquisto, di un rifinanziamento o di un prestito di equità domestica, potrebbe finire per farti del male. (Per saperne di più su queste truffe e altri, dai un'occhiata ai proprietari di case, fai attenzione a queste truffe! )

VEDERE: Frode ipotecaria: capire ed evitarlo

Corso di aggiornamento: che cos'è un prestito predatore?
I prestiti predatori non stanno più facendo notizia come qualche anno fa, quindi nel caso in cui ti sei dimenticato di cosa si tratta, ecco un aggiornamento. Ogni volta che un finanziatore chiude con successo un mutuo, guadagna denaro. In una situazione non predatoria, il prestatore guadagna una commissione ragionevole e consueta e il mutuatario ottiene il miglior prodotto per le sue esigenze.
In alternativa, il mutuatario potrebbe scegliere un prestito che non è l'opzione migliore, ma che capisce e sceglie pienamente. Ad esempio, un mutuatario potrebbe rifiutare un mutuo a tasso fisso e scegliere un ARM invece a causa dei suoi bassi pagamenti introduttivi, anche se ha intenzione di mantenere il mutuo oltre il periodo introduttivo a basso tasso del ARM. Questo non è predatore.

Un prestito predatorio è uno che avvantaggia il prestatore a spese del debitore. Il mutuo potrebbe avere commissioni superiori alla media, commissioni eccessive o superflue, tassi di interesse eccessivamente elevati in considerazione delle qualifiche del mutuatario o impedire al mutuatario di accumulare capitale proprio. Anche la convinzione di un mutuatario a rifinanziare o sottoscrivere un prestito di equità domestica quando c'è poco o nessun beneficio, o addirittura danno, nel farlo, è anche predatoria.

L'elenco delle pratiche che si qualificano come predatorie è infinito e non è necessario conoscere ognuna di esse prima di poter richiedere con fiducia un prestito. L'importante è sapere che esiste ancora il prestito predatorio, comprendere il concetto generale, essere consapevoli delle bandiere rosse comuni e rimanere vigili quando si acquista un prestito.

Segnali di avvertimento
Le pratiche di prestito predatorio costano caro ai consumatori. Fai attenzione a questi segnali di avvertimento quando acquisti un mutuo per ridurre le possibilità di essere preso da un prestatore predatore.

Il tasso di interesse è troppo bello per essere vero
Quelle offerte che ricevi per posta promettendo un mutuo a tassi inferiori al mercato? Ignorali. Nella migliore delle ipotesi, sono uno stratagemma di marketing per farti chiamare il creditore, che rivelerà quindi che la tariffa pubblicizzata non è effettivamente disponibile, ma proverà comunque a convincerti a fare affari con l'azienda. Nel peggiore dei casi, sarai indotto a fare affari con qualcuno senza scrupoli che potrebbe effettivamente essere in grado di procurarti il ​​tasso di interesse pubblicizzato, ma ti sovraccaricherà altrove o ti metterà nel prestito sbagliato per la tua situazione.

Ti spingono ad agire rapidamente
Ignora le piazzole di vendita ad alta pressione per i mutui. Stai prendendo una decisione che influenzerà il tuo flusso di cassa mensile e il tuo patrimonio netto a lungo termine, per non parlare di dove dormirai di notte. Prenditi tutto il tempo necessario per scegliere un finanziatore e un prestito.

Ti spingono a stipulare un prestito rischioso o costoso
Una cosa è che un mutuatario si iscrive volontariamente a un ARM o ad un altro prodotto che non è così semplice come un mutuo a tasso fisso; è un'altra cosa per un creditore di spingerti in uno. Pochi mutui sono intrinsecamente cattivi, ma molti mutui sono il prodotto sbagliato per le circostanze di un mutuatario. Se sei entrato nell'ufficio di un finanziatore chiedendo un mutuo a tasso fisso di 30 anni e ti è stato chiesto di richiedere un prestito solo per interessi, potresti avere a che fare con un prestatore predatore. (Ulteriori informazioni in 5 tipi di mutui rischiosi da evitare .)

Ti chiedono di mentire sulla tua domanda
Questo comportamento di un agente di prestito dovrebbe essere un'enorme bandiera rossa che stai lavorando con qualcuno non etico che probabilmente si sta solo prendendo cura di se stesso. Mentire su una domanda di mutuo è un crimine chiamato frode ipotecaria e di certo non si vuole essere condannati.

Mentre ci sono alcune situazioni in cui le rigide regole di prestito mantengono gli acquirenti qualificati fuori dal mercato (come acquirenti con un patrimonio netto elevato con un sacco di soldi in banca ma un flusso di cassa mensile minimo), se non si qualifica per un mutuo, potrebbe essere che non hai le entrate o i risparmi per ripagarlo comodamente. In questi casi, non beneficiare di un prestito potrebbe essere una benedizione sotto mentite spoglie. Tra qualche anno, potresti avere l'acconto, il reddito e il lavoro costante di cui hai bisogno per ottenere un buon mutuo che puoi permetterti, piuttosto che essere sfrattato in procedimenti di preclusione perché non puoi effettuare i tuoi pagamenti.

Le commissioni sono elevate rispetto alle commissioni degli altri finanziatori
Non compreresti una nuova TV senza fare shopping per ottenere la migliore marca e le funzionalità al miglior prezzo, quindi perché affidare il tuo futuro finanziario al primo prestatore di mutui con cui parli?

Le regole per lo shopping su un acquisto importante si applicano anche ai mutui. Ricevi preventivi da diversi istituti di credito e confronta le loro offerte. A meno che tu non sia abbastanza sfortunato da essere predatore, ognuno sarà in grado di individuare le discussioni comuni e individuare le discrepanze nelle diverse offerte. Ad esempio, tre istituti di credito potrebbero offrire all'incirca lo stesso tasso di interesse senza punti; un altro potrebbe offrire la stessa tariffa ma si aspetta che tu paghi punti. Quella è una bandiera rossa che ti sta sovraccaricando.

Le commissioni e / o le condizioni cambiano improvvisamente alla chiusura
I prestatori sono legalmente tenuti a fornire ai mutuatari una stima in buona fede di tutte le commissioni associate ai loro prestiti nelle prime fasi del processo di domanda. Alla chiusura, è necessario confrontare la stima in buona fede con le spese finali. Se ci sono discrepanze significative che non sono a tuo favore, potresti voler annullare l'affare. Se le discrepanze sono a tuo favore, va bene, alcuni istituti di credito preferiscono sottovalutare e consegnare troppo.

Non abbiate paura di ricominciare
Il processo dei mutui è oneroso e abbandonare il tuo finanziamento potrebbe significare perdere la casa che desideri acquistare o un grande tasso di interesse. Di conseguenza, potresti essere riluttante a rinunciare a un mutuo che sospetti sia negativo, anche se non hai ancora chiuso e hai ancora l'opportunità di andartene.

È importante considerare le implicazioni a lungo termine di stipulare un cattivo prestito. Ricominciare con un nuovo prestito, e possibilmente cercare una proprietà diversa, sono inconvenienti a breve termine. La sellatura con un prodotto di prestito finanziariamente distruttivo ha conseguenze serie a lungo termine.

La linea di fondo
Un prestito predatorio, nella migliore delle ipotesi, significa che pagherai più del dovuto per il tuo mutuo. Nel peggiore dei casi, potrebbe mandarti alla preclusione e persino al fallimento, lasciandoti senza casa, distruggendo la ricchezza che stavi cercando di accumulare attraverso la proprietà della casa e danneggiando gravemente il tuo credito. Vale la pena impegnarsi a informarsi sul processo dei mutui e fare acquisti con diversi istituti di credito in modo da poter confrontare diverse offerte e assicurarsi di ottenere il miglior prestito per le proprie esigenze. (Per letture più correlate, vedere Cosa significano veramente le nuove regole di prestito ipotecario .)