Come funziona l'assicurazione ombrello

L'assicurazione ombrello è un tipo di assicurazione di responsabilità personale e può essere indispensabile quando ti trovi responsabile per un reclamo di importo superiore a quello che coprirà il proprietario di casa o l'assicurazione auto. Se possiedi una barca, l'assicurazione ombrello riprenderà anche da dove termina l'assicurazione responsabilità civile della tua barca.

L'assicurazione ombrello copre anche alcune richieste di risarcimento che tali polizze potrebbero non corrispondere, come calunnia, calunnia e falsa detenzione. E se possiedi una proprietà in affitto, l'assicurazione ombrello offre una copertura di responsabilità oltre a quanto copre la polizza dei proprietari di case.

Mentre ci sono poche possibilità che tu venga citato in giudizio e finisca per qualcuno più di quello che le tue polizze assicurative esistenti pagheranno, se ti trovassi in quella situazione, potresti perdere tutti i soldi che hai lavorato così duramente per risparmiare. L'assicurazione ombrello è progettata per essere sicuri di non trovarti mai a vivere quell'incubo. Diamo un'occhiata più da vicino a cosa copre l'assicurazione ombrello, chi ne ha bisogno, come funziona, quanto costa e cosa non copre.

Che cosa copre l'assicurazione ombrello

Ecco alcuni esempi di incidenti che una polizza ombrello potrebbe coprire se l'assicurazione del proprietario di casa o l'assicurazione auto non erano sufficienti:

- Il tuo cane corre fuori di casa e attacca brutalmente un vicino che andava a fare una passeggiata e pensava ai fatti suoi. Il tuo vicino ti fa causa per coprire le sue spese mediche, i salari persi, il dolore e la sofferenza.

- Tua figlia litiga a scuola e prende a pugni un'altra ragazza, rompendosi il naso. I genitori della ragazza ti citano in giudizio.

- Causate un incidente con 10 auto e la copertura dei danni alla proprietà dell'assicurazione auto non è abbastanza elevata da pagare per tutti i 10 veicoli sostitutivi delle vittime di incidenti. Né la copertura della responsabilità personale è sufficientemente elevata da pagare le loro spese mediche.

- Mandi panini alla scuola di tuo figlio per un pranzo in gita. Diversi studenti si ammalano di intossicazione alimentare e i loro genitori ti citano in giudizio.

- Il tuo adolescente organizza una festa a casa tua mentre sei fuori città. Qualcuno porta alcolici alla festa e uno degli ospiti della festa viene arrestato per guida sotto l'influenza sulla strada di casa. Vieni citato in giudizio.

Le politiche ombrello coprono anche azioni penali, accesso illecito, violazione della privacy e altri danni.

Come potresti aver ricavato da questi esempi, l'assicurazione ombrello copre non solo l'assicurato, ma anche altri membri della sua famiglia o famiglia. Quindi, se tuo figlio non è il miglior autista, puoi dormire meglio la notte sapendo che la tua polizza ombrello coprirà le spese mediche delle parti lese se tuo figlio viene ritenuto responsabile di un grave incidente. Detto questo, assicurati di capire come la tua politica definisce un membro della famiglia in modo da avere effettivamente la copertura di cui hai bisogno.

Potresti anche aver notato che anche se l'assicurazione ombrello funge da copertura al di là del proprietario di casa e dell'assicurazione auto, l'incidente non deve coinvolgere la tua proprietà o il tuo veicolo affinché l'assicurazione ombrello lo copra. Sei coperto anche in tutto il mondo, ad eccezione delle case e delle auto che possiedi ai sensi delle leggi di altri paesi.

Hai bisogno di un'assicurazione ombrello?

C'è sicuramente un fattore di paura nella decisione di acquistare un'assicurazione ombrello. Molte compagnie assicurative dicono che ne hai bisogno a causa del mondo felice in cui viviamo, in cui chiunque può farti causa per qualsiasi cosa e rovinarti finanziariamente. Puoi trovare molte storie horror sulla responsabilità personale nelle notizie, in cui le giurie hanno assegnato giudizi alle multimilionarie alle vittime che gli individui hanno dovuto pagare. Ma quanto è probabile che ti trovi in ​​una situazione del genere? Hai davvero bisogno di un'assicurazione ombrello? (Per la lettura correlata, vedi: È in corso una causa: hai bisogno di una politica generale? )

Come regola generale, potresti sentire che dovresti acquistare un'assicurazione ombrello se il valore totale delle tue attività, inclusi i conti correnti di risparmio e di risparmio, i conti di risparmio e di vecchiaia e di investimento, altri conti di investimento e capitale proprio, è superiore ai limiti del tuo responsabilità di auto o proprietari di case. L'idea alla base di questo consiglio è che si desidera avere un'assicurazione di responsabilità civile sufficiente a coprire completamente i propri beni in modo da non poterli perdere in una causa.

Questa raccomandazione non ha molto senso, tuttavia, perché i premi della giuria possono facilmente superare i limiti della polizza assicurativa. La vera domanda che dovresti farti è: sono a rischio di essere citato in giudizio? Tutti lo sono, quindi in un certo senso l'assicurazione ombrello ha senso per tutti. È un piccolo prezzo da pagare per la massima tranquillità.

Ma alcune persone hanno maggiori probabilità di aver bisogno di una politica ombrello rispetto ad altre. Se intraprendi un'attività che ti espone a un rischio maggiore di incorrere in una responsabilità in eccesso, sei un candidato ancora migliore per una politica ombrello. I fattori di rischio di responsabilità personale comprendono il possesso di proprietà, l'affitto, l'impiego di personale domestico, il trampolino o la vasca idromassaggio, l'ospitalità di grandi feste e il fatto di essere un noto personaggio pubblico. Avere un autista adolescente comporta anche un rischio maggiore, così come possedere un cane o possedere una casa con una piscina. Fondamentalmente, maggiore è la probabilità di essere citati in giudizio, più fortemente dovresti prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione ombrello, ma chiunque sia avverso al rischio dormirà meglio di notte sapendo di essere protetto da una politica ombrello.

Un esempio di come funziona l'assicurazione ombrello

Supponiamo che l'assicurazione per i proprietari di case abbia un limite di responsabilità personale di $ 300.000. Organizzi una grande festa e uno dei tuoi ospiti scivola e cade sui tuoi gelidi gradini. Finisce con una commozione cerebrale e alcune spese mediche astronomiche e decide di farti causa. In tribunale, la giuria si schiera dalla parte del tuo ospite e le conferisce un giudizio di $ 1 milione. Questo giudizio è di $ 700.000 superiore al limite di responsabilità assicurativa dei proprietari di case.

Senza un ombrello di responsabilità personale, devi pagare quei $ 700.000 di tasca. Nella tua situazione, i soldi dovranno uscire dal tuo conto pensionistico, la tua principale fonte di risparmio. La perdita è devastante e significa che dovrai lavorare altri 10 anni, trovare un lavoro più remunerativo o ridurre le spese per reintegrare i tuoi risparmi e tornare in pista per poter andare in pensione. Ma se hai 1 milione di dollari di assicurazione ombrello, la tua polizza ombrello coprirà la parte del giudizio che l'assicurazione dei proprietari di casa non ha e i tuoi risparmi per la pensione rimarranno intatti. La politica ombrello coprirà anche eventuali spese legali e altre spese relative alla causa che non sono state coperte dalla politica dei proprietari di casa. Tale copertura si aggiunge a $ 1 milione. (Per la lettura correlata, vedere: Come proteggere il ritiro dalle cause legali .)

Quindi, se hai una franchigia di $ 5.000 sull'assicurazione del proprietario di casa, pagherai immediatamente tale importo. Quindi, la polizza dei proprietari di case pagherà i prossimi $ 295.000, il che ti porterà al limite di polizza di $ 300.000. L'assicurazione ombrello non ha una franchigia separata in questo caso, perché la polizza del proprietario della casa copriva parte della perdita. La tua politica ombrello paga i restanti $ 700.000 del giudizio più le spese legali, quindi sei solo di tasca propria $ 5.000 per il giudizio $ 1 milione.

E se fossi ritenuto responsabile in un caso in cui il proprietario di casa o l'assicurazione auto non si applicavano? Quindi pagheresti una franchigia assicurativa, denominata ritenuta autoassicurata, prima che la polizza ombrello entrasse in vigore.

Quanto costa l'assicurazione ombrello?

Il costo di una polizza di responsabilità ombrello dipende dalla quantità di copertura acquistata, dallo stato in cui vivi (le tariffe assicurative variano in base allo stato) e dal rischio che l'assicurazione ti presenta alla compagnia assicurativa. Più case o auto possiedi e più membri della tua famiglia copriranno la tua polizza, più costerà.

Ma l'assicurazione ombrello è piuttosto economica rispetto ad altri tipi di assicurazione, soprattutto considerando quanta copertura fornisce. L'Assicurazione Information Institute afferma che la maggior parte delle polizze da $ 1 milione costano da $ 150 a $ 300 all'anno e ci si può aspettare di pagare circa $ 75 in più all'anno per $ 2 milioni di copertura e altri $ 50 all'anno per ogni $ 1 milione in più di copertura. La maggior parte delle polizze di responsabilità ombrello delle compagnie assicurative parte da $ 1 milione in copertura, con limiti più alti disponibili.

Perché l'assicurazione ombrello è così economica? In parte è perché devi portare un sacco di proprietari di case e assicurazioni auto prima che una compagnia assicurativa ti emetta una polizza ombrello. Probabilmente dovrai portare la massima copertura di responsabilità disponibile in base al proprietario di abitazione e alle polizze auto prima di poter acquistare una polizza ombrello.

Molte persone hanno già almeno $ 100.000 nella copertura del proprietario della casa. La copertura minima della responsabilità assicurativa auto dipende dalle leggi del tuo stato, ma in genere è $ 25.000 a persona e $ 50.000 per incidente. Il massimo che di solito è possibile acquistare è di $ 500.000 di responsabilità personale ai sensi della polizza del proprietario della casa e $ 250.000 a persona e $ 500.000 per incidente ai sensi della polizza assicurativa auto. Se non hai già così tanta copertura, i premi della tua casa e dell'assicurazione auto aumenteranno, rendendo la politica ombrello più costosa di quanto possa sembrare a prima vista.

Se aumentare la copertura e acquistare una polizza ombrello è troppo costoso per te, in alternativa, potresti essere in grado di acquistare sponsorizzazioni per la tua assicurazione auto o proprietari di case che aumentano i tuoi limiti di responsabilità oltre i soliti massimi. Probabilmente non otterrai la massima copertura di un ombrello, ma sarai comunque protetto meglio di prima.

Un altro possibile requisito per ottenere l'assicurazione ombrello è che tu abbia la tua assicurazione auto e / o il proprietario della casa con la stessa compagnia che emette la tua polizza ombrello. Ma anche se l'assicuratore ombrello che scegli non richiede che tu abbia il tuo proprietario di casa e polizze assicurative auto con quella compagnia come condizione per ottenere l'assicurazione ombrello, potrebbe essere più economico in questo modo ottenere lo sconto di raggruppamento dell'assicuratore. Inoltre, cambiare assicuratore potrebbe significare premi più elevati, quindi ti consigliamo di confrontare le quotazioni. Un'altra considerazione è che potrebbe essere più semplice avere tutte le politiche con la stessa azienda per motivi amministrativi nel caso in cui sia necessario utilizzare la politica ombrello. (Per la lettura correlata, consultare: Bundle Your Insurance for Big Savings .)

Qual è la cattura?

Una cosa grandiosa delle politiche ombrello è che forniscono un'ampia copertura. Coprono qualsiasi incidente che la polizza non esclude specificamente, a differenza di alcune polizze assicurative, che coprono solo gli incidenti specificatamente nominati. Ma nessuna polizza assicurativa copre tutto. Ecco alcune cose che la tua politica ombrello probabilmente non coprirà:

- Danneggiare intenzionalmente te o un membro coperto della tua famiglia. Se hai spinto il tuo ospite di festa giù per le scale, l'assicurazione ombrello non coprirebbe i costi della causa o del giudizio (e nemmeno l'assicurazione del proprietario di casa).

- Responsabilità derivante da attività commerciali o professionali. Avrai bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile per coprire questi incidenti.

- Responsabilità che hai accettato di assumere in virtù di un contratto che hai firmato.

- Responsabilità legata a una guerra. Buona fortuna a trovare qualsiasi tipo di assicurazione che copra danni legati alla guerra; le perdite finanziarie associate alla guerra sono troppo elevate per essere coperte dalle compagnie assicurative.

- Danni alla tua proprietà. Ricorda, è una politica di responsabilità, quindi ti coprirà solo se sei ritenuto responsabile per danni alla proprietà di qualcun altro. Assicurati di avere un'assicurazione del proprietario di casa sufficiente per coprire i danni alla tua proprietà. (Per la lettura correlata, consultare: Trovare l'assicurazione del miglior proprietario di abitazione. )

La linea di fondo

Anche la persona più attenta con le migliori intenzioni può finire in prigione per un grande giudizio da una causa di responsabilità personale. Mentre è improbabile che ti trovi in ​​questa situazione, è comunque intelligente proteggersi da una perdita finanziaria così devastante. L'assicurazione ombrello può aiutarti a farlo.